Детективы - лучшие друзья страховщиков

Страхование всегда было полем для махинаций. При этом за рубежом случаев страхового мошенничества происходит гораздо больше, чем в России. Оно и понятно: как рассказал "НГ" руководитель информационно-аналитического отдела Всероссийского союза страховщиков Эдуард Гребенщиков, объем мошенничеств соотносится с объемом рынка. А по информации Российского союза автостраховщиков (РСА), ежегодно российские страховые компании теряют от мошенничества 300-400 миллионов долларов.

Практика показывает, что каждый вид страхования позволяет найти лазейку для любителей наживы. Мошенники возникают буквально везде. И теракты 11 сентября 2001 года в США, и стихийные бедствия - землетрясение "Нортридж" 1994 года в Лос-Анджелесе и ураган "Эндрю" во Флориде в 1992 году - активно использовались, чтобы получить страховые выплаты обманным путем. Способов махинаций при этом существует масса - кредитные карты, кража документов, удостоверяющих личность, обман, связанный с ценами, сбор пожертвований для несуществующих благотворительных организаций, завышенные суммы возмещения за мелкий или несуществующий ущерб имуществу, счета за якобы невыполненные работы, иски за поврежденные или уничтоженные автомобили, которых, скажем, 11 сентября рядом со Всемирным торговым центром не было. Если мошенников "ловили", то их приговаривали к разным срокам лишения свободы и штрафам на сумму до 150 тыс. долл. В целом мошенничество только американским страховым фирмам ежегодно обходится в десятки млрд. долларов. Да и в России 10% выплат достаются недобросовестным страхователям.

Разумеется, мошенничество в страховании различается по размерам ущерба и опасности. Самый невинный вид - страховаться сразу в нескольких компаниях, хотя формально это и мошенничеством назвать трудно. Бывает, что и сами страховые компании ведут себя недобросовестно: пока еще живы схемы страхования, когда жертвой мошенников становятся обычные граждане, согласившиеся оформить страховку на неведомых им условиях. Кроме того, часто страховые суммы искусственно завышаются, или мошенники действуют в сговоре с агентами, а иногда и инспекторами ГАИ (в случае инсценировки аварии). Встречаются поджоги квартир и даже совершенно экстремальные и кровавые виды мошенничества - например, несколько случаев убийств с целью получения страховой премии не так давно потрясли Японию, где, как и во всех развитых странах, и страховая культура, и вообще дисциплина очень высоки.

"Совершенствуются способы борьбы против мошенничества - совершенствуются и его виды", - говорит Эдуард Гребенщиков. Постоянно возникают сообщения то об инсценированных ради страховки похоронах, то о пластической хирургии, выданной за следы несчастного случая.

Всплеск мошенничества должна вызвать автогражданка. По оценкам Росгосстрахнадзора, уже сейчас около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на сферу автострахования. А по оценкам правоохранительных органов, российский автомобильный рынок находится на втором месте по уровню латентной преступности после незаконного оборота наркотиков. Действительно, это самый привлекательный для мошенников вид страхования: по некоторым данным, больше половины страховых выплат по угону достаются недобросовестным автовладельцам. Кроме того, говорит Гребенщиков, при таком существенном расширении поля деятельности, какое произойдет при введении ОСАГО, неминуемо какой-то процент застрахованных начнет использовать незаконные способы получения выплат.

В России, где судебная система пока не развита должным образом, страховым компаниям приходится самим себя защищать. К слову, при этом они идут по пути своих американских коллег: когда в конце 90-х годов доля выплат мошенникам в США так же, как сейчас в России, составляла 10%, компании основательно взялись за защиту своих денег, и каждый вложенный в это доллар приносил до 25 долларов прибыли.

У каждой крупной компании, говорит Гребенщиков, есть своя служба безопасности, где работают опытные детективы. Если возникает подозрительный случай, то компания, не дожидаясь следствия, проводит собственное расследование, и если улики мошенничества налицо, их предъявляют клиенту. Причем практика показывает, что и сами мошенники в таких случаях предпочитают не доводить дело до суда и сами отказываются от страховой выплаты. Есть и еще один вид борьбы - если компания считает потенциального клиента подозрительным, она может намеренно установить для него завышенные ставки. "Очень важно создать единую базу данных о клиентах по всем страховым компаниям, даже конкурирующим, - отмечает Гребенщиков. - Некоторые крупные компании у нас уже сотрудничают между собой. Но до создания базы, к сожалению, далеко". Между страховыми компаниями практически отсутствует обмен информацией о случаях мошенничества или подозрительных случаях.

Как считает председатель Комитета по противодействию страховому мошенничеству РСА Юрий Решетняк, сократить убытки страховщики смогут, только если наладят нормальное информационное взаимодействие друг с другом.

Как говорят в РСА, информационное взаимодействие между страховщиками в области противодействия страховому мошенничеству - это только часть решения проблемы. Помимо выявления случаев мошенничества, остается еще и проблема доказательства и пресечения. Вместе с тем понятие страхового мошенничества до сих пор не выделено в уголовном законодательстве России в самостоятельный вид преступлений, тогда как во многих зарубежных странах преступления подобного рода имеют самостоятельную квалификацию в Уголовном кодексе. Законодательство предоставляет страховым компаниям право оценки страхового риска, проведения проверок соблюдения правил договоров страхования и установления объективности обстоятельств страховых случаев, однако практика ведения страховых дел показывает, что для выявления и документального подтверждения противоправных действий требуется осуществление полноценных оперативно-следственных мероприятий. В результате в подавляющем большинстве случаев страховые компании вынуждены ориентироваться на применение к нарушителям, подозреваемым в мошенничестве, норм не уголовного, а гражданского обязательственного права.