Татьяна Емельянова
Страхование автотранспорта и другого имущества постепенно входит в привычку у россиян.
Фото Михаила Циммеринга (НГ-фото)
Сегодня все больше людей понимает, что самое ценное имущество лучше застраховать. Вряд ли стоит надеяться на то, что государство возместит ущерб, который могут причинить квартире, даче или гаражу пожар, наводнение либо противоправные действия преступников. Теперь каждый сам делает выбор, нужно ли ему добровольно застраховать все риски. По итогам 2004 года именно имущественное страхование лидирует в списке добровольных видов. На его долю приходится почти половина всех собранных премий по добровольному страхованию – 153 110, 3 млн. рублей. Это почти на 30 млн. рублей больше, чем в 2003 году.
Рост собранных премий по имущественному страхования отмечают почти все эксперты. «В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, принадлежащего гражданам, – говорит директор департамента страхования имущества физических лиц страховой группы «Наста» Владимир Федоренков. – По страхованию имущества физических лиц (без учета транспортных средств) в 2004 году компания собрала 38 944 тыс. руб. страховой премии и выплатила страховое возмещение на сумму 8 351 тыс. руб. По сравнению с результатами 2003 г. объем страховой премии составил 205%, а по объему выплаченного возмещения –187,5%».
Изменения, которые происходят в последние несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов связывают с ростом страховой культуры населения. К тому же сегодня все больше людей приобретают жилье на собственные средства, а не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное страхование и развивающаяся ипотека – она способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но также залогового и титульного страхования.
«Рынок страхования недвижимого имущества граждан находится в настоящее время на подъеме, – говорит заместитель директора по страхованию страховой компании «Русские Страховые Традиции» Ярослав Родякин. – Свою положительную роль в этом сыграло в том числе и введение почти два года назад обязательного автострахования. В общественном мнении постепенно складывается представление о необходимости страхования как одной из форм защиты от всевозможных неприятностей».
ОСАГО, по мнению президента Городской страховой компании Ирины Люшня, поначалу полностью переключило на себя внимание и средства клиентов, но в дальнейшем все же помогло привлечь клиентов и к добровольным видам страхования имущества – в основном за счет скидок, которые предоставлялись для комплексного страхования. Сегодня, по ее словам, все виды имущественного страхования востребованы в основном у достаточно обеспеченной категории граждан. «Эти виды страхования будут развиваться в первую очередь путем увеличения стоимости принимаемых на страхование объектов – страховые суммы строений, например, будут приближены к реальным ценам их восстановления», – говорит Ирина Люшня. Однако сегодня наиболее перспективны на этом сегменте рынка, на ее взгляд, юридические лица – предприятия малого и среднего бизнеса. «Руководители этих предприятий постепенно приходят к мысли, что ежегодные страховые взносы по страхованию имущества, ДМС, транспорта, ответственности – это вполне просчитываемые затраты предприятия, к тому же почти в полной мере относимые на себестоимость (понижающие налогооблагаемую базу предприятия). Стоимость услуг страхования имущества юридических лиц – это почти всегда 0,1 – 0,5 % от его стоимости (в зависимости от противопожарных и охранных мер, вида имущества и т.п.). А даже небольшой пожар или залив способен полностью остановить производство, работу офиса, потребовать мгновенных вложений на восстановление имущества и вряд ли такие предприятия на такой случай создают специальные резервные фонды».
Если же говорить о структуре страхового портфеля в сегменте имущественного страхования, то тут у экспертов нет общего мнения. «Страхование загородных строений и имущества, находящегося в нем, является в настоящее время наиболее востребованным видом, – считает Ярослав Родякин.– Это объясняется прежде всего тем, что риск нанесения ущерба загородному строению значительно выше, нежели городской квартире». По мнению компаний, работающих на московском рынке, приоритеты сегодня меняются: раньше действительно основу страхового портфеля составляло страхование дач, а теперь – городского жилья. Это в первую очередь связано с постоянным ростом объемов продаваемого в Москве жилья. А, по мнению Владимира Федоренкова, спрос целиком зависит от времени года: «Спрос на конкретные страховые услуги по страхованию имущества физических лиц подвержен сезонным колебаниям (весна-лето – квартиры, осень-зима – загородные строения) и зависит от степени активизации сегментов строительного рынка. Кроме того, определенное влияние на увеличение спроса оказывают участившиеся в последнее время негативные природные явления и состояние дел в ЖКХ». «По нашим данным, – говорит заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц страховой группы «Спасские ворота» Ольга Касиванова, – в добровольном страховании имущества на данный момент наиболее востребовано страхование загородной недвижимости – коттеджей, дачных домов. В перспективе мы ожидаем усиления интереса потребителей страховых услуг и к страхованию квартир, особенно их отделки. Это связано с так называемым «ремонтным бумом», который в последнее время охватил россиян: ремонтные и отделочные работы становятся все более сложными и затратными, поэтому естественно, что владелец жилья хочет гарантировать, что вложенные средства не пойдут прахом из-за того, что его соседи сверху забудут закрыть кран».
Если же сравнивать количество страховых случаев, по которым проходили выплаты, то тут лидируют пожары. «По-прежнему наибольший ущерб имуществу граждан наносят пожары, – говорит заместитель директора по страхованию страховой компании «Русские Страховые Традиции» Ярослав Родякин. – К сожалению, статистика неутешительна, и число пожаров в квартирах и домах граждан из года в год продолжает расти». К примеру, в 2003 году в стране было зафиксировано 240 тыс. пожаров, причем 72,5% из них в жилом секторе. Материальный ущерб от них превысил 4 млрд. рублей. Еще больший ущерб нанесен стихийными бедствиями – более 42 млрд. рублей. По данным Росгосстраха, в 2003 году более 37 млрд. рублей составил материальный ущерб от действий преступников. Всего в 2003 году было зафиксировано 1 150 772 кражи, в том числе и квартирные, 12 908 случаев повреждения имуществ путем поджогов.
«Тем не менее потенциальные клиенты – физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент, который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления страхового случая, – говорит президент Городской страховой компании Ирина Люшня, – скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и затягивать выплаты».
Недоверие к страховым компаниям лишь одна из причин, которая тормозит развитие этого рынка. Существуют и другие препятствия. Взять, к примеру, проблемы, связанные с государственной регистраций недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости. А у нас в стране пока еще очень много загородных домов и квартир, не прошедших госрегистрацию. Создает проблемы, по словам Ирины Люшня, «невысокая и неявная для потенциального клиента убыточность при страховании имущества по сравнению, например, с КАСКО автомобилей». «К тому же, – добавляет Владимир Федоренков, – основным каналом продаж являются агентские сети, которые в значительной степени мотивированы на страхование автомобилей, и как следствие – слабая информированность клиента о наличии продуктов по страхованию имущества». Да и для самих компаний страхование имущества физических лиц – довольно-таки убыточное дело. По данным РБК, в среднем доля выплат к взносам составляет 35%. «Развитие страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц на начальном этапе является наиболее трудозатратной страховой услугой, и поэтому не многие компании способны ее предоставить на качественном уровне», – считает Владимир Федоренков.
Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц – это низкий уровень доходов населения. На это ссылаются почти все эксперты. «Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения, – говорит Ярослав Родякин. – В настоящее время в России являются застрахованными не более 10% процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%».
