Татьяна Емельянова – Как вы полагаете, чем вызван бум потребительского кредитования?
– Для этого существуют объективные причины. Российские банки сейчас подошли к новому качественному этапу развития и располагают большим арсеналом инструментов и возможностей для реализации программ розничного обслуживания населения, это первое. Второе, потребности самого рынка подвигают банки к тому, чтобы осваивать этот один из самых доходных рынков банковских услуг. Совершенно очевидно, что у населения появилось больше возможностей для потребления, больше денег. Именно поэтому мы наблюдаем практически ежеквартальный рост розничного кредитования.
– В регионах потребительское кредитование развивается столь же бурно?
– В регионах та же динамика, что и в Москве, только в других пропорциях. Надо учитывать, что в каждом регионе свои экономические условия. В первую очередь можно говорить об активно развивающихся регионах, о так называемых донорах. Это Урал, Сибирь, Петербург, Нижний Новгород, Самара, Краснодар, Ростовская область.
– Как вы думаете, в среднесрочной перспективе темпы роста замедлятся или нет?
– Судя по прошлому году, рынок потребительского кредитования вырос в два раза. Согласно статистике, пока лишь 15–25% населения пользуется потребительскими кредитами. При том, что на Западе их берет до 80% населения и более. У этого рынка в России пока еще огромный потенциал. Так что динамика роста в ближайшие годы сохранится. Это касается и вкладов населения. Рост их по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 27,2%.
– Какие банковские продукты на рынке потребкредитования будут особенно востребованы населением в ближайшие годы?
– Во-первых, пластиковые карты. Они уже вошли в нашу жизнь, многие предприятия перечисляют заработную плату на пластиковые карты, тем самым подтягивая корпоративных клиентов к обслуживанию по всему спектру банковских услуг. Для сравнения приведу несколько цифр. В 2001 году эмитировано 10,5 миллиона банковских карт, а на начало 2005 – около 30 миллионов. Также значительный рост в последнее время показывает интернет-банкинг. Это новое направление, тоже очень перспективное. В Москве, например, идет 100-процентный рост ежегодно. Но в последнее время интернет-банкинг распространяется и в регионах. Там есть очень продвинутые кредитные учреждения, которые все эти услуги уже предлагают населению. По-прежнему останутся востребованными и собственно кредиты на потребительские нужды, в первую очередь это касается партнерства банков с торговыми предприятиями, предлагающими бытовую технику и электронику. Очень динамично сейчас развивается автокредитование. Я бы приплюсовал к потребительскому кредитованию еще и ипотеку, у которой тоже хорошие перспективы.
– Насколько велик риск невозврата кредитов? За счет чего банки могут снизить эти риски?
– Риски невозврата все просчитываются. Средние показатели – 3–5%. Впрочем, в разных регионах они оценивается по-разному. Свои риски банки закладывают в процентные ставки по кредитам. Но риски все равно остаются. В последнее время стало нарастать и мошенничество. Естественно, здесь необходимо четко на законодательном уровне урегулировать все вопросы во взаимоотношениях кредитора и кредитуемого. Очень важно создание института кредитных историй, которое сейчас уже началось. Конечно, это долгий процесс, и идет он чрезвычайно медленно и чрезвычайно проблемно. Банки никак не могут договориться. И тут есть свои причины – и технологического свойства, и касающиеся взаимного доверия, и проблем утечки информации.
– А каковы законодательные аспекты?
– У нас нет института банкротства физического лица. Есть общий закон о банкротстве юридических лиц. А как поступать с физическими лицами, неспособными вернуть долг, пока четко не прописано. Это первое. Второе, надо защищать кредитора, каковым является банк. К сожалению, из-за несовершенства законодательной базы и неэффективности судебной деятельности зачастую банковский бизнес остается незащищенным перед заемщиком. Поэтому нужно вносить изменения в законы, связанные с более эффективной защитой и самого кредитора, каковым является банк. И второе, повышать ответственность самого гражданина. Между банком и вкладчиком должна быть также равная экономическая ответственность.
– Последние год-два вряд ли можно говорить о снижении процентных ставок по потребительским кредитам. А каковы прогнозы на среднесрочную перспективу?
– Обязательно будет снижение ставок. Проанализируйте, например, развивающийся ипотечный рынок. Там идет очевидное снижение процентов по сравнению с позапрошлым годом. То же произойдет со временем и на рынке потребительского кредитования. По мере развития рынка будет расти конкуренция между банками. Конкурентные условия будут преобладать над всем остальным. Значит, банки станут бороться за качество, за клиента. Они вынуждены будут минимизировать свои расходы, свои риски, а значит будут снижаться процентные ставки. Пока же свои высокие риски банк закладывает в достаточно высокие проценты. Я, конечно, не говорю о макроэкономических условиях. Тут от конкретного банка мало что зависит. Это вопрос государственного регулирования.
– Насколько банки готовы нести риски в случае кризисных ситуаций, которые в тот или иной момент могут возникнуть в стране?
– Банки всегда несут риски. Потому что они оперируют деньгами, в основном чужими деньгами – средствами населения и своих клиентов. Но есть предел допустимых рисков. Потому что, еще раз повторяю, банк – социальный институт, и нельзя допускать, чтобы риски превышали возможности банков.
– Какие опасности для банков, работающих на потребительском рынке?
– У некоторых банков есть желание, условно говоря, как можно больше схватить. Но это желание должно сочетаться с возможностями. Каждый банк должен просчитывать свои риски, грамотно строить свой кредитный портфель. И еще – надо чувствовать этот рынок, не поддаваться ажиотажу вхождения в ту или иную программу, которая может быть и модной и высоко доходной, но завтра возможно обернется проблемами. Всегда важна дифференциация, сегментация рынка и минимизация рисков.
– Известно, что ФАС имеет ряд претензий к некоторым банкам, которые завышают процентные ставки по потребительским кредитам. Что вы думаете по этому поводу?
– В целом подход ФАС правильный. Я считаю, что надо приучать банки давать объективную информацию о собственных продуктах. Это правильные рекомендации. ФАС фактически конкретизируют рекламное поведение на рынке банковских услуг, что, мне кажется, полезно для самих банков, дисциплинирует их, не позволяет втягиваться в рекламный ажиотаж. А с другой стороны, более объективную информацию получает население, ради которого мы все работаем. Мне кажется, банки в большинстве своем это понимают. В последнее время банки в целом работают эффективно.
