Получить кредит несложно, но это может быть опасно

Ездить на автомобиле, купленном в кредит, придется без ПТС -этот документ нужен банкирам.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Работа над созданием кредитных бюро - если ее законодательный этап будет завершен до выборов - придется как нельзя кстати. Рынок кредитования населения пока развивается интенсивно, переживая бум. Объем выданных кредитов, по сути, ограничивается лишь количеством людей, платежеспособность которых позволяет им его взять.

Однако не исключено, что уже в ближайшие месяцы на рынке произойдут существенные изменения. С выходом все новых участников неизбежно обострится конкуренция. Прежде всего между российскими и иностранными банками - фактически сегодня рынок поделен между ними примерно пополам, но именно иностранцы диктуют на нем моду.

При этом банкам, и сегодня проявляющим осторожность, придется еще строже относиться к заемщикам. Не исключено, что уже осенью появятся первые плоды этого бума в виде более-менее массовых дефолтов. С другой стороны, и заемщики будут внимательнее относиться к банкам: вместе с добросовестными банкирами на рынок вышли и их менее чистоплотные коллеги, результаты работы которых уже дают знать о себе рынку.

По оценкам МДМ-банка, сегодня объем невозврата по обеспеченным кредитам практически равен нулю. По необеспеченным он составляет около 2-3%. Однако стоит отметить, что активно развиваться рынок начал только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования.

Между тем мировой опыт свидетельствует, что пик неплатежей клиентов приходится на середину второго года после получения кредита. Следовательно, можно говорить о том, что первые реальные цифры по дефолтам частных лиц станут известны к концу этого года.

Достаточно проблемной зоной в программах потребительского кредитования является контроль за сохранностью обеспечения по кредиту. Так, сегодня при приобретении автомобиля в кредит клиент подписывает договор залога автомобиля, передает ПТС в банк, но государственные органы не осуществляют регистрацию залога автотранспортного средства.

Аналогичная ситуация складывается на рынке кредитования новостроек. Оформляя залог прав требования по договору инвестирования, ни один из государственных регистрирующих органов не осуществляет контроль залога прав требований. Есть немало вопросов и по обеспечению прав банка при кредитовании под уже построенную квартиру. Если заложенная в банке квартира у клиента является единственным жильем, то выселить его крайне сложно. У недобросовестных заемщиков есть масса возможностей взять кредит под квартиру и не возвращать средства, - уверена вице-президент Московского кредитного банка Екатерина Демыгина.

"Очень сложно обратить взыскание на квартиры: так много существует препон и рогаток, которые не позволяют банкам делать это, - согласен с ней Андрей Сосленков, начальник отдела кредитования частных лиц Инвестсбербанка. - Мне кажется, что это неправильно - если человек заложил имущество, то он должен этим имуществом отвечать".

Говоря о возможных путях расширения объемов кредитования помимо проблемы взыскания залога, банкиры говорят о необходимости снижения первоначальных расходов заемщика - по оценке Андрея Сосленкова, в случае с жилищными кредитами они составляют минимум 700 долл., - а также о расширении ресурсной базы.

"Нужно обеспечить выплату доходов и перечисление зарплаты населению на банковский счет, - полагает председатель правления Райффайзенбанка Мишель Перирен. - Это позволит банкам увеличить объемы привлеченных средств, которые они в дальнейшем смогут использовать для кредитования частных клиентов".

Присутствие на рынке иностранцев - достаточно болезненная тема для отечественных банкиров: они, кстати, считают, что у иностранных банкиров и без каких-либо дополнительных мер с дешевыми деньгами все в порядке. "Ресурсы отечественных и иностранных банков имеют разную стоимость, - полагает Наталья Григорьева, начальник управления кредитования частных лиц МДМ-банка. - Очевидно, что легче продавать дешевые деньги".

"Дочерние структуры западных банков фактически демпингуют на рынке, закрепляя свои позиции, - считает Екатерина Демыгина. - Доля иностранцев на рынке автокредитования колеблется около 50%. На рынке ипотечных кредитов она еще выше. Изменение этого соотношения в ближайшие несколько лет будет напрямую зависеть от стабильности нашей экономики и изменений в законодательстве".

Для того чтобы сохранить конкурентоспособность в соперничестве с иностранцами, российские банки вынуждены снижать ставки по кредитам и удлинять их сроки. Скажем, недавно банк "УРАЛСИБ" в рамках традиционного потребительского кредитования снизил процентные ставки по кредитованию физических лиц в рублях на 2-3% при сроке кредитования до двух лет и увеличил максимальный срок кредитования физических лиц до трех лет.

Впрочем, у россиян есть одно конкурентное преимущество. Наши банкиры отмечают, что в западных банках сложнее получить кредит по причине их забюрократизированности. Иностранцы оправдывают свой формализм, отмечая, что чем легче получить кредит в том или ином банке, тем выше вероятность впоследствии получить трудноразрешимые проблемы.

И эти проблемы могут быть довольно серьезными. Часть банков, работающих на рынке, нацелена не столько на получение дохода с процентных ставок, сколько на изъятие из собственности граждан заложенного по кредитному договору имущества.

"Действительно, на рынке есть несколько банков, практикующих такой подход, - дипломатично разъясняет ситуацию Мишель Перирен. - При этом клиенты наивно полагают, что банк, требующий не один, а несколько документов, предъявляет неоправданно высокие требования к заемщику. Параллельно существует ряд банков, предлагающих очень высокие (но завуалированные) ставки по кредиту и удовлетворяющих подавляющее большинство поданных кредитных заявок".

Россияне более откровенны. "Кредитный договор специально составляется таким образом, чтобы выполнение его заемщиком было максимально затруднено, а в ряде случаев и просто невозможно, - рассказал "НГ" Андрей Сосленков. - При этом квартиру или другое имущество, которое является предметом залога, переписывают на сотрудника банка, либо на фирму, аффилированную с банком. Если заемщику предлагают переписать квартиру на кого-либо, мой ему совет - сразу бежать из такого банка. Еще один признак работы по "черным схемам" - прогрессирующие штрафы и возможность увеличения банком ставки по кредиту, предусмотренные в договоре. Вообще говоря, подобные меры не основаны на инструкциях Банка России, так что наличие в договоре подобных пунктов также должно насторожить заемщика".

Подобные схемы пока не слишком широко распространены и практикуются мелкими банками, связанными с криминальными структурами. Единственно, что утешает, - такая практика пока не приняла масштабов эпидемии. "Я слышала о единичных случаях подобного рода, - говорит Наталья Григорьева. - Однако системного характера эта проблема пока не приобрела".