Страхование как образ жизни

Заботиться о безбедной старости стоит, пока ты молод, уверены страховщики.
Фото Reuters

По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительное страхование жизни занимает незначительную долю в портфелях страховых организаций – всего 2–3%. В странах ЕС же эта доля в общем объеме страхового рынка достигает 45–60%, а в Японии и Великобритании – 80%. Факторов, сдерживающих развитие российского рынка долгосрочного страхования жизни, немало. Основные причины непопулярности этого вида страхования – низкая страховая культура, отсутствие доверия к устойчивости национальной финансовой системы, а также низкий уровень доходов у основной массы населения. По мнению заместителя директора страхового общества «Прогресс» Владимира Бабаева, у многих людей еще сильна инерция мышления: «Они все еще думают, что кто-то должен за них решить проблему их пенсионного обеспечения. Кто-то ожидает, что государство обеспечит им достойную пенсию. Кто-то считает, что дети обязаны их содержать. Кто-то надеется, что он будет работать до конца своей жизни... К сожалению, последствия такого беспечного отношения к своему будущему люди смогут оценить только спустя несколько лет. Анализ показывает, что людей старше 35 лет, которые сегодня ничего не откладывают на будущее, ждут тягостные годы жизни после выхода на пенсию».

Конечно, свою негативную роль сыграл и дефицит доверия населения к финансовым институтам. По словам заместителя генерального директора ОАО «Московская страховая компания» Александра Федонкина, он вызван финансовыми потрясениями, произошедшими в 90-х годах. К тому же пока у россиян просто нет свободных денежных средств, которые могли бы быть инвестированы в страхование жизни, а доля среднего класса в общей численности трудоспособного населения невысока – примерно 10%. Серьезный тормоз для развития этого сегмента страхования – сохраняющийся высокий уровень инфляции, ограниченные налоговые льготы по страхованию жизни. Плюс ко всему растет конкуренция между страховыми продуктами и банковскими, а в последнее время появились и новые конкуренты – финансовые продукты паевых фондов. «К препятствиям, тормозящим развитие страхования жизни, можно отнести и недостаток квалифицированных кадров страховщиков, прежде всего по продажам, – говорит Александр Федонкин, – и проблемы с андеррайтингом (необходимость медицинского освидетельствования при страховании на большие страховые суммы), и отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни на длительный срок, в том числе ограничения по вложению страховых резервов по долгосрочным видам страхования в жилищное строительство и ипотеку, в паи паевых фондов, ограничения по трансферу капитала, низкая норма рентабельности страхования жизни».

═

Из тени в свет перелетая┘

═

Главный бич страхового рынка – это «схемы». По данным агентства массовых страховых коммуникаций «АМСКОМ», в 2004 году нестраховая финансовая деятельность страховых компаний оценивается в 6,8 млрд. долл., что составляет 40,4% всех собранных премий. При этом на долю «схем» по страхованию жизни приходится 3,5 млрд. долл. «Схемное страхование изобрели не российские страховщики, это проблема всего страхового сообщества, – считает заместитель генерального директора страхового общества «Саламандра» Дмитрий Рудых. – Однако в России псевдострахование приобрело ужасающие формы и объемы. Однако ситуация в обществе меняется. Бизнес становится более зрелым и уже по-другому реагирует на оптимизацию налогов, соответственно и у страховщиков также меняется точка зрения в отношении псевдострахования».

Большинство экспертов считают, что за последний год рынок начал очищаться. В этом прежде всего заслуга ФССН и фискальных органов, которые усилили контроль в этом сегменте страхования. Позитивную роль сыграло и введение законодательного разделения страховых компаний по принципу жизнь – не жизнь в соответствии с международными стандартами страхового дела. Да и изменения последних лет в налоговом законодательстве значительно снизили привлекательность использования «схем» в страховании жизни. Правда, существует мнение, что «схемы», вымытые из сектора страхования жизни, перекочевали в другие сегменты, например, в личное или имущественное страхование. «Оздоровление, безусловно, происходит, – считает руководитель департамента страхования жизни Страхового дома ВСК Алексей Храпов. – Об этом можно судить по официальной статистике – премии, поступающие по страхованию жизни, сокращаются. Однако, на мой взгляд, еще рано говорить, что все «схемы» исчезли – возможно, что они из страхования жизни будут плавно перетекать в другие виды страхования. Пока что нет однозначного рецепта, как решить эту проблему. Я считаю, что нужно в большей степени принимать меры, направленные на то, чтобы с налоговой точки зрения стали более интересными нормальные классические долгосрочные договоры страхования жизни».

═

Заграница нам поможет?

═

Сектор страхования жизни в первую очередь интересует зарубежные компании. У них масса преимуществ – многолетний опыт, стабильное финансовое положение. Смогут ли российские компании быть конкурентоспособными? Еще недавно этот вопрос волновал почти всех страховщиков. Сегодня большинство из них уже не видят в этом большой опасности. «Рынок, конечно, интересен западным страховщикам. Однако массового прихода зарубежных страховщиков мы пока не наблюдаем, – говорит Дмитрий Рудых. – Западные компании – это и конкуренты, и союзники. Что касается опыта, то он у нас тоже есть (можно вспомнить огромный опыт Госстраха в хорошем смысле этого слова). С другой стороны, нужно посмотреть и на опыт зарубежных коллег, особенно в части современных страховых технологий».

«Безусловно, западные компании будут серьезными конкурентами из-за большего опыта, возможностей инвестировать значительные средства на рекламу, персонал и т.п. Но сейчас многие из наиболее популярных страховых продуктов на Западе (Unit Linked, Index Equity и т.п.) могут быть внедрены в России только в суррогатном виде из-за ограничений страхового и валютного законодательства, и западные страховщики в этом будут так же ограничены, как и отечественные», – добавляет Александр Федонкин.

А по мнению Владимира Бабаева, западные компании способны простимулировать развитие рынка в целом. «Интерес зарубежных страховых компаний к российскому рынку страхования является хорошим мотиватором для российских страховых компаний, – говорит он. – Российские страховые компании активизируют свою деятельность, предлагая услуги, не уступающие по качеству зарубежным. Зарубежным компаниям при всей их финансовой мощи и многолетнем опыте придется адаптироваться к российским условиям».

═

На пороге страхового бума

═

Как будет развиваться рынок страхования жизни? У экспертов на этот счет практически единое мнение – до 2008–2010 годов прогнозируется умеренный рост, а в последующие годы – резкий рост интереса к этому виду страхования, в первую очередь за счет индивидуальных клиентов экономически развитых регионов и крупных городов. «Оценка перспектив развития базируется на двух фундаментальных факторах, – считает Дмитрий Рудых. – Первый фактор – наша страна стоит на пороге бурного роста национальной экономики. Многие экономисты ожидают этот всплеск к 2010–2015 годам. Второй фактор – наша страна выбрала рыночно ориентированный путь развития, где роль государства в обеспечении благосостояния сводится к созданию базовых условий, надзору и регулированию».

По словам Владимира Бабаева, в последние годы растет интерес молодежи к страхованию жизни: «Все больше и больше молодых людей мыслят современно и осознают собственную ответственность за свое благополучие. Они понимают, что о финансовом благополучии нужно заботиться с молодости». О том, что есть все основания ожидать роста рынка страхования жизни говорит и Алексей Храпов: «Наша экономика становится все более рыночной, и люди начинают понимать, что должны заботиться о себе сами, что государство в меньшей степени будет брать на себя бремя социальных выплат. Рынок страхования жизни был успешен даже в советские времена. При определенной доступности страховых программ для людей и возможности потенциальных клиентов производить оплату взносов это направление может быть очень перспективным».

«В советские времена, когда накопительным страхованием жизни занимался только Госстрах, накопленная сумма страховых взносов в сегменте страхования жизни на конец 1991 года была эквивалентна 100 млрд. долл., – отмечает Александр Федонкин. – Если через 10 лет удастся достичь хотя бы одной трети от этого уровня, то это будет крупнейший сегмент страхования на нашем рынке».

По мнению участников рынка, сегодня у российских компаний есть все возможности обеспечить высокий уровень надежности. По словам Владимира Бабаева, жесткий регламент размещения резервов по страхованию жизни, строгий контроль со стороны страхового надзора за инвестиционной политикой страховых компаний, выделение страхования жизни в отдельный бизнес – одно это уже серьезный залог того, что накопления будут сохранены.

═

«Схемность» различных видов страхования

═

═

Компании – лидеры долгосрочного страхования жизни в России в 2004 году

═