Евлалия Самедова По утверждению многих представителей банковского сектора экономики, в России кредитование бизнеса развито в гораздо большей степени, нежели потребительское кредитование. Это связано в первую очередь с тем, что первый вид кредитования имеет более длительную историю. Как говорит начальник управления крупных кредитов МДМ-Банка Илья Поз, потребительское кредитование получило массовое распространение лишь несколько лет назад, в то время как история кредитования коммерческих организаций частными банками насчитывает уже 10–15 лет. Кроме того, по мнению заместителя председателя правления РосДорБанка Александра Беляева, банкам более выгодно кредитовать корпоративных клиентов, так как это экономит усилия, издержки и время обслуживания.
По данным аналитика банка «Зенит» Данилы Левченко, на юридических лиц приходится примерно 1,7 трлн. руб., на физических – около 300 млрд. руб. Первая причина такого разрыва, как говорит аналитик, достаточно банальна: предприятия более предпочтительны с точки зрения возможности отдавать кредиты. «У физического лица судьба может сложиться по-разному. Сегодня у него есть доход, и то, как правило, незадокументированный, завтра – нет. Вторая причина такой диспропорции – неразвитость банковской и торговой инфраструктуры. Массовое кредитование, а потребительское кредитование должно быть массовым, невозможно без разветвленной сети, которая быстро не строится. Плюс к этому должны быть разработаны соответствующие технологии оценки заемщика, т.к. если на оценку крупного бизнес-проекта можно потратить недели, то при потребительском кредитовании на маленькие для банка суммы решение должно приниматься за минуты. Третья причина – менталитет. Все-таки очень многие считают, что жить в долг не очень хорошо, и потребительский кредит для них непривлекателен. Постепенно, конечно, все меняется: за последние пару лет объем потребительского кредитования существенно вырос, и разрыв будет сокращаться», – считает Данила Левченко.
Не секрет, что без поддержки государства кредитование реального сектора экономики должным образом развиваться не будет. Как говорит зампредседателя правления РосДорБанка Александр Беляев, первым условием для развития кредитования вообще должна быть общая стабильность в государстве. «Это касается прежде всего законодательной базы, поскольку частое изменение законодательства приводит к потере уверенности как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков. Банки несут ответственность за деньги вкладчиков, и потому ключевым вопросом при выдаче кредита является вопрос его обеспечения и возвратности. Банк должен быть уверен, что вкладчики не понесут ущерб в случае недобросовестности заемщика. В связи с этим, на наш взгляд, необходимы поправки в законодательной базе, которые позволили бы упростить процедуру взыскания задолженности», – сказал Александр Беляев.
Начальник управления кредитования СДМ-Банка Сергей Козлов считает, что «государство может помочь тем, что в рамках какой-либо программы поддержки развития малого бизнеса введет гарантии кредитования предприятий малого бизнеса, если параметры кредитной сделки будут соответствовать утвержденным государством стандартам. В таком случае банки увереннее будут принимать решения, увеличится объем кредитования, снизятся риски банка при кредитовании малого бизнеса. Один нюанс – программа эта должна быть прозрачна и доступна банкам, кредитующим реальный сектор».
Введение государственных гарантий считает целесообразным и начальник отдела кредитования малого бизнеса Департамента корпоративного бизнеса Московского региона Банка Москвы Александр Соколов. По его мнению, введение гарантий «позволило бы существенно увеличить объемы финансирования малых предприятий банками». Кроме того, Александр Соколов считает, что было бы полезно создать реально работающие нормативные и законодательные акты, которые позволили бы банкам эффективно работать с имуществом заемщика, предоставленного в качестве обеспечения обязательств в случае невозврата кредитных средств.
Аналитик банка «Зенит» Данила Левченко считает, что в первую очередь должны быть снижены банковские издержки, возникающие из-за самого государства. «Это огромный объем всевозможной отчетности, ради генерирования которого банкам приходится содержать значительный штат, тратиться на программное обеспечение и т.д. Затем это нормативы Банка России. Наибольшую проблему для банков создает пресловутый Фонд обязательного резервирования, о необходимости снижения которого постоянно говорит банковское сообщество. С точки зрения денежного регулирования – это атавизм, и в большинстве развитых стран нормативы резервирования минимальны, а в особо продвинутых и вовсе равны нулю. В России же они находятся на высоком уровне – 7% после последнего понижения в июне. Много государство может сделать с точки зрения обеспечения защищенности банков от недобросовестных заемщиков. Банк должен быть уверен, что кредиты будут возвращаться. Здесь существует значительное поле деятельности для совершенствования залогового и другого законодательства», – говорит аналитик.
