Елена Тихомирова Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Эта народная мудрость хорошо подходит к ситуации с «бесплатными» и «беспроцентными» кредитами. Банки изобретательно камуфлируют настоящую стоимость выдаваемых займов.
Так, одни банки просто вначале официально оформляют отношения с будущим заемщиком, и лишь после этого порционно, по кусочкам выдают информацию о том, какие суммы будут требоваться с клиента на самом деле. Особенно достается «картхолдерам» – счастливым обладателям кредитных карточек. Их цифры тают порой совсем не по озвученному вначале сценарию. Странно, но зачастую владелец пластикового «кошелька» не особо скандалит по поводу исчезающих со счета процентов и всяческих выплат. А если возмущается, то его заносят в негласный черный список скандалистов и с ним работают по схеме, сокращающей его «полномочия» как клиента. И он об этом даже не догадывается. Часто даже при хорошей зарплате и стабильной работе человеку отказывают и в кредите, и в кредитной карте.
Есть банки, которые просто откровенно обманывают неискушенных заемщиков, нарушая статью 15 Закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и предоставляя «потребительские кредиты физическим лицам путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений». На подобных фактах «набила руку» Федеральная антимонопольная служба (ФАС). К некоторым делам пришлось привлекать специалистов ЦБ РФ, Ассоциации российских банков (АРБ), даже международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) и Московского фонда защиты прав потребителей. Расследования заставили некоторые банки устранить нарушения добровольно.
Однако на рынке то и дело «всплывают» похожие схемы. Так что ФАС даже пришлось разработать совместно с Центробанком специальные рекомендации по стандартам раскрытия информации о предоставляемых потребительских кредитах. Глава ФАС Игорь Артемьев пояснил, что эти рекомендации нацелены на то, чтобы исключить практику банков, при которой рекламные процентные ставки расходятся с реально действующими. Кроме того, банки теперь юридически не имеют права представлять информацию потребителям в запутанных банковских терминах. «Все, что банки раньше маскировали в юридически сложных конструкциях, теперь придется раскрыть, – пригрозил Игорь Артемьев. – Это не приказ, это не закон – это рекомендации. Но пусть банкиры потом не говорят, что мы их не предупреждали! ЦБ совместно с ФАС будут продолжать мониторинг рынка потребительского кредитования». Игорь Артемьев попросил граждан сообщать о нарушениях, с которыми приходится встречаться в банках.
Конечно, банки в известной степени рискуют, выдавая средства нашим гражданам. Действительно, непросто оценить надежность возврата средств. А потому кредитные организации не жалеют средств на содержание подразделений, призванных на разных этапах отношений с должником уговорить его вернуть деньги. Так, перед тем как отправить в суд иск на недобросовестного клиента, некоторые сначала звонят с уговорами погасить задолженность. Другие же, если три раза пропущена оплата процентов, направляют документ о досрочном прекращении обязательств и требовании оплатить задолженность. В противном случае черное досье на заемщика передается в специальное подразделение банка, «агентство по сбору задолженностей». В случае неудачи – документы направляются в суд. Есть и такие организации, которые отправляют документы в суд сразу.
В любом случае штрафные санкции – еще один способ заработать. Некоторые банки даже приноровились строить искусственные преграды на пути к возвращению средств, чтобы начислить побольше штрафов. Скажем, ошибки в работе банкомата с функцией внесения наличных заставляют клиента нести деньги в офис. Но там его может ждать «сюрприз»: с оператором пообщаться не разрешают, а в качестве кассы рекомендуют все тот же банкомат. В телефонном звонке-жалобе, однако, он с прискорбием узнает, что у банка не хватает сотрудников для живого общения, а посему за потерянный день и ношение наличных в кармане туда-сюда все же придется заплатить проценты.
Тем не менее интерес к кредитам только разрастается. И специалисты отмечают, что потенциал для роста у этого рынка еще очень высок. Жить в кредит становится модным.
