Мода на пластик

Хотя пластиковые карты перестали быть редкостью, многие все еще с опаской пользуются современными банковскими технологиями.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Пластиковые карты становятся все более привычными атрибутами нашей жизни. По данным Банка России, эмиссия банковских карт выросла в минувшем году в 1,5 раза, а количество банковских карт превысило 35 млн. штук. По числу держателей карт мы постепенно приближается к европейским странам. Здесь на 100 человек приходится 40 карт.

«В последние три года рынок банковских карт развивается очень быстрыми темпами, – говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. – С точки зрения ведущих международных платежных систем, российский рынок в регионе CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка - «НГ») один из самых перспективных». О большом потенциале рынка пластиковых карт говорит и начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-Банка Сергей Четверов: «Рынок очень перспективный, особенно в регионах. Насыщение наступит еще не скоро, и борьба за клиента идет остро».

По данным РБК, в 2004 году наши граждане совершили операций с картами на сумму свыше 1,8 трлн. руб. Сумма, безусловно, внушительная, однако львиная ее доля приходится на получение наличных по дебетовым картам. Таковых банки выпустили за прошлый год почти 34 млн. Причем наиболее существенная их часть распространяется в рамках так называемых зарплатных проектов. «Объем зарплатных карт может достигать 70–85% от общего объема выпущенных карт, – говорит Галина Побединская, – особенно это характерно для крупных универсальных банков с высокой долей корпоративных клиентов». Такие же цифры называет и начальник отдела пластиковых карт ОАО «РосДорБанк» Валерий Сивков. «По-прежнему превалируют (за редким исключением) зарплатные проекты на основе дебетовых карт. Их доля может достигать 70–80% в заявленном объеме эмиссии». В Банке Москвы приводят еще более высокие показатели. «По статистике международных платежных систем, около 90% выпущенных российскими банками карт являются электронными картами (Visa Electron и Maestro). Клиенты – физические лица обычно предпочитают карты типа Classic или Gold, таким образом, можно предположить, что 80–90% выпущенных карт в России являются зарплатными», – говорит начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов.

Именно за счет зарплатных проектов и прирастает сегодня российский карточный рынок. Почему такие проекты столь популярны, очевидно. Банкам выгодно получить «карточных» клиентов, так как часть их средств (по некоторым оценкам, до 10%) остается на счетах банка. Но главное – банки получают доступ к сотрудникам предприятия и возможность привлечь их к другим видам банковского обслуживания. Именно этим объясняется либерализм банков, которые в некоторых случаях даже предлагают бесплатное обслуживание зарплатных карточек.

Выгодны зарплатные проекты и самим компаниям. Они позволяют соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, до минимума свести риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности. Кроме того, определяясь с зарплатными проектами, компании фактически выбирают банк, в котором они будут кредитоваться, вести расчеты и получать другие услуги.

Однако всем участникам рынка сегодня ясно, что на одних зарплатных проектах, как бы выгодны они ни были, далеко не уедешь. И банкиры, и представители платежных систем ищут возможности для расширения бизнеса – как за счет привлечения новых клиентов, так и благодаря разработке новых услуг. «На российском рынке пластиковых карт сложилась ситуация, когда держатели карт стали более разборчивы и требовательны к дополнительному функционалу карт, – говорит Валерий Сивков. – При этом средние и малые банки не в состоянии обеспечить необходимый уровень технологий; крупные банки, в свою очередь, не могут предоставить каждому состоятельному клиенту индивидуальный подход в обслуживании. В крупном розничном банке клиент может рассчитывать на услуги контроля за счетом карты посредством интернета и мобильных сообщений, а также на различные программы скидок и бонусов при обслуживании на предприятиях торговли и сервиса, заключивших соответствующий договор с банком. Отдельным клиентам доступны овердрафты, услуги страховых компаний (страхование рисков, возникающих при использовании карты или ее утрате) и тому подобное».

Пластиковые карты, по словам Галины Побединской, позволяют клиентам проводить операции, которые недоступны (или являются неудобными) для других платежных средств, такие как заказ и оплата товаров за рубежом, бронирование номеров в гостиницах, бронирование автомобилей, и др. «Иметь пластиковую карту сейчас удобно еще и потому, что с ними можно экономить, – говорит она. – Совместные программы банков и различных торгово-сервисных предприятий позволяют получать скидки при оплате покупок и услуг картой». VIP-клиентам почти все банки предоставляют дополнительные услуги. «Как правило, держателям карт Банка Москвы предлагается страховой полис, а держателям карт высокого уровня, таких как Gold, Platinum, Premium, дополнительные привилегии, объем которых увеличивается в зависимости от уровня карты», – рассказывает Альберт Андрианов. По его словам, держатели карт Platinum Банка Москвы дополнительно получают карту дисконтной системы IAPA, а держатели карт Premium автоматически становятся членами Premuim Club, предоставляющего специальные предложения и индивидуальное обслуживание в агентствах недвижимости, у автодилеров, в страховых компаниях, фитнес-клубах, ресторанах, туристических компаниях, супермаркетах и т.д.

По пути расширения сервисных услуг и идет большинство банков, стремясь привлечь новых клиентов. По мнению Галины Побединской, наличие в активе банка каких-либо продуктов не дает особого преимущества, так как рано или поздно данный продукт появляется у других банков. «Основное конкурентное преимущество на данном этапе – это широкий спектр услуг (это револьверные кредитные карты, инвестиционные продукты для частных лиц, ипотека и др.) и качество обслуживания»,– считает она. Валерий Сивков полагает, что в выигрыше будут «карты, эмитированные банком совместно с какой-либо организацией, дающие льготы держателям карт при приобретении товаров или услуг». В Банке Москвы убеждены, что главное преимущество сегодня за теми, кто развивает кредитные карты. Такой же ориентир выбрал для себя и МДМ-Банк. «Я подчеркну – не просто пластиковые карты, а именно кредитные, - говорит зампредседателя правления МДМ-Банка Ирина Бушева. - Кредитные карты – будущее нашего розничного кредитования. Они в перспективе могут заменить мелкие целевые кредиты, предлагаемые в торговых точках».

Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (тыс. ед.)

═

*-Сбор сведений начался с 01.07.04.

═

Источник: Банк России