Татьяна Емельянова Сегодня практически все компании продают медицинские страховки. Конечно, если у вас есть корпоративный полис, вам нечего беспокоиться. Выбор сделал работодатель. Он определил и максимальное страховое покрытие, и комплекс программ, и лечебные учреждения, в которые вы будете обращаться. Впрочем, дареному коню в зубы не смотрят. Так что придется довольствоваться тем, что есть. А вот индивидуальный клиент будет платить из своего кармана, причем страховка обойдется ему дороже. Ведь корпоративные клиенты выгодны страховщикам, для них они делают немалые скидки.
Но не стоит отчаиваться – у индивидуального полиса есть и преимущества. Главное – можно максимально удовлетворить свои запросы. Правда, для этого придется внимательно изучить прейскурант, перечень лечебных учреждений и объем страховых программ. Ведь отличие от полисов ОМС полисы ДМС не являются универсальными и предусматривают строго определенный набор услуг. Нужно иметь в виду, что страховая компания оплатит вам только то, что указано в договоре, поэтому стоит подробно расспросить страховщика, сколько раз вы можете обращаться за помощью и за какой именно. Причем неиспользованные средства клиенту по истечении срока страхования не возвращаются.
В каждой страховой компании существуют базовые программы – на амбулаторно-поликлиническое обслуживание и на стационарное. Согласно стандартной программе амбулаторно-поликлинического обслуживания, вы сможете в любой день получить консультацию у специалиста, пройти диагностическое обследование. В этот же пакет входят физиотерапия и лечебная физкультура. Возможность вызова врача на дом, как правило, оговаривается отдельно. В стационарные программы включается скорая и неотложная медпомощь, экстренная и плановая госпитализация. Некоторые компании могут обеспечить поликлиническое и стационарное обслуживание даже во время отдыха или командировок по территории России.
Кроме базовых, есть еще и целевые программы: стоматологические, на ведение беременности и родов, для детей разного возраста и т.д. Именно детские и семейные программы пользуются, по словам страховщиков, повышенным спросом у индивидуальных клиентов. Ассортимент целевых программ год от года становится разнообразнее, все чаще они разрабатываются под каждого клиента индивидуально. Ингосстрах например, предлагает программы «Личный врач» или «Личный педиатр», которые позволяют построить индивидуальную схему обследования и лечения каждого пациента. В прошлом году была открыта новая программа «Менеджер здоровья», в этом случае пациента и на дому, и по месту работы наблюдает один врач-терапевт. Уже второй год Ингосстрах реализует программу «Санаторно-курортноге лечение», которая предусматривает организацию и оплату соответствующей реабилитационно-восстановительной помощи. Городская страховая компания тоже предлагает программы «личного» и «семейного» врача, здесь есть спецпрограмма ухода за тяжелобольными и пожилыми людьми, программа профилактической вакцинации. Если клиента интересует только диспансерное обследование – можно приобрести соответствующий полис.
Понятно, чем шире программа, тем дороже полис. На стоимость страховки влияет также статус клиники и продолжительность действия полиса (стандартные программы, как правило, рассчитаны на год). Впрочем, стоимость полиса ДМС зависит от многих параметров, в том числе и от возраста клиента. В выигрышном положении находятся те, кому от 25 до 40 лет. А вот пенсионерам и молодежи полис обойдется дороже: старики чаще болеют, подростки больше рискуют (экстремальный спорт, дурные привычки). К тому же на цену повлияет и состояние вашего здоровья. Прежде чем с вами заключат договор, вы должны будете заранее пройти обследование или представить страховщикам заключение о своем физическом состоянии. Для страдающих хроническим заболеванием стоимость полиса выше.
Вам не продадут полис ДМС, если вы инвалид 1–2-й группы, состоите на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, онкологическом, кожно-венерологическом диспансерах, ВИЧ-инфицированы, страдаете сахарным диабетом, заболеваниями, требующими экстракорпоральных методов лечения, трансплантации органов и различных видов протезирования. Перечень этих заболеваний определен Правилами добровольного медицинского страхования. С ними стоит ознакомиться, прежде чем заключать договор.
В зависимости от всех факторов разброс цен на стандартный полис может быть самым разным. В СК «МАКС» минимальный набор медицинских услуг обойдется всего в 360 рублей. Стандартная медицинская программа бизнес-класса, включающая обслуживание в поликлинике, стоматологическую помощь, помощь на дому и неотложную медицинскую помощь в пределах 30 км от МКАД для частного лица в Москве, составляет 800 долл. при страховом покрытии 3500 долл. В Городской страховой компании стандартный полис обойдется в сумму от 100 до 500 долларов. Набор для VIP-клиентов с возможностью лечения за границей может вылиться не в одну тысячу долларов.
