Евлалия Самедова
За первые 4 месяца этого года число ДТП выросло на 6,7%, и единственным способом защитить права потерпевших является обязательное автострахование, уверены страховщики.
Фото Матвея Сысоева (НГ-фото)
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) вступил в силу меньше года назад и продолжает обсуждаться как непосредственными участниками рынка, так и простыми гражданами. Между тем шумиха вокруг принятого закона потихоньку начинает выходить в конструктивное русло, голые эмоции медленно, но верно отступают. Автовладельцы поняли, что все равно ничего не добьются, а страховщики и законотворцы стали обдумывать, как и что лучше изменить. Многие стали замечать не только минусы, но и плюсы закона.
По словам маркетолога по автострахованию группы «АльфаСтрахование» Владислава Рязанцева, на сегодняшний день система обязательного страхования ответственности является наиболее эффективным с экономической и социальной точки зрения способом защиты пострадавших и их имущества, ведь не секрет, что до введения ОСАГО значительная часть нанесенного в ДТП ущерба не возмещалась.
По словам Владислава Рязанцева, изначально «АльфаСтрахование» не стремилась занять существенную долю на рынке обязательного автострахования, поскольку существовали сомнения относительно убыточности этого вида, и, как показывают растущие выплаты, они были небеспочвенными. «В нашей структуре сборов по итогам 2003 года сборы по ОСАГО составляют 11%, что позволяет не ставить все результаты деятельности группы в зависимость от утвержденных государством тарифов по ОСАГО и их возможных колебаний», – говорит Владислав Рязанцев.
На сегодняшний день невозможно сказать, насколько выгодно страховщикам участие в ОСАГО. Известно, что компании избрали различную стратегию действий – одни стараются захватить как можно большую долю рынка, другие подходят к вопросу продаж ОСАГО осторожно, имея в качестве примера опыт Восточной Европы, где введение обязательного страхования повлекло за собой банкротства ряда довольно крупных страховых компаний. По прогнозу Владислава Рязанцева, в Москве и Санкт-Петербурге убыточность значительно выше, чем в регионах. А к концу 2004 – началу 2005 года выплаты приблизятся к сборам, особенно в крупных городах.
Начальник отдела ОСАГО компании РОСНО Сергей Абалакин рассказал «НГ», что «за 11 месяцев 2003 года урегулированные страховые выплаты компании составили 97 млн. руб. и они неуклонно возрастают». По его словам, наибольшую сложность для рассмотрения представляют страховые события, когда «отсутствует обращение в страховую компанию непосредственно нашего страхователя, соответственно сложнее определить, было страховое событие на самом деле или нет».
Как говорит Сергей Абалакин, убыточность растет постоянно и стабилизации пока не видно. Страховые выплаты увеличиваются с каждым месяцем, кроме того, понижение тарифов и упрощение процедуры выплат (оформление ДТП без привлечения ГАИ) убыточность только увеличат. Главная проблема, по мнению начальника отдела ОСАГО РОСНО, заключается в том, что не создана нормальная информационная система, позволяющая достоверно считать тарифы, объемы продаж, выплат, позволяющая применять систему «бонус–малус». «Пока нет статистики в полном объеме, нельзя сделать расчет по всем секторам автовладельцев, позволяющий изменить существующую тарифную сетку», – отмечает Сергей Абалакин.
Как говорит заместитель гендиректора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, «ОСАГО стало колоссальной рекламой страхования для среднего класса, который является самой интересной для страховщиков потенциальной клиентской базой. В известной степени негативно на имидж страхования повлияли многочисленные популистские заявления депутатов Госдумы прошлого созыва, которые привели к тому, что страхователи вынуждены были стоять в очередях перед офисами страховых компаний в канун Нового года. Сейчас более всего на имидж компаний влияет организация работы по выплатам. К сожалению, ни одна компания не смогла идеально подготовиться к такому наплыву клиентов. Плюс возникли неизбежные очереди в ГАИ, что вызывает законное раздражение автовладельцев».
Среди положительных моментов Игорь Иванов отмечает приток большой массы клиентов. «При качественном и профессиональном обслуживании новых клиентов, четкой и оперативной организации страховых выплат можно нейтрализовать исторически сложившееся негативное отношение к страхованию людей старшего поколения и познакомить со страхованием молодых. Это даст возможность работать с новой клиентурой по другим видам страхования», – говорит он.
По словам вице-президента Росгосстраха Игоря Игнатьева, правильность решения о введении ОСАГО обосновывает хотя бы тот факт, что, по статистике ДТП, в первые четыре месяца 2004 года количество аварий по сравнению с прошлым годом увеличилось на 6,7%. Это, по мнению Игоря Игнатьева, свидетельствует о динамике роста ДТП, и закон об ОСАГО – единственный способ реальной защиты потерпевших. «Закон впервые дал им возможность получить возмещение не путем многомесячной процедуры гражданского судопроизводства, а путем предъявления требований к страховой компании. Кроме того, к моменту вступления в силу закона об ОСАГО Россия оставалась одной из двух стран, где отсутствовало обязательное страхование автогражданской ответственности. Это, в свою очередь, не давало России возможности вступить в «Зеленую карту», в связи с чем россияне, выезжающие за границу на машине, были вынуждены каждый раз заново приобретать полис «Зеленая карта», – говорит Игорь Игнатьев.
По словам вице-президента Росгосстраха, изменения, которые нужно внести в закон, должны прежде всего коснуться вопросов, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью потерпевших. Из-за несогласованности различных положений законодательства, касающихся определения размера ущерба, причиненного жизни и здоровью, у разных страховых компаний существует различная правоприменительная практика, что вызывает справедливое возмущение страхователей и потерпевших.
Для того чтобы максимально упростить процедуру урегулирования убытков и сократить ее срок, Игорь Игнатьев предлагает предоставить потерпевшим право самим решать, куда обращаться за оценкой ущерба – к специалистам страховой компании или в независимую экспертизу. «В случае несогласия с суммой возмещения потерпевший должен иметь право оспорить ее в суде», – считает вице-президент Росгосстраха.
«Я думаю, что уже через короткое время и россиянам станет ясно, что этот закон призван дать нашим гражданам дополнительную защиту. Так что не скрою, если скажу, что мы очень ждали введения закона об ОСАГО. Закон заработал, и работает он неплохо. Считаю, что решение это было абсолютно верное, своевременное и необходимое», – говорит начальник управления перспективных проектов страховой группы «Спасские ворота» Юрий Прищепный. По его словам, конечно, некоторые детали оказались не до конца проработанными, но не стоит забывать, что «это ведь Россия и мы должны пройти свой путь, где-то «набить шишки», пока все нюансы будут отшлифованы. Есть, конечно, в законе об ОСАГО много плюсов, но есть и минусы. Пока не выполняется одна из основных предусмотренных им функций, а именно – экономическое стимулирование безаварийной езды. Прошел почти год со дня вступления закона в силу, а у нас до сих пор не создана информационная система, в которой содержалась бы, например, «история аварийности» каждого водителя, застрахованного по ОСАГО».
Как говорит Юрий Прищепный, есть недоработки и в законе. Изменения в него следует вносить, учитывая мнения не только автолюбителей, но и страховщиков. «Сложных случаев не так много, и все они обусловлены разночтениями в законе об ОСАГО. Не рассчитывали и на то, что будет столько обращений по компенсации убытков: ведь на сегодняшний день любая пустячная царапина оформляется как ДТП», – отмечает начальник перспективных проектов «Спасских ворот».
