Юридические лица в России полагаются на "авось"

В России, по приблизительным оценкам специалистов, около 3,5 млн. крупных и средних предприятий. При этом за весь прошлый год было заключено 1,5 млн. договоров страхования. То есть получается, что только каждая третья российская компания пытается обезопасить себя от возможного материального ущерба путем страховки. Более того, даже эта цифра не вполне точно отражает положение вещей, ведь, как правило, каждый страхователь (в данном случае юридическое лицо) имеет несколько договоров страхования на разные ситуации. "Сегодня руководители предприятий малого и среднего бизнеса, к сожалению, существенно недооценивают всех преимуществ страхования, а жаль, ведь им могут быть охвачены все виды хозяйственной деятельности предприятия: от этапа выработки инвестиционной политики до момента реализации готовой продукции", - говорит начальник отдела страхования имущества "РУКСО" Татьяна Чистякова.

Иными словами, страхование имущества - весьма обширное понятие. Как считает заместитель директора информационно-аналитического центра ОСАО "Ингосстрах" Алексей Зубец, всего в мире и в России насчитывается несколько десятков видов страхования имущества, которые существенно различаются между собой. При этом разница в условиях страхования определяется не только стоимостью имущества, но и его особенностями, и характером страхуемых рисков. По договору имущественного страхования защитить можно не только имущество как таковое (например, оборудование или помещение предприятия), но и имущественные интересы: владение, пользование, распоряжение имуществом. Конечно, в зависимости от того, что именно будет страховаться, зависят и условия страховки. Как рассказал "НГ" председатель правления СОАО "Русский Страховой Центр" Дмитрий Извеков, варьирование условий страхования зависит от вида деятельности компании-страхователя и даже от типа контракта: внешнеторговый ли он или же речь идет о внутреннем рынке.

Обычно имущественные интересы страхуются от следующих рисков: утрата, недостача или повреждение определенного имущества (в том числе в процессе перевозки, монтажа и эксплуатации); ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; убытки в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск). Само же имущество обычно страхуется от ущерба, нанесенного ему пожарами, ударами молнии, стихийными бедствиями, авариями в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения. Кроме того, в стандартный набор рисков, от которых можно застраховать имущество, входят кража со взломом, грабеж и разбой либо противоправные действия третьих лиц, даже бой оконных стекол, витрин и зеркал.

Для того чтобы определить стоимость имущества и сумму, на которую оно будет застраховано, страховая компания вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости назначить оценочную экспертизу. При страховании имущества или предпринимательского риска эта сумма не должна превышать их действительную стоимость. Другими словами, имущество не может быть застраховано на сумму, большую, чем его действительная стоимость в месте, где оно находится в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска максимальной суммой, которую можно получить по страховке, является сумма убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь (то есть предприятие, страхующее свои риски) понес бы при наступлении страхового случая.

И тем не менее несмотря на то, что взнос за страхование имущества относительно невелик - от 0,1 до 3,0% страховой стоимости имущества, - российские предприятия не торопятся страховать его. Впрочем, по мнению Дмитрия Извекова из "Русского Страхового Центра" ситуация постепенно меняется. "По крайней мере в страховании предприятий оборонно-промышленного комплекса и авиакосмической отрасли - можно с уверенностью сказать, что российские компании и предприятия страхуют свое имущество, и это постепенно становится нормой сегодняшнего дня", - рассказал он "НГ".

По мнению же Татьяны Чистяковой, развитие стабильной деятельности малого и среднего бизнеса вообще невозможно без страхования, потому что "именно оно обеспечивает финансирование расходов на восстановление утраченного имущества в случае наступления непредвиденных происшествий".