Как выбрать страховщика

Выбрать страховую компанию самостоятельно, без помощи профессионала непросто, но возможно. Прежде всего стоит оценить, насколько оптимальны условия страхования, которые вам предлагают. Для этого лучше всего сравнить услуги и тарифы в разных компаниях. Не стоит руководствоваться принципом «чем дешевле, тем выгоднее» и прельщаться чрезмерно низкими тарифами.

Конечно, при выборе следует учесть и имидж компании, и срок ее работы на рынке. Но главное – проанализировать финансовое положение страховщика. Стоит выяснить, на осуществление каких видов страхования у него имеется лицензия. Чем больше это число, тем лучше. Однако надо иметь в виду, что страховой портфель компании (набор заключенных договоров страхования) должен быть сбалансированным: только тогда страховщик сможет полностью ответить по своим обязательствам.

Проанализировав структуру взносов, можно понять, какие направления являются приоритетными для данной компании, на каких видах страхования она специализируется. Лучше всего соотнести страховые платежи и выплаты (подобные рейтинги можно найти в интернете, на сайтах многих компаний). Компания работает стабильно, если ее выплаты находятся в пределах 40–80% от собранных страховых платежей. Если страховщик выплачивает больше, не исключено, что он на грани банкротства, если меньше, то он скорее всего под любым предлогом уклоняется от возмещения убытков своих клиентов.

Впрочем, сведения о сборах и выплатах – лишь один из показателей деятельности страховой компании, и эта информация не дает общего представления о финансовом положении страховщика и не позволяет сделать вывод о его репутации. Поэтому, прежде чем заключать договор со страховой компанией, стоит изучить ее баланс – это позволит сделать правильную оценку. Согласно российскому законодательству все страховые компании обязаны обнародовать свою бухгалтерскую отчетность раз в год. Если страховщик по каким-либо причинам отказывается предоставить страхователю баланс или основные финансовые данные, то это повод задуматься.

Что касается данных, которые потребитель может получить из баланса страховой компании, то первый показатель в этом списке – размер уставного капитала. Так, компания, занимающаяся страхованием жизни, должна иметь уставный капитал не менее 35 тыс. МРОТ, а страховщик, предлагающий иные виды страхования, – не менее 25 тыс. МРОТ. При проведении исключительно перестрахования уставный капитал должен быть не менее 50 тыс. МРОТ. Кроме того, не должна быть значительной задолженность учредителей по взносам в уставной капитал.

Очень важный показатель – размер страховых резервов, так как именно из этих средств будет выплачена страховая компенсация. Причем важна и динамика изменения страховых резервов. Для компаний, проводящих агрессивную маркетинговую политику, характерно быстрое увеличение данного показателя. У страховых «гигантов» темпы роста страховых резервов обычно не превышают инфляции. А вот снижение объема страховых резервов – тревожный признак.

Большое значение имеет уровень перестраховочной защиты. Это особенно важно при страховании крупных рисков. Лучше всего, если страховщик передает риски предприятия крупной западной перестраховочной компании. Оптимальное значение – от 5 до 50% от валового показателя страховых платежей. Тот факт, что компания передает в перестрахование меньше, свидетельствует о том, что она практически не использует такой фактор финансовой устойчивости, как перестраховочная защита. Если же страховщик отдает перестраховщикам больше 50% – это показатель высокой зависимости его надежности от партнеров по перестрахованию.

Не забудьте тщательно изучить правила страхования компании и условия договора, обратите особое внимание на условия получения страховой выплаты. Они должны быть четкими и понятными.