Евлалия Самедова В недостатке прозрачности и отсутствии адекватной информационной политики упрекают российскую экономику западные политики и экономисты, и можно с уверенностью сказать, что их критика вполне обоснованна. На самом деле, если посмотреть на различные секторы рынка страны, становится понятно, что от закрытости страдают большинство из них. И страховой сектор здесь не исключение. Чем еще, если не недостаточной информированностью населения, объясняется тот факт, что большинство россиян только недавно стали узнавать о том, что существует добровольное медицинское страхование? Конечно, подавляющее число граждан России и не нуждаются в этой информации, поскольку никогда не смогут позволить себе получить такую страховку. Те же, которым она в принципе может быть доступна, довольно вяло проявляют к такой возможности интерес. Большая их часть получает ДМС просто как часть соцпакета на работе. Это во многом напоминает ситуацию с пластиковыми карточками. У большинства россиян их нет, подавляющая же часть обладателей столкнулась с карточками на работе, когда бухгалтерия решила перейти с наличной формы оплаты на безналичную.
А между тем добровольное медицинское страхование появилось не вчера, как может показаться, и не позавчера. Точкой отсчета для ДМС в России стал 1991 год, когда был принят Закон «О медицинском страховании граждан РФ». Именно тогда и возникло одновременно с обязательным медицинским страхованием – добровольное. Как говорит заместитель генерального директора «РОСНО», директор Центра медицинского страхования (ЦМС) компании Галина Таланова, с 1991 года «ДМС прошло значительный путь: разрабатывались программы для различных групп потребителей, совершенствовались технологии обслуживания и организации медицинской помощи, при участии страховых компаний создавались новые лечебные учреждения». Первыми клиентами по ДМС были в основном зарубежные компании, приобретавшие страховки для своих сотрудников. Сегодняшний спрос на полисы ДМС значительно шире. Конечно, в основном страховки ДМС приобретаются предприятиями, однако постепенно растет спрос и среди индивидуальных клиентов.
Начальник департамента личного страхования СОГАЗ Тамара Смирнова согласна с тем, что в настоящее время в России наиболее развито коллективное добровольное медицинское страхование (страхователь – юридическое лицо/работодатель). По ее словам, численность коллективных договоров медицинского страхования возрастает по мере улучшения экономической ситуации в стране. Это связано, в частности, с увеличением числа платежеспособных предприятий, включающих в социальный пакет работников добровольное медицинское страхование.
По данным заместителя гендиректора СК «МАКС», директора департамента добровольного медицинского страхования компании Татьяны Садковской, емкость рынка ДМС на сегодняшний день составляет более одного миллиарда долларов, ежегодно его рост составляет порядка 15–20%. Татьяна Садковская связывает такой активный рост в первую очередь с улучшением благосостояния населения. «В 2003 году в «МАКСе» заключено 45 227 договоров, страховая сумма по которым составила 71 497 480 рублей. В первом полугодии 2004 года наблюдается 20-процентный рост этих показателей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», – добавила она. Замгендиректора «РОСНО» Галина Таланова добавила к этому, что специалисты ее компании прогнозируют в 2004 году рост сборов по ДМС в России на уровне 10–15%. Однако, по ее мнению, «рынок ДМС уже не в состоянии интенсивно расти за счет увеличения клиентов из корпоративного сектора».
Насколько выгодной для бизнеса является такая часть страхования, как ДМС, вопрос довольно неоднозначный. Начальник управления добровольного медицинского страхования компании «Ренессанс Страхование» Карина Маркарьян считает, что в большинстве случаев услуги ДМС выгодны для страховщика, однако здесь нужна определенная оговорка. «Вложения в медицину не приносят моментальной прибыли. Существуют так называемые отсроченные критерии эффективной работы медицинской отрасли как в государстве, так и в страховой компании – со временем, как правило, выплаты страховой компании становятся меньше. Клиент находится под наблюдением и защитой, и риск серьезного заболевания становится минимальным. Таким образом, возникает наилучший вид партнерства – клиент получает постоянную заботу о своем здоровье, а страховая компания заинтересована в его хорошем самочувствии и соответственно прилагает все усилия для того, чтобы человек был здоров», – говорит она. Начальник департамента личного страхования компании СОГАЗ Тамара Смирнова отметила, что ДМС хоть и окупаемый, но далеко не самый доходный вид страхования. Гораздо более выгодными в этом плане являются страхование имущества и от несчастного случая.
По словам страховщиков, конкуренция на рынке ДМС достаточно высокая. Тамара Смирнова среди своих основных конкурентов называет такие крупные московские компании, как «Ингосстрах», «РОСНО», «Ресо-Гарантия» и «Альфа-Страхование». Приблизительно так же выглядит расстановка сил и в оценке заместителя гендиректора компании «МАКС» Татьяны Садковской. По ее словам, «основные конкуренты «МАКСа» на данном поле – компания «РОСНО», которая опережает нас и стоит в рейтинге на первом месте по числу заключенных договоров, «Ингосстрах», «Ресо-Гарантия», «Альфа-Страхование».
