Елена Тихомирова
Тому, кто решил заняться мелким бизнесом, сегодня можно рассчитывать только на свои собственные силы.
Фото Артема Чернова (НГ-фото)
Предприниматели жалуются на дефицит средств на развитие, инвестиции, на начало бизнеса. Кредитные ресурсы недоступны бизнесу, особенно малому, из-за отсутствия ликвидного залогового обеспечения под кредиты. Ликвидного – это такого, какого требуют банки. Ведь последние должны быть уверены в том, что реализация этих самых залогов сможет гарантировать возврат выданных сумм. Вряд ли стоит говорить о том, что банки не хотят зарабатывать на кредитах. Еще как хотят! Они просто не хотят рисковать.
Интересно и то, что банки даже получают довольно внушительные транши для кредитования малого бизнеса. У Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) есть мощная программа кредитования мелкого и среднего бизнеса Центральной и Восточной Европы. Она предусматривает выделение более 250 млн. евро компаниям в 11 странах, включая и Россию. Только для Москвы запланировано 33 млн. евро на долгосрочные кредиты. Почему эти деньги не доходят до предпринимателей – большой вопрос.
По мнению президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, доля кредитов малому бизнесу в портфелях банков не превышает 10%. Более того, в структуре ВВП его присутствие не дотягивает и до 1% от ВВП, в то время как в странах Западной Европы эта цифра достигает 40–60%. Стоит ли удивляться, что малый бизнес у нас в таком загоне.
По данным опроса в 50 региональных банках Национального института системных исследований, малое предприятие с месячным оборотом менее 50 тыс. руб. (около 20 тыс. долл. в год) для банков не представляет интереса при решении о выдаче кредита. Лишь 42% банков готовы проявить интерес к малому предприятию, у которого месячный оборот не менее 300 тыс. руб. И две трети банков согласятся работать с малым предприятием, если у него оборот соответственно свыше 500 тыс. руб. По мнению ЦБ РФ, эта тенденция ближайшие 3–4 года сохранится. И это несмотря на то, что помимо банков в России действует около 800 небанковских микрофинансовых организаций. Как пояснил глава Российского микрофинансового центра Михаил Мамута на последнем Международном семинаре-совещании «Банки и малое предпринимательство» в Сочи, спрос на микрофинансовые услуги в России (до 10 тыс. долл.) составляет до 8–10 млрд. долл.: «Отличительная особенность российского микробизнеса, в котором действует 3,5 млн. субъектов, – низкая капитализация, что повышает значение микрофинансирования».
«К сожалению, программа правительства по предоставлению государственных гарантий при кредитовании предпринимателей так и не заработала из-за межведомственной несогласованности, – комментирует глава общероссийского общественной организации малого бизнеса «ОПОРА РОССИИ» Сергей Борисов. – Отлученные от собственности, предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Понятно, что для банка малое предприятие представляется более рискованным и невыгодным. Хотя, надо сказать, статистика показывает, что степень возврата кредитов среди малых предпринимателей действительно очень высока – на фоне 2% «невозвратов».
Действительность такова, что предпринимательство развивается за счет неких непрозрачных инструментов, копируя, таким образом, как работу государственной машины, так и работу банковской системы страны. Заявлять о внимании к малому бизнесу на весь мир нашим чиновникам очень даже выгодно: Европе и Америке становится опасно жить рядом с нищими странами, особенно если они так велики, как Россия. Посему они пытаются придумать, сколько можно пожертвовать на развитие «слабых» мест России, чтобы она все же немного двигалась вперед. За эти деньги российские чиновники с присоединившимися к ним банкирам и борются.
Крупнейшие игроки банковского рынка старательно «коллекционируют» добросовестных заемщиков. Но риски отсекают довольно жестко, руководствуясь правилом: лучше высоким процентом и требованиями отсеять нищих претендентов на кредит, чем столкнуться с трудностями длительной продажи его имущества сомнительного качества. Есть и еще неписаное правило успешного кредитора: хочешь получить государственный или европейский транш, поищи, кому можно дать кредит на бизнес. Парадокс, получается, в том, что банки при всей выгодности кредитования не хотят рисковать, но не прочь получить бюджетные средства под кредиты.
В 2004 г. из федерального бюджета РФ было выделено 3 млрд. руб. для кредитования малого бизнеса всей стране. Может, и немного, но борьба за эти средства идет именно среди банков, как посредников между государством и бизнесом. И это посредничество отнюдь не бескорыстное. Банк, получивший транш, подключает к процессу поиска благонадежного заемщика посредников-коллег. Понятно, что заявленный в программе процент растет соответственно длине этой «цепочки». И государство идет навстречу банкам, а совсем не малому бизнесу: подобный кредит невозможно обналичить, зато доходы от процентов по кредиту остаются в банке, «добывшем» клиента.
Вывод очевиден: до тех пор, пока в России не сформируется банковская система, не копирующая в своей работе работу чиновничьего государственного механизма, а работающая по рыночным законам, совершенно независимо, схема кредитования физических лиц скорее всего останется прежней.
