Малый бизнес в России живет без кредитов

Все чаще в последнее время банки обвиняют в том, что они недостаточно занимаются кредитованием малого бизнеса, который, как считает правительство, должен стать основой нашей экономики. Действительно, по данным Торгово-промышленной палаты РФ, кредит ежегодно получают всего лишь 13-15 тысяч малых предприятий из 843 тысяч, существующих в России, - то есть всего 2%. Поэтому и доля малого бизнеса в ВВП России составляет всего 10-11%, а не 63-67%, как в Европе, и не 52%, как в Японии.

Одним из главных препятствий, которое банки видят на пути финансирования малого бизнеса, - отсутствие "длинных" денег в стране. На кредиты сроком больше года приходится всего лишь 3% от общего числа выданных займов. Немного подправит эту нерадостную картину Всемирный банк, который выделил на кредитование российского малого бизнеса 350 млн. долларов, которые в 2004 году должны быть распределены по региональным банкам.

В целом же банки считают процедуру выдачи кредитов небольшим организациям долгой и хлопотной. Банку проще одолжить несколько миллионов долларов одному крупному заемщику, чем поделить эту же сумму между сотней мелких бизнесменов, чьи финансовые возможности, как правило, остаются малопредсказуемыми. Еще одной причиной является гораздо более высокая по сравнению со средним и особенно крупным бизнесом рискованность выдачи кредитов. Также у значительной части малого бизнеса отсутствует опыт работы с коммерческими кредитами - у них просто нет кредитной истории. К тому же, по мнению банкиров, у таких операций слишком низкая рентабельность. Все эти причины, конечно, не стимулируют кредитные организации развивать свой бизнес в области кредитования именно малых предприятий.

Впрочем, причина не только в нежелании банков работать с малым бизнесом. Бизнесмены, в свою очередь, тоже зачастую не горят желанием занимать деньги у банков. Руководители малых предприятий считают, что получить кредит в банке достаточно сложно с технической точки зрения - надо представить целый ворох документов. К тому же условия по процентным ставкам и срокам обычно хуже по сравнению с крупным бизнесом. Кроме того, их часто не устраивают условия - короткие сроки, а также залоговое обеспечение. Далеко не все малые предприятия имеют в собственности недвижимость или другое имущество, которое устроило бы банк-кредитор в качестве предмета залога. К тому же довольно часто кредит нужен бизнесмену как раз для приобретения такого имущества, оборудования. В итоге получается, что далеко не всем предприятиям под силу выполнить предъявляемые условия.

Тем не менее постепенно количество кредитов растет. Дело в том, что на рынке крупных и средних кредитов давно существует жесткая конкуренция и борьба за клиентов. Кроме того, поворачиваться лицом к малому бизнесу заставляет банки и избыток хранящихся у них денег. Поэтому банки рано или поздно все равно начинают обращать внимание на малоразвитый рынок кредитования малого бизнеса. Однако за повышенный риск банки требуют и более высокое вознаграждение в виде процентной ставки. Банкиры считают, что государство, в свою очередь, должно более активно помогать малому бизнесу. По их мнению, кредитование малых предприятий пойдет заметно большими темпами, если государство хотя бы возьмет на себя часть процентной ставки.