Опасный бизнес

Объем страховых премий за I квартал 2005 года (в целом по стране).
Источник: Росгосстрах

Авария, произошедшая на днях в системе Московской энергосети, еще раз напомнила о необходимости страхования предприятий – источников повышенной опасности. Как правило, аварии подобного рода относятся к категории катастроф, и на ликвидацию их последствий требуется не только время, но и огромные деньги. «Экономический отрицательный эффект от аварии на предприятии – источнике повышенной опасности не сопоставим с убытками от аварий на обычных предприятиях. И подчас возместить убытки не по средствам не только бюджету предприятия, но и краевым бюджетам, – считает президент Городской страховой компании Ирина Люшня. – Поэтому данные предприятия, по нашему мнению, в обязательном порядке должны быть застрахованы. Это страхование гарантирует финансовую защиту интересов как непосредственно владельца опасного производственного объекта, минимизируя риск прекращения его предпринимательской деятельности, так и интересов потерпевших третьих лиц, предоставляя им возмещение причиненного ущерба».

Все ли предприятия повышенной опасности в нашей стране страхуются? На этот вопрос у страховых компаний нет точных данных. Существует ряд законов, обязывающих предприятия подобного рода застраховать свою ответственность перед третьими лицами. В том числе и Федеральный закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (от 21 июля 1997 г.). Определен и перечень таких предприятий. К ним, например, относятся как предприятия нефте- и газодобывающей промышленности, так и объекты, на которых получают, используют, перерабатывают, хранят, транспортируют либо уничтожают опасные (воспламеняющиеся, окисляющиеся, горючие, взрывчатые, токсичные и представляющие опасность для окружающей среды) вещества. К этой же категории отнесены предприятия, которые используют оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия; эксплуатируют стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги или фуникулеры. К предприятиям повышенной опасности отнесены и металлургические комбинаты, где получают расплавы черных и цветных металлов, сплавы на их основе, а также ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых и многие другие.

Минимальный лимит ответственности регламентирован в том же законе. «Расчет возможного вреда проводится владельцем опасного объекта на основании результатов декларирования промбезопасности и экспертизы деклараций промышленной безопасности либо на основании заключения специализированной организации, аккредитованной в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти, специально уполномоченным на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Расчет возможного вреда согласовывается с уполномоченным федеральным органом (эта процедура расписана в ст. 13 вышеупомянутого закона)», – говорит начальник отдела андеррайтинга по страхованию ответственности ОСАО «Россия» Евгения Хрулёва.

Хотя федеральный закон напрямую не говорит о том, что страховка ответственности обязательна, тем не менее ни одно предприятие подобного рода не сможет работать без нее. Чтобы осуществлять свою деятельность, все предприятия повышенной опасности обязаны иметь лицензию Госгортехнадзора, который не выдаст таковую при отсутствии страхового полиса. Его специалисты для каждого предприятия разрабатывают идентификационный лист, в котором перечислены опасные объекты предприятия и их характеристики. При обращении за лицензией идентификационный лист сравнивают со страховым полисом и, таким образом, устанавливают, в достаточном ли объеме застрахован объект. Другое дело, что лимит страховой ответственности выбирает само предприятие. А оно не очень-то заинтересовано выплачивать крупные страховые взносы. Как считают в большинстве страховых компаний, предприятия воспринимают страхование ответственности лишь как одно из условий для получения лицензии. А потому стремятся минимизировать свои расходы. До сих пор нет единой методики оценки риска аварии и расчета тарифов, а многие руководители предприятий, пытаясь сэкономить, предпочитают сотрудничать с теми страховыми компаниями, которые предложат меньшую плату за риск. Но это не означает, что предприятие защитило себя от риска возмещения вреда третьим лицам.

«На мой взгляд, учитывая повышенные риски и то, что руководство ряда организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, формально относится к обеспечению промышленной безопасности, – страхование должно быть обязательным, – говорит Евгения Хрулёва. – Это, безусловно, породит некоторые проблемы, но обеспечит страховой защитой ответственность основной массы предприятий – источников повышенной опасности. Тем более что страховые суммы, прописанные в Законе «О промышленной безопасности», давно неактуальны. Например, страховая сумма в 7 миллионов рублей необоснованна и недостаточна. Вред, который может нанести предприятие в результате аварии, может быть значительно выше».

Большинство страховщиков считают, что этот вид страхования дожен быть обязательным. «В настоящее время страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, является добровольно-принудительным, – говорит заместитель руководителя управления страхования крупных проектов Группы «АльфаСтрахование» Ирина Алпатова. – На мой взгляд, если данный вид страхования сделают обязательным, то это только упорядочит процесс страхования и сделает его понятным и прозрачным, в том числе для страхователей».

«Мы убеждены, что данный вид страхования должен быть обязательным, так как отвечает интересам безопасности не только отдельного предприятия, но и региона, в котором находится предприятие, – говорит Ирина Люшня. – А это уже ранг вопросов государственной безопасности, поэтому и решаться он должен соответствующим образом». «Снизить риски страховщиков, занимающихся страхованием предприятий повышенной опасности, может повышение эффективности декларирования промышленной безопасности – грамотная, качественная оценка риска», – считает Евгения Хрулёва.

Социальная значимость этого вида страхования, по мнению Ирины Алпатовой, очень высока: «Так, например, в случае крупных аварий компенсировать причиненный ущерб необходимо, и при отсутствии страхования, если у предприятия будет недостаточно средств для возмещений всех убытков, придется задействовать средства бюджета. В этом случае все суммы компенсаций лягут на плечи налогоплательщиков».

Законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» внесен в Госдуму в декабре 2002 года. Правительство поддержало его, но указало на ряд недостатков. После доработки в ноябре 2004 года в Госдуму внесен новый вариант законопроекта. В нем предусматривалось создание профобъединения и формирование фонда гарантийных выплат на случай банкротства одного из страховщиков или на случай отсутствия страхового договора с предприятием, где произошел страховой случай. Кроме того, документом предусмотрены компенсации за нанесенный ущерб здоровью и имуществу пострадавших при авариях на опасных объектах. Если вышеупомянутые положения сохранятся, то в случае принятия Госдумой РФ закона это скорее всего будет означать пересмотр страховых лимитов в сторону увеличения и расширение числа страхователей.

Представители Минфина РФ, выступая год назад на рабочей группе по данному законопроекту в Госдуме РФ, напомнили, что износ основных фондов на ряде предприятий превышает 70%. Это означает, что риск наступления страхового случая, возникновения аварий год от года возрастает. С учетом этих обстоятельств принятие такого закона на территории страны особенно актуально, но требует взвешенных подходов со стороны страховщиков и правительства.