Пластиковая карта становится многофункциональной

Пока получить кредит по пластиковой карте в России сложно, банки, стремясь продать как можно больше карточек, выходят из положения с помощью новых "пластиковых" услуг. Сегодня каждый уважающий себя банк пытается предоставить своим кардхолдерам (владельцам карт) возможность получить по этим картам где-нибудь скидку или бонус, или заплатить за мобильный, или оформить страховку.

Наиболее быстро распространяется практика платежей через банкоматы. Так можно оплачивать сотовую связь, доступ в интернет, IP-телефонию, спутниковое телевидение. Проблемы тут возникают, если поблизости нет банкомата того банка, который выдал вам карту. Но наиболее "продвинутые" банки уже предоставляют возможность платить таким образом всем, у кого есть карты международных платежных систем - не важно, каким банком они эмитированы.

Совсем недавно появилась возможность распоряжаться средствами на карточке с помощью телефона или интернета. "В принципе обладатель банковской карты может заплатить через интернет практически кому угодно, - говорит директор по развитию отношения с банками и платежными системами платежной системы "Рапида" Дмитрий Волков. - Весь вопрос заключается в безопасном использовании пластиковой карты и в возможности клиента отказаться от операции".

Это ставит под удар банки и магазины: клиент формально может отказаться от платежа и потребовать вернуть ему деньги. "С 1 апреля 2003 года VISA изменила правила расчетов в интернете, и теперь при использовании стандарта 3D Secure происходит сдвиг ответственности с магазина на держателя карты, - объясняет начальник управления платежных средств системы Cyberplat.com Илья Филатов. - Держатель получает в банке специальный пароль для платежей в интернете, который знает только он, и если злоумышленники захотят расплатиться его картой, у них ничего не выйдет без пароля".

"При совершении платежа по банковской карте через интернет или по телефону клиент вводит не параметры своей пластиковой карты, а параметры сервисной карты, которая привязана к его банковской карточке, а точнее, к банковскому счету, - рассказывает Дмитрий Волков. - То есть он не "светит" в сети параметры своей банковской карточки. Кроме того, мы заключаем с клиентом договор, по которому он не имеет права отказываться от своих платежей, т.к. все операции подтверждаются паролем доступа, который является аналогом собственноручной подписи. Вводя этот пароль, клиент все равно что расписывается".

Карточки с чипами могут вместить гораздо больше информации, чем просто номер и состояние банковского счета. Это позволяет им стать страховыми полисами, проездными билетами, документами, удостоверяющими личность или дисконтными картами, а часто всем вместе. Пример - так называемая "социальная карта москвича", по которой пенсионеры бесплатно ездят, получают скидки в аптеках и на которую получают пенсию.

Есть пластиковые карты для студентов, путешественников, автомобилистов - с системой соответствующих скидок, и даже специальные женские банковские карты, позволяющие не только расплачиваться, но и получать скидки, например, в парфюмерных. Еще одна разновидность банковских карт - те, которыми можно расплачиваться в определенной сети магазинов, ресторанов и прочих предприятий, накапливая при этом очки, которые потом превращаются в подарки. Но в любом случае такие карты преследуют одну цель - заставить клиента тратить больше.

"Дополнительные сервисы владельцам карточек предоставляют либо банки, либо платежные системы - Diners Club Int., AmEx, JCB, - говорит ведущий специалист отдела маркетинга Diners Club Russia Мария Алферова. - Это хорошее средство для привлечения новых клиентов. Но и для клиента дополнительные сервисы очень удобны: он, к примеру, бесплатно застрахован в своей поездке по России или за границей, ему не нужно беспокоиться об оформлении страховки и тратить на это свои деньги и время. К тому же если он снимает наличные деньги с такой карточки, то платит за это определенный процент, а если он, например, в магазине оплачивает товар, то расходы за банковскую услугу берет на себя магазин.

Развитие системы сервисов сдерживается прежде всего отсутствием достаточного числа банкоматов, POS-терминалов (с их помощью принимаются к оплате карты в магазинах и ресторанах), а также низким уровнем распространения самих карточек. Большинство магазинов принимает безналичные платежи, только проверив паспорт. Но в ближайшее время в России ожидается "карточный бум", и специалисты говорят о больших перспективах новых возможностей пластика. "Сейчас мы реализуем пилотный проект по платежам через интернет с двумя банками, - говорит Дмитрий Волков, - массовым он пока не становится из-за сугубо технологических сложностей. Однако у нас уже есть договоренность с рядом крупных банков о запуске такого проекта. Это очень актуально - с зарплатной карточкой клиенту приходится подчас стоять в очереди, чтобы снять деньги в банкомате. А если он с помощью карточки через интернет, телефон с тоновым набором или с помощью смс-сообщений платит за коммунальные услуги, интернет, городской или мобильный телефон, за товары в интернет-магазинах и т.д., то ему надо снимать меньше денег. Наши расчеты показывают, что даже если эти крупные банки просто раздадут наши карточки всем держателям банковских карт и большинство клиентов эти карточки просто выкинет, то все равно 10-20%, которые ими воспользуются, позволят принести доход и банку, и платежной системе".

"В последние несколько лет, с улучшением состояния российской экономики, происходит постоянное возрастание эмиссии наших карточек и оборота по ним", - говорит Мария Алферова. "Платежи через интернет достаточно перспективны и динамично развиваются, - согласен Илья Филатов. - Например: уже сейчас можно зарегистрировать свою карту у сотового оператора и пополнить свой сотовый номер прямо с телефона в режиме online. А ведь количество держателей карт или телефонов постоянно растет. Но до массовости, конечно, еще далеко".