Петр Орехин - Недавно российское правительство объявило о намерении либерализовать страховой рынок и допустить на него европейские страховые компании. Для вас это неожиданность?
- Нет. Еще в 1994 году на острове Корфу Борис Ельцин подписал с Европейским союзом соглашение о партнерстве и сотрудничестве, а в 1996 году оно было ратифицировано Госдумой. Этим соглашением предусмотрено, что по истечении 5 лет мы открываем свой рынок для европейских страховых компаний. Этот переходный пятилетний период истек в 2001 году, затем последовала длительная переписка между российским правительством и структурами Евросоюза.
В конце прошлого года представители Европейского союза Паскаль Лами и другие все-таки убедили наших переговорщиков в том, что мы соглашение не выполняем, а выполнять надо, поскольку существует такое понятие, как приоритет международного права. Поэтому и появился соответствующий законопроект. Он у нас есть, и мы понимаем, о чем идет речь. Согласно ему все европейские страховщики получают право работать на всей территории Российской Федерации без ограничений. Кроме того, повышается планка их участия в капитале отечественных страховых компаний с 15 до 25%.
- Как российское страховое сообщество восприняло эту новость?
- Спокойно. Мы хорошо понимаем, что обязательства надо исполнять, ведь любая страховая компания исполняет договоры, которые заключает с клиентами. Здесь то же самое.
- Вы не боитесь конкуренции, того, что клиенты в массовом порядке побегут к иностранцам?
- Понятно, что нам хотелось бы как можно дольше работать без конкуренции со стороны европейских компаний, у которых и капиталы больше, и работают они по сотне лет. Но российские фирмы уже достаточно сильны. Наши ведущие компании вплотную приближаются к западным стандартам в плане качества услуг, а в чем-то даже превосходят их. У нас есть свои ноу-хау, например, в страховании финансовых рисков. Кроме того, есть наша российская специфика, которая будет для иностранных страховщиков большой проблемой. Часть клиентов, конечно, могут уйти, но сегодня уже не сработает тезис, что все иностранное самое лучшее.
- Вызовет ли приход европейских страховщиков передел отечественного страхового рынка?
- По большому счету все, кто хотел прийти на наш рынок, - пришли. В России уже действует много иностранных страховых компаний в форме, например, совместных предприятий. Действуют они более-менее успешно, но сказать, что иностранцы доминируют, нельзя. Хотя и при существующих ограничениях они могли бы спокойно работать в том объеме, в котором хотят. Поэтому, на мой взгляд, существенного передела рынка эта либерализация не принесет.
- Почему же, по вашему мнению, иностранные страховщики не слишком рвутся в Россию?
- Это общая тенденция для всей нашей экономики, не только для страхового рынка. Иностранные страховщики - это же ведь по сути своей инвесторы. Назовите хоть одну отрасль кроме ресурсодобывающих, куда бы иностранные инвестиции лились рекой? Это общая ситуация.
- А какие у нашего рынка потенциальные возможности?
- По моим оценкам, в России застраховано менее десяти процентов рисков. У нас возможно появление новых видов страхования. У нас практически не развито страхование жизни или страхование от стихийных бедствий. У нас большой потенциал по обязательным видам страхования. Например, реформа обязательного медицинского страхования, которая еще предстоит, или вступающий с 1 июля в силу закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Это все рост. При этом мы прогнозируем сокращение числа компаний, действующих на рынке (их на сегодня около 1400) процентов на 40-50.
- Кстати об автогражданском страховании. Тема эта волнует почти всех автовладельцев и обойти ее никак не получится. Закон начинает действовать с 1 июля, и осталось не так уж и много времени. Какие проблемы еще не решены?
- Единственное, что сегодня нервирует страховщиков (также, как и многих страхователей), - это тарифы и правила страхования. Соответствующий проект по тарифам был внесен на рассмотрение правительства еще в декабре прошлого года, но до сих пор не подписан. Всего же, я слышал, правительство и различные ведомства должны подготовить 26 документов. Насколько мне известно, пока подписано одно положение "О независимой экспертизе", которое подготовил Минтранс. Всего прочего у нас нет. Осталось три с небольшим месяца, и у страховщиков такое положение дел вызывает непонимание и тревогу. Кроме того, неопределенность с тарифами привела к тому, что в федеральном бюджете на этот год средств на страхование государственного автотранспорта не заложено, а это примерно 8% всего автопарка страны.
- Про правительство понятно, а страховые компании как-то готовятся к наплыву клиентов?
- Компании готовятся. Этим непосредственно занимается Российский союз автостраховщиков. Создаются филиалы, создается и опробуется система взаимного урегулирования убытков, в составе РСА созданы рабочие группы. Работа идет, но есть ощущение, что полного понимания всей картины того, как будет работать система в целом, нет. И в этом направлении, мне кажется, профессиональное объединение автостраховщиков не дорабатывает.
- То есть к 1 июля все будет готово?
- Да. Но надо понимать, что проблемы и недовольные будут. Кому-то не понравятся тарифы. Споры - большой или маленький тариф - будут всегда, это объективно, ведь платить-то никому не нравится.
- Есть мнение, что обязательное страхование автогражданской ответственности пролоббировано страховыми компаниями ради получения гигантской прибыли.
- Во-первых, это очень рисковый вид страхования, и считается таковым во все мире. Во-вторых, когда говорят о больших прибылях, это неправда. В законе размер прибыли ограничен 5 процентами, а все, что свыше, должно направляться в фонд резерва и компенсаций. Объем рынка можно посчитать пока лишь приблизительно, но думаю, что цифра будет колебаться в районе от 800 миллионов до 1,2 миллиарда долларов в год. Это примерно 10% всего страхового рынка России, то есть не так и много. Поэтому обязательное автострахование интересно прежде всего другим - тем, что дает возможность страховщикам напрямую пообщаться с 30 миллионами клиентов, возможность предложить им и другие виды страхования.
- На ваш взгляд, максимальная страховая сумма в 400 тысяч рублей, которая прописана в законе, не слишком маленькая?
- По данным исследований, которые проводились еще на стадии подготовки закона, указанная сумма покрывает 90-95% всех рисков. Конечно, сумму можно было бы сделать и больше, но тогда тарифы будут другие. Если у клиента появится желание застраховаться на большую сумму, то страховщиками оно будет только приветствоваться.
- Как долго людям придется ждать решения страховой компании о выплате или невыплате страховой суммы?
- 15 дней.
- В каких случаях страховые компании имеют право взыскать со своего клиента выплаченную страховую сумму?
- Регрессный иск подается в 4 случаях - когда водитель был пьян, в случае наличия умысла, в случае если ответственность не застрахована, в случае когда человек управляет автомобилем, а в полис он не внесен.
- Мы сейчас с вами говорили об обязательном страховании автогражданской ответственности. А как вы оцениваете инициативу Госстроя о введении еще одного обязательного вида страхования - страхования недвижимости?
- Идея понятная. Ущерб в 17-17,5 миллиарда рублей, который был нанесен стихийными бедствиями на Юге России в прошлом году, показал, что, несмотря на бездефицитный бюджет, средства государства ограничены и в случае повторения подобных ситуаций их брать будет неоткуда. Выход только один - страхование. Но сегодня по Гражданскому кодексу мы не можем заставить человека в обязательном порядке страховать свое жилище.
- И как же здесь быть?
- Есть два выхода. Либо объяснять, показывать человеку, что ему это необходимо, что его это защищает, либо вносить соответствующие изменения в Гражданский кодекс. Причем ГК изменить проще. В Европе, кстати, во многих странах есть обязательное страхование недвижимости. Например, во Франции с 1982 года действует закон об обязательном страховании от стихийных бедствий. У них там тоже есть реки, которые выходят из берегов.
- Вы сказали, что проще изменить Гражданский кодекс, чем объяснить людям необходимость страхования. С чем это связано?
- Проблема в нашем менталитете. Вот те люди, которые пострадали в прошлом году от наводнений и переселились в новые дома, сегодня практически все подумывают о том, чтобы застраховать свои жилища. Это, к сожалению, особенность нашего менталитета - "пока гром не грянет, мужик не перекрестится" - думать о том, что надо было подстраховаться и соломку подстелить, после того, как все уже случилось. Причем в данном контексте подстраховаться надо в прямом смысле этого слова.
Дарья Гармоненко