Лечиться лучше по добровольной страховке

И врачам, и больным страховой полис несет только выгоды.
Фото Натальи Преображенской (НГ-фото)

Принятие в 1992 году закона о страховании положило начало в числе прочих добровольному медицинскому страхованию (ДМС). Видов добровольного медицинского страхования довольно много. Обычно страховые агентства предлагают "семейные" программы, в том числе "детские", программы для компаний, программы по отдельным видам помощи - например, большой популярностью пользуются стоматологические. В зависимости от вида программа может включать в себя приемы у врачей или их посещение на дому, диагностику, лечение у терапевта и хирурга.

Цены на медицинские услуги и определяют стоимость полиса. "Основные затраты медицинских страховщиков - оплата медицинских услуг, - говорит начальник управления медицинского страхования ОСАО "Ингосстрах" Михаил Копитайко. - Стоимость медицинских услуг увеличивается - отсюда рост страховых тарифов. Надо отметить, что у лидеров отрасли тарифы растут медленнее индекса медицинских цен, что говорит об эффективности ДМС как инструмента сдерживания затратности медицины".

Чтобы продавать полисы добровольного медицинского страхования, страховая компания должна заключить договор с поликлиникой или больницей. А чтобы застрахованный мог выбирать место лечения по своему вкусу и необходимости, обычно договора заключаются сразу со многими лечебницами. Соответственно последние тоже не ограничиваются одной-двумя страховыми компаниями, а доводят их число до 100 а иногда и до 200.

Сложности при этом возникают всегда - дело в том, что вариантов программ и полисов ДМС очень много, соответственно требуются разные услуги. Да плюс еще контролируют их качество страховые компании тоже каждая по-своему. Сюда стоит добавить привычную уже неурегулированность законодательства. Дело в том, что в соответствии с законом о медицинском страховании единственные документы, которые регулируют отношения и ответственность сторон - это договор и программа. А в работе кроме этого используются отраслевые нормативные акты, которые регулируют, какими методами медпомощь должна оказываться и как проконтролировать качество последней.

Многие эксперты отмечают, что часто договор на предоставление медицинских услуг на основе ДМС составляют неспециалисты в страховой или, что чаще, медицинской сфере. В итоге договор составлен с пренебрежением к закону, почти всегда в нем не указаны те нормативно-правовые акты, которые регулируют так называемый клинический раздел или дополнительные условия по лечению. Часто из договора ДМС совершенно невозможно выяснить, как вас обязуются лечить и от чего, как вы будете оформлены в больнице и даже какие медицинские услуги вы можете получить и при использовании какого оборудования и лекарств. Соответственно нигде не прописано, что же должно стать конечным результатом лечения и как оценить эффективность последнего. В итоге проанализировать, насколько качественно работает страховая компания или больница, с которой у нее договор, практически невозможно, как и добиться справедливости в суде.

Существует стандарт медицинской программы. В нем худо-бедно отмечены заболевания, от которых должны лечить застрахованного по программе ДМС больного, но не принята во внимание профилактика болезней. Хотя теоретически в программу могут быть включены профилактические осмотры, допустим, если компания страхует своих сотрудников или если клиент специально об этом просит. Довольно часто страховая компания просто не возмещает медицинские услуги, которые, как ей кажется, человек получил сверх полиса ДМС.

Для компаний в ДМС есть и очевидные плюсы. Кроме заботы о здоровье сотрудников, что тоже, в общем-то, неплохо, работодатель получает еще и налоговые льготы: если договор на оказание услуг по программе ДМС заключен больше чем на год, то на его сумму не начисляется страховой взнос в Пенсионный фонд, а сумма эта не облагается налогом в составе совокупного годового дохода. Плюс к этому страховые взносы по ДМС могут быть включены в себестоимость продукции. Поэтому и потому, что бесплатная медицина мало-помалу исчезает, рынок услуг ДМС постоянно растет, и прогнозы по его росту довольно оптимистичные. "Существует ряд оценок дальнейшего развития ДМС, - говорит Копитайко. - Их можно сгруппировать следующим образом: первый вариант - ДМС будет расти со скоростью рынка; второй вариант - ДМС будет расти быстрее рынка. Прогноз, выполненный управлением медицинского страхования Ингосстраха, попадает во вторую группу. Рост портфеля Ингосстраха с 1998 по 2003 год убеждает нас в том, что ДМС опережает рынок страхования. Полагаю, что к 2010 году рынок ДМС будет измеряться 6-7 миллиардами долларов".