Татьяна Емельянова
Страховщики по ОСАГО пока собирают больше, чем выплачивают.
Источник: Минфин
– С ОСАГО сегодня масса проблем. С одной стороны, граждане недовольны высокими тарифами, несвоевременной выплатой страхового покрытия, с другой стороны, страховые компании считают этот вид страхования убыточным. Так ли это?
– Нигде, ни в одной стране мира, введение ОСАГО не вызывало восторга водителей. Вместе с тем во многих странах «автогражданка» существует уже десятки лет и полностью себя оправдывает. А говорить просто о завышении или занижении страховых тарифов не только преждевременно, но и неправильно. Надо понимать, что снижение тарифов – это ущемление прав граждан, которые в итоге не получат достаточных средств на лечение и ремонт машины. Можно, конечно, руководствоваться логикой «лучше меньше заплати, и будешь получать копейки в виде выплат», но это неправильно.
В законе об ОСАГО закреплена норма, согласно которой первый обратившийся за страховой выплатой потерпевший в ДТП может рассчитывать на 160 тысяч рублей по ущербу здоровью. В случае, если он выберет всю сумму лимита, остальным участникам аварии, обратившимся за выплатой, не достанется ничего. Поэтому страховщики, проанализировав тарифы, решили, что надо увеличивать выплаты – пока до 240 тысяч рублей на каждого погибшего или получившего травмы.
Что касается нарушений со стороны страховщиков, то такие случаи есть. Но есть и эффективный механизм борьбы с ними. Если страховая компания нарушает действующее законодательство и затягивает сроки страховой выплаты, то потерпевший вправе пожаловаться в РСА или ФССН или подать на страховщика в суд.
Убыточность в ОСАГО действительно есть. Более того, она постоянно растет. Для страховщиков это не является чем-то неожиданным. Опыт других стран, где было введено ОСАГО, показывает, что пик выплат достигается на третий и четвертый годы действия этого вида страхования. Это происходит потому, что начинает функционировать механизм компенсации вреда, нанесенного жизни и здоровью третьих лиц, а эти выплаты, как правило, значительные. Кроме того, все больше пострадавших начинают обращаться в страховые компании, понимая, что это реальный механизм возмещения вреда.
Еще одна причина убыточности – катастрофическая ситуация с аварийностью в нашей стране. На дорогах ежегодно гибнет около 30 тысяч человек, а около 200 тысяч получают повреждения здоровья. Это пятая часть соответствующих общемировых человеческих потерь. Свою пагубную роль играет и изношенность автопарка. При этом стоимость ремонта автомашин, цены на запчасти для них постоянно растут. Сказывается также инфляция. Все это при неизменности размера страховых тарифов по ОСАГО «ложится» и на убытки ОСАГО.
– Будут ли в ближайший год меняться тарифы по ОСАГО?
– Изменение тарифа не самоцель. Это всего лишь средство реализации принципов и механизмов, заложенных в законе. Но чтобы понять, насколько тариф адекватен – для конкретной категории транспортных средств, автовладельцев или регионов, – нужно накопить подробную статистику за 3–4 года страхования. Например, уже сегодня мы можем сказать, что занижены тарифы для ряда северных городов, где достаточно высокая стоимость ремонта автотранспорта. В результате убыточность страховщиков в таких городах, как, например, Ханты-Мансийск или Когалым, составляет 130–170%. Для устранения явных перекосов (например, по отдельным населенным пунктам или по такси и печально известным «Газелям», по которым аварийность выше) уже сейчас РСА собрал необходимую информацию и представил предложения в Минфин.
– Какие главные проблемы приходится сегодня решать компаниям, занимающимся ОСАГО?
– Основные проблемы начального периода этого вида страхования, прежде всего связанные c созданием соответствующей инфраструктуры, страховщиками решены. На передний план сейчас вышли задачи качественного характера. Надо повысить качество обслуживания страхователей и потерпевших, степень защиты интересов лиц, пострадавших в ДТП, сокращать сроки выплаты страхового возмещения.
Необходимо упростить порядок оформления мелких ДТП, в которых нет пострадавших и материальный ущерб относительно невелик, то есть вводить так называемый «европейский протокол». Упрощение оформления мелких аварий должно разгрузить транспортные потоки на дорогах и облегчить работу ГИБДД.
Перед участниками реализации ОСАГО – Российским союзом автостраховщиков, рядом министерств и ведомств – стоит задача всеобъемлющего информационного обеспечения «автогражданки», создания Федерального информационного ресурса, позволяющего оперативно обмениваться информацией и более эффективно решать другие проблемы, в том числе сбора и анализа статистики, борьбы со страховым мошенничеством, повышения безопасности дорожного движения. С повестки дня не снимаются и задачи обеспечения финансовой стабильности страховых компаний на рынке ОСАГО.
– У какого числа компаний, занимающихся ОСАГО, сегодня приостановлены или отозваны лицензии?
– Более 170 страховых организаций сегодня являются действительными членами РСА. У пяти приостановлено действие лицензий. К концу марта этого года на долю этих пяти компаний приходилось меньше одного процента (0,8%, или 185 701 договор) от общего числа действующих договоров ОСАГО.
Отозваны лицензии у двух компаний. Это «Авест» и Западно-Сибирская страховая компания (ЗСТСК), которые к концу прошлого года заключили 90 554 договоров, что составило 0,4% от общего количества действующих договоров ОСАГО.
– Как будут выплачиваться долги этих компаний?
– В случае если ЗСТСК и «Авест» будут официально признаны банкротами, по требованиям потерпевших заплатит РСА. Но этого пока не произошло, а клиентов заставлять ждать нельзя. Поэтому члены РСА, сознавая корпоративную ответственность страхового сообщества за обязательства перед клиентами, подписали соглашения о приеме потерпевших по договорам, заключенным «Авестом» и ЗСТСК. Эти компании – Росгосстрах, «РЕСО-Гарантия», «МАКС», «АльфаСтрахование». Мы предполагаем, что в ближайшее время прием потерпевших начнут также «Согласие», Ингосстрах.
Но эта процедура на сегодняшний день законодательно не закреплена. Все, что делают страховщики и РСА в отношении клиентов компаний, у которых отозвана лицензия, основано на доброй воле, на добровольном соглашении. Поэтому в Госдуму был внесен и уже принят в третьем чтении законопроект, который должен наделить РСА правом осуществлять компенсационные выплаты не только при формальном банкротстве, но и в случае отзыва лицензии у страховщика.
– Каков объем резервных фондов, созданных РСА?
– Сумма резерва текущих компенсационных выплат – 1 831 331 тысяч рублей, сумма резерва гарантий – 932 018 тысяч рублей.
– Каковы перспективы автострахования?
– Отношение к «автогражданке» постепенно меняется. Люди начинают понимать, что с введением обязательного страхования впервые в нашей стране материальную защиту получили не только те, кто находится за рулем, но и просто переходит через дорогу или едет в автомобиле как пассажир.
Во многих государствах страхование автогражданской ответственности осуществляется не один десяток лет. В мире осталось не более 25 стран, где нет ОСАГО, но на долю этих стран приходится менее 10% мирового автомобильного парка. Мы живем в цивилизованном мире, и каждый должен иметь право на защиту своих интересов. Одним из способов защиты прав граждан и является обязательное страхование.
