Страхование имущества физлиц невыгодно страховщикам

Степень востребованности услуг страховых компаний в любой стране является весьма четким индикатором развития экономики и уровня жизни граждан государства. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и наоборот – сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты. Конечно, российскому страховому бизнесу пока еще далеко до западного. В развитых странах считается нормой, приобретая какое-либо имущество, сразу его страховать. Россияне же зачастую либо плохо информированы о страховании, либо боятся страховщиков, будучи уверенными, что их обязательно обманут, либо им просто нечего страховать – не секрет, что есть и такая прослойка населения в нашей стране. Впрочем, в последние годы ситуация со страхованием частного имущества и ответственности в России стала улучшаться. Страховая культура повышается, и с каждым годом процент желающих застраховаться растет. Сами страховщики подтверждают ежегодный рост спроса, отмечая при этом, что при подсчете результатов года реальное количество реализованных программ всегда превышает планируемое. Так, например, по предварительным оценкам, в компании «РОСНО» за 2003 год застраховали свое имущество в 4–5 раз больше людей, чем в 2002-м. Рост спроса подтверждают и в СК «АльфаСтрахование». Главный эксперт Управления страхования имущества и ответственности компании Евгений Подколзин согласен с тем, что страхование имущества физлиц имеет пока не самое широкое распространение, но при этом эксперт указывает, что этот вид занимает свою стабильную нишу и с каждым годом приобретает все более активное распространение.

Большинство страхователей частного имущества в России – владельцы не самых дорогих дачных домов, не имеющие возможности проводить за городом все свое время и вынужденные как-то обезопасить свое имущество хотя бы на зимний период. Заместитель генерального директора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов считает, что большое количество страхующих загородные дома досталось современным страховым компаниям в наследство от советского Госстраха, который выработал привычку у дачников и жителей деревень страховать свое имущество. Кстати, с этим согласна и специалист отдела страхования имущества физических лиц компании Людмила Козлова. По ее словам, очень часто такие клиенты даже не вникают в тонкости программ страхования, прибегая к услугам страховщиков как бы по инерции, автоматически. Как говорит Игорь Иванов, по загородным домам более 90% клиентов составляют люди скромного достатка. Об этом можно судить по тому, что они оценивают свои дачи на сумму до 10 тысяч долларов. Однако, конечно, попадаются среди страхователей и владельцы дорогих коттеджей. Причем, по словам Игоря Иванова, в последнее время их становится все больше, а «загородный дом стоимостью свыше миллиона долларов уже не является диковиной».

Наибольшее количество выплат страховой компании приходится делать именно по полисам, приобретенным клиентами «среднего класса»: во-первых, как уже было сказано, таких клиентов большинство, а во-вторых, чаще всего умышленный ущерб наносится не очень хорошо охраняемым сооружениям. Понятно, что коттеджи новых русских страдают в этом плане гораздо меньше. Следовательно, и вероятность наступления страхового случая здесь гораздо ниже. Однако же если ЧП все же происходит, страховая выплата зачастую во много раз перекрывает полученные взносы. Поэтому многие эксперты говорят о том, что страхование имущества физлиц является невыгодным для страховых компаний. Если же доход и есть, то он очень невелик. Как говорит заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов: «От этого вида страхования мы получаем незначительный доход. В общем объеме наших продаж страхование имущества физлиц занимает скромное место, но в то же время помогает нам развивать продажи по другим направлениям и сохраняет стабильность портфеля для частных лиц».

Страховщики выражают надежду на то, что с увеличением спроса частное страхование начнет приносить ощутимую прибыль. Остается дело за малым – стимулировать спрос. В компании РОСНО считают, что для этого необходимо улучшать информационную политику – больше говорить о важности страхования домов, квартир и имущества. Возможно, подключать к этому и рекламу. Особенно же важно максимально полно выполнять свои обязательства перед клиентами. Ведь, как известно, за каждым из них стоят несколько потенциальных покупателей – близкие, друзья, знакомые, коллеги и т.д. Как известно, в правительстве уже обсуждается законопроект о введении обязательного страхования жилых помещений. Понятно, что принятие закона приведет к серьезному увеличению количества клиентов у страховых компаний. Пример тому у нас уже есть: недавнее введение ОСАГО вызвало настоящий взрыв спроса на автострахование.