Страховщики хотят гарантий

Конечно, рынок страхования в России развивается и довольно активно, при этом отставание его от западного постепенно сокращается, однако на нем все еще существуют такие области, как, например, страхование кредитов, финансовых и предпринимательских рисков, неразвитость которых особенно заметна. Как сказала «НГ» специалист по внешнему маркетингу «КапиталЪ Страхование» Маргарита Трофимова, «в сфере страхования юридических лиц действительно в настоящее время Россия отстает от развитых стран Запада как по величине собранной премии, так и по спектру предлагаемых видов страхования. Тем не менее отечественные страховщики постоянно расширяют спектр страховых продуктов, предлагаемых юридическим лицам». Среди тех видов страхования, которые давно распространены на Западе, но только зарождаются на отечественном рынке страхования, Маргарита Трофимова выделила следующие: страхование ответственности устроителей массовых мероприятий, накопительное страхование жизни, страхование интеллектуальной собственности, ипотечное страхование.

Если же говорить о страховании кредитов, финансовых и предпринимательских рисков, то, по словам специалиста компании «КапиталЪ Страхование», эти виды в России развиты довольно слабо. «Лишь немногие страховщики активно занимаются данными видами страхования. Наиболее развито страхование финансовых рисков, однако, по мнению ряда аналитиков, значительная доля сборов по данному виду страхования приходится на схемы», – говорит Маргарита Трофимова. По ее мнению, отечественные страховщики неохотно развивают данные виды, поскольку здесь очень сложно произвести оценку риска – в России в настоящее время не существует механизма отслеживания кредитоспособности заемщика. «На Западе банки и страховщики при выдаче кредита и его страховании в первую очередь обращают внимание на кредитную историю заемщика, в России же наличие хорошей кредитной истории до сих пор является редкостью. Особенно сложно оценить кредитоспособность заемщиков, которые обращаются за кредитом впервые. При страховании финансовых и предпринимательских рисков затруднительным представляется оценить добросовестность исполнителей по обязательствам. Немаловажно и то, что зарубежные перестраховщики очень неохотно берут в перестрахование финансовые и предпринимательские риски из России», – сказала Маргарита Трофимова.

Руководитель центра продаж юридическим лицам Страхового дома ВСК Роман Фролов также отмечает, что причиной невысокого развития перечисленных видов страхования «является то, что финансовая устойчивость страховой компании во многом зависит от ее перестраховочных программ, а риски невозврата кредита сегодня перестраховать на западном рынке практически невозможно. Отсюда и достаточно малый интерес к разработке и продвижению подобных продуктов со стороны страховщиков». Вместе с тем, добавил Роман Фролов, в настоящее время страховые компании, видя проявляемый рынком интерес, стараются активизировать и развивать такие виды страхования, как страхование от убытков из-за перерывов в хозяйственной деятельности и страхование экспортно-импортных кредитов. Сравнивая особенности страхования юрлиц в России и на Западе, Роман Фролов отметил, что «если говорить о продуктовом наборе, то отличий практически нет. Так, например, практически все правила страхования и программы были в свое время разработаны с учетом и на основе опыта западных страховых компаний. В том числе и постепенно появляющиеся в России программы страхования ответственности топ-менеджеров, так называемый D&O. Если же говорить о финансовых показателях, то, конечно, российский и западный страховые рынки несопоставимы».

«В плане объемов страховых сборов и выплат, конечно, "нероссийские" компании лидируют», – соглашается заместитель директора по страхованию Национальной страховой группы (НСГ) Евгений Павленко. Однако, по его мнению, не надо забывать, что наши компании страхуют только одну шестую мира, а те компании – оставшиеся пять шестых, и не самые худшие в плане технологического развития, объемов капвложений и т.п. «Если говорить об уровне специалистов, то уверен, наши страховщики дадут сто очков вперед своим западным коллегам: в подтверждение этого говорят хотя бы темпы развития российского страхования, не говоря о том, что нам пришлось научиться всему тому, чему Запад учился столетиями, за несколько лет», – добавил директор по страхованию НСГ. По словам Евгения Павленко, сейчас в России проводятся «робкие попытки» возродить страхование кредитов, финансовых и предпринимательских рисков. Это довольно сложно, поскольку перечисленные виды страхования связаны во многом с очень высокой конкуренцией на российском рынке, который становится все более «мягким» в отсутствие крупных убытков. «Неизвестно, хорошо это или плохо, не надо только забывать, что в свое время именно увлечение данными видами страхования довело до разорения не один десяток страховых компаний», – предостерег коллег замдиректора по страхованию НСГ. По прогнозу Евгения Павленко, рынок страхования юридических лиц в дальнейшем ожидает стабильный рост, при этом «объем сборов и уровень страховых тарифов будут находиться в обратной зависимости». По мнению Маргариты Трофимовой, сборы по страхованию юридических лиц в России будут расти, что связано с ростом российской экономики. Наиболее быстрыми темпами будет расти страхование транспорта юридических лиц и страхование имущества юридических лиц.

Кроме того, по мнению страховых аналитиков, в России особенно активно будут развиваться те виды страхования юрлиц, которые наиболее актуальны для нашей страны. В первую очередь имеются в виду программы, которые могут защитить предпринимателей от криминала. Так, например, сейчас набирает обороты страхование банков от криминальных рисков. «За рубежом подобная практика носит обязательный характер, а соответствующий страховой полис (Bankers Blanket Bond) является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка», – рассказал «НГ» начальник отдела страхования финансовых рисков СГ "СОГАЗ" Сергей Седов. По статистике, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершаются при непосредственном участии собственных сотрудников, поэтому основной статьей комплексной программы является именно страхование от убытков в результате нелояльности персонала. По словам Сергея Седова, специалистами отмечено, что из всех участков банковской деятельности криминальным воздействиям наиболее подвержены расчетно-платежные операции. Bankers Blanket Bond предоставляет страховую защиту от убытков в результате операций, осуществленных банком на основании поддельных письменных документов и инструкций. Также возмещению подлежит ущерб от операций с поддельными ценными бумагами и фальшивой валютой. Покрытие охватывает и «классические» преступления – такие, как ограбление банка, кража ценного имущества из его помещений, ограбление в процессе инкассации. Банк, кроме того, может обезопасить себя и от «электронных» преступлений, а также от небрежности и непреднамеренных ошибок своих сотрудников. Таким образом, как говорит Сергей Седов, «представляется возможным обеспечить полную защиту деятельности банка без разрывов».

Сбалансированному развитию страхования юридических лиц в России мешает неплатежеспособность ряда предприятий, а также недостаток страховой культуры у менеджмента и у руководителей предприятий, считают большинство авторитетных в мире страхования людей. Устранить эти помехи без помощи государства довольно сложно, так что остается уповать на него...