Деньги уходят в прошлое

Сегодня расчеты по пластиковым картам все больше входят в повседневный обиход. Большинство крупных магазинов позволяют владельцам карт рассчитаться за покупки с помощью «пластикового кошелька». Популярность пластиковых карт растет: в России их уже выпущены миллионы, и это число увеличивается в геометрической прогрессии. На российском рынке пластиковых карт представлены как международные (VISA, Europay, Mastercard), так и отечественные платежные системы («Золотая Корона», Union Card, STB-Card).

По меньшей мере 80% «пластика» в России приходится на дебетовые (их еще называют электронными) карты. Это самый простой вариант пластиковой карты, поскольку она является только ключом доступа к банковскому счету. Помимо ключа, конечно, необходимо еще и устройство доступа – банкомат (для обналичивания) или POS-терминал (активный системный контрольно-кассовый аппарат для расчетов в торговых и сервисных заведениях). Помимо дебетовых карт на российском рынке стали появляться и другие: овердрафтные карты, классические (кредитные) карты и дорожные чеки.

Классические карты являются кредитными, то есть по ним можно рассчитываться на сумму большую, чем имеется на счете. Поэтому если за приобретение дебетовой карты плата не взимается, то приобрести классическую карту можно лишь за определенную сумму. Покупают классические карты в основном люди, у которых расчеты по пластиковой карте уже вошли в привычку, и в особенности те, кто много ездит за границу. Хотя у различных банков свои условия предоставления кредитных карт, так же, как и возможный лимит превышения суммы. В СДМ-БАНКе владельцами кредитных карт являются сотрудники организаций-клиентов банка со стабильным уровнем дохода. Банк предоставляет им кредитный лимит в размере 50% от суммы ежемесячного дохода. Основная аудитория держателей кредитных карт Банка Москвы – люди со стабильным уровнем ежемесячного дохода свыше 1000 долларов США. «При этом использование кредитных карт может быть различным: часть клиентов открывают кредитные карты, используют их для единовременной покупки или во время поездки в отпуск и затем в течение года гасят кредит небольшими долями. Другая часть клиентов используют кредитные карты регулярно. Пользуясь гибкой схемой погашения, клиенты могут варьировать свои доходы и расходы по мере необходимости», рассказал «НГ» заместитель директора Департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.

По мнению начальника управления розничных банковских продуктов МДМ-Банка Андрея Звездочкина, наиболее удобной и востребованной является платежная карта. «Кредитная карта к преимуществам обычной платежной карты добавляет возможность использования при необходимости кредитных ресурсов банка. В отдельных ситуациях кредитная карта обеспечивает дополнительные удобства, даже если у вас нет потребности в заимствовании средств. Например, вы арендуете машину, в этом случае, как правило, на карте блокируется (но не списывается со счета) некоторая сумма средств. Если у вас дебетовая карта – заблокированная сумма уменьшает ваш доступный остаток по карте, по кредитной карте ваш остаток средств на банковском счете остается доступным». По словам же заместителя председателя правления СДМ-БАНКа Дмитрия Осипова, «кредитные карты отличаются от дебетовых только типом ведения счета (разрешен кредит или нет), поэтому на степень удобства и престижа это не влияет. Гораздо важнее иметь карты разных платежных систем, что значительно снизит риск неприема платежей. Важны также и дополнительные сервисы, предоставляемые банком и дающие возможность оперативно контролировать остатки на своем счете, пополнять счет и т.д.».

Овердрафтные карты в России еще не очень распространены, считает замдиректора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев: «Овердрафтные карты – это наиболее лояльный вид карт: с одной стороны, клиент может использовать только средства, находящиеся на счете, но, если возникает необходимость, клиент может расходовать средства сверх этой суммы в пределах установленного кредитного лимита». Такой вид карт, по словам Романа Воробьева, оптимален для лиц со средним достатком, которые имеют стабильный доход и могут позволить при необходимости перерасходовать средства на карте. Банк Москвы начал выпуск карт данного типа в 2003 году и к началу 2004 выпустил около 1500 карт, рассказал Роман Воробьев.

Кредитные карты являются традиционным продуктом в странах с развитой экономикой, для россиян же это сравнительно новый вид «пластика». Удобство заключается в возможности использования денежных средств в пределах кредитного лимита, установленного банком для данного клиента, и гибкой схеме погашения кредита. Клиент самостоятельно решает, какую сумму он будет расходовать (в пределах кредитного лимита) и какую гасить, единственным ограничением является необходимость ежемесячного погашения минимальной суммы задолженности (как правило, это 10% от всей суммы задолженности). Таким образом, клиент в зависимости от своих потребностей может гибко варьировать сумму кредита и его погашение. По словам Романа Воробьева, Банк Москвы планирует запуск этого продукта в ближайшее время.

«Дорожные чеки – платежный документ, предназначенный для безопасного хранения денег. Например, это актуально при путешествии за границу. Существует четыре компании эмитентов дорожных чеков (American Express, Thomas Cook, Visa, CitiCorp), дорожные чеки выпускаются в различных валютах и номиналах. Приобретение или обналичивание дорожных чеков возможно в банках или в агенствах компаний эмитентов. В случае утери (кражи) дорожных чеков клиент может обратиться в компанию-эмитент для возмещения их стоимости», – говорит Роман Воробьев. Кстати, по его данным, Банк Москвы занимает четвертое место среди банков РФ и стран СНГ по объему продаж дорожных чеков American Express.

В общем, можно сказать, что если раньше состоятельность человека определялась толщиной его кошелька, то теперь – престижностью его платежных карт и их количеством.