Кредитомания

Бытовая электроника – самый популярный товар в кредит.
Фото Матвея Сысоева (НГ-фото)

Прошедший год стал рекордным для рынка потребительского кредитования. Объем выданных кредитов за прошлый год вырос вдвое. На сегодня, по данным Ассоциации региональных банков России, он составляет более 600 млрд. рублей. Население наконец-то прочувствовало, что значит «жить в кредит». Впрочем, никакого бума не случилось бы, если бы банки не предложили упрощенную схему кредитования. Еще недавно от людей требовалось предоставить массу справок, подтверждающих платежеспособность, или залог, либо предстояло найти поручителей. Это и сдерживало развитие рынка. Теперь экспресс-кредиты выдаются в течение получаса, а для их оформления достаточно заполнить анкету и предоставить паспорт гражданина РФ и еще какой-нибудь документ, подтверждающий личность.

Родоначальником потребительского кредитования в России стал банк «Русский стандарт». Он начал выдавать кредиты на покупку бытовой техники в марте 2000 года. Первыми розничными сетями, работавшими с «Русским стандартом», были «М.Видео», «Эльдорадо» и «Техносила». На сегодняшний день, как сообщила пресс-служба банка, уже выдано более 8 млн. потребительских кредитов, выпущено более 3 млн. кредитных карт. «Кроме развития основных продуктовых категорий, упор делается на развитии региональной сети и сервиса, – рассказывает руководитель пресс-службы банка «Русский стандарт» Артем Лебедев. – Сегодня мы представлены более чем в 2000 городов России.Число наших торговых партнеров превышает 12 тысяч. Это московские и региональные торговые предприятия, сетевые компании и магазины-одиночки. Большое внимание мы уделяем сервисной составляющей. У нас работает круглосуточный бесплатный колл-центр, где можно проводить много банковских операций. В Москве и ключевых регионах присутствия мы открываем высокотехнологичные офисы круглосуточного обслуживания. Все это максимально упрощает коммуникации с банком для клиентов, позволяет им погасить заем в любое время суток без уплаты комиссий».

Вслед за «Русским стандартом» выдавать экспресс-кредиты начали и другие банки. В пятерку лидеров рынка вошел Home Credit & Finance Bank. Он тоже специализируется исключительно на экспресс-кредитовании. Банк предлагает сегодня более 15 акций с различными условиями кредитования. «Специалисты банка постоянно разрабатывают новые кредитные продукты с учетом требований рынка, – говорит руководитель отдела по связям с общественностью Home Credit and Finance Bank Алена Желтова. – Например, с ростом популярности мобильных телефонов и появлением среди партнеров банка все большего числа магазинов, торгующих мобильными телефонами, увеличилось число специальных акций для продажи в кредит мобильных телефонов. Одна из популярных акций Home Credit «Любой платеж» пока не имеет аналогов на рынке. По ее условиям у клиента банка есть возможность самостоятельно выбирать размер ежемесячного платежа с точностью до рубля, а администраторы банка или сотрудники магазина предложат на выбор разные сроки кредитования – в общей сложности 21 вариант». Причем скоринговая система, являющаяся собственной разработкой Home Credit, по словам сотрудников банка, практически не дает отказов – определенным группам клиентов она предложит взять кредит на немного других условиях.

Свою программу экспресс-кредитования разработал и Банк Москвы. Этот продукт здесь получил название «Быстрокредит». Его лимит от 5 до 100 тыс. рублей, а максимальный срок – 2 года. Популярность этого продукта подтверждает статистика. На сегодняшний день в банке более 150 тыс. действующих «Быстрокредитов» на сумму 3 млрд. рублей. Общий кредитный портфель банка, включая ипотеку и стремительно развивающееся автокредитование, превысил сегодня 7,5 млрд. рублей. Директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев считает, что спрос на экспресс-кредиты пока сохранится, но наиболее перспективный продукт – кредитная карта: «У нее масса преимуществ. Она не привязывает человека к банку, действует в течение года или двух. У каждого клиента – свой кредитный лимит, которым он может распоряжаться по своему усмотрению на любые нужды в любое время. К тому же и кредитный лимит в этом случае выше. В нашем банке, например, максимальная сумма – 350 тыс. рублей, а процентная ставка 23% годовых».

Расширяет программы кредитования населения и другой лидер рынка – Росбанк. Его кредитный портфель за 2004 год вырос с 500 млн. долл. до 1 млрд. долл. «В этом году будут активно развиваться все направления – экспресс-кредитование, автокредитование, овердрафты, кредитные карты, ипотека, – сообщили в пресс-службе «Росбанка». – Кроме того, мы развиваем новую программу нецелевых кредитов – наличными через отделения».

Другой ведущий игрок на рынке потребительского кредитования – Ситибанк предпочитает не торопиться с экспресс-кредитами. «При оценке кредитоспособности клиента Ситибанк руководствуется в первую очередь его финансовой состоятельностью, кредитной историей, – говорит вице-президент, директор департамента розничного бизнеса ЗАО КБ «Ситибанк» Адриан Кристиани. – Нам помогает опыт Ситигруп во многих странах мира, который мы адаптируем для российского рынка». Для получения кредита в Ситибанке от клиента потребуется заявление, копия паспорта, документ, подтверждающий доход, и заверенная копия трудовой книжки. Правда, и кредиты Ситибанка немалые – на любые цели здесь можно получить от 27 000 до 750 000 рублей на срок от 2 до 5 лет с процентной ставкой от 15 до 23% годовых. Эти кредиты сегодня очень востребованы, а объем кредитов, предоставленных физлицам, увеличился в течение 2004 года более чем в 6 раз.

Что касается перспектив развития рынка потребкредитования, то тут все эксперты единодушны – рост продолжится. «Российский рынок потребительского кредитования начал развиваться сравнительно недавно и имеет огромный потенциал, – считает Алена Желтова. – В ближайшие 2–3 года этот сегмент рынка будет развиваться стремительными темпами».

Что же касается рисков банков, то сегодня они покрываются за счет процентных ставок – пока достаточно высоких. По мнению Адриана Кристиани, на развитие рынка потребкредитования в России влияет несколько факторов: «Это прежде всего экономическая ситуация в стране – доходы населения сильно различаются по регионам и отраслям. Очень существенный фактор при отсутствии данных в кредитных бюро – наличие «серых зарплат»: риск невозврата кредита тяжело оценить. Другим существенным фактором является отсутствие исторических данных в кредитных бюро – информация только начнет накапливаться с осени этого года, и этот процесс займет несколько лет – 2–3 года».

Роман Воробьев считает, что банкам в первую очередь надо контролировать уровень безвозвратной задолженности. «Важно грамотно диверсифицировать кредитный портфель, потому что по разным кредитам разные уровни риска», – говорит он. Многие эксперты считают, что существуют проблемы, связанные с правовым обеспечением потребительского кредитования, например, закон о потребительском кредитовании до сих пор не принят, в то время как уже накоплена большая практика выдачи потребительских кредитов.

═