Банки двинулись в народ

Второй год российские банки расширяют программы кредитования физических лиц. Причина очевидна - доля крупных заемщиков в их кредитных портфелях постоянно уменьшается. Крупнейшие российские предприятия предпочитают занимать за границей. По данным Госкомстата, за прошлый год объем зарубежных кредитов российским предприятиям вырос по сравнению с 2001 годом на 42% (до 14,2 млрд. долл.), а еврооблигаций ими было выпущено более чем на 2 млрд. долл. Оно и понятно - спад в мировой экономике привел к уменьшению мировых процентных ставок до рекордно низкого уровня. Да и сроки кредитования там значительно больше.

В этой ситуации наши банки просто вынуждены искать замену крупным заемщикам в кредитных портфелях, чтобы обеспечить свою рентабельность. Тем более что доходность большинства финансовых инструментов продолжает снижаться. Отсюда и повышенный интерес к кредитованию населения. По данным ЦБ, на начало этого года общий объем выданных физлицам кредитов составил 648 млрд. руб., а их доля в совокупном кредитном портфеле банков составила почти 10%. В Сбербанке, например, она возросла до 8,5% (по сравнению с 5,5% в 2000 году). Поэтому в среднесрочной перспективе опережающий рост кредитов населению, по мнению экспертов, сохранится.

Правда, показатели стали бы еще более впечатляющими, если условия получения кредитов сделать попроще, а проценты - пониже. Впрочем, сегодня среднерыночная процентная ставка по кредитам на приобретение автомобиля, например, по российским меркам не так уж высока - 12-14% годовых в валюте (год назад она была 15-18%). Снизились ставки и по кредитам на неотложные нужды: с 21-39% годовых в рублях и 14-20% годовых в валюте (в 2002 году) до 18-25% и 14-18% соответственно.

Но снижать требования к потенциальным кредитополучателям банки не торопятся. Клиенту должно быть больше 21 года, ему необходима постоянная прописка на территории региона, где он собирается получать кредит. Кроме того, он обязан доказать банку свою кредитоспособность. В большинстве банков для этого требуют предъявить справку об официальном доходе, хотя кое-кто из банкиров довольствуется справкой с места работы с указанием должности или копией трудовой книжки. Впрочем, в любом случае окончательное решение принимается только после анализа документов, подтверждающих право собственности на недвижимость, автомобили и другое ценное имущество. Кое-где могут потребовать еще и поручительство кого-нибудь из знакомых или работодателя, а то и письменное согласие супруга на получение кредита. Причем эти требования зачастую никак не зависят от суммы предоставляемого кредита.

Пока у нас все кредиты физлицам делятся в основном на два типа: целевые займы на покупку определенного товара в магазинах, с которыми сотрудничает банк, и нецелевые кредиты. В первом случае клиент может купить только ту вещь, на которую ему были выданы деньги (автомобиль, мебель, телевизор, шубу и т.д.), - банк по безналу перечислит необходимую сумму на счет компании-продавца. Другой вариант: банк выдает клиенту деньги наличными и предоставляет право купить товар в любом автосалоне или магазине, а в ответ требует товарный чек.

В любом случае на купленный товар оформляется договор залога, действующий все время выплаты займа. По нему в случае несвоевременной выплаты или невозможности погасить кредит в полном объеме клиент должен вернуть банку покупку для последующей реализации. Из вырученных средств банк отдает клиенту уже выплаченные им суммы по кредиту (правда, без учета процентов, которые банк в любом случае оставляет себе).

При этом банкиры уверяют, что причина всех неудобств для клиента - несовершенство нашей нормативной базы. И в первую очередь Гражданского кодекса, предусматривающего чрезвычайно сложную процедуру реализации заложенного имущества. Сейчас банки, чтобы вернуть деньги, должны пройти через суд и публичные торги. На это может уйти больше года. В Казахстане, например, банки сразу после нарушения заемщиком кредитного договора могут забирать залог и распоряжаться им по своему усмотрению. А у нас, хотя вопросы защиты прав кредиторов и были включены в принятую в начале прошлого года пятилетнюю стратегию развития банковского сектора, пока ничего не изменилось. По утверждению банкиров, все принятые в прошлом году законы, касающиеся банковского сектора, лишь осложнили им жизнь, прибавив бумажной работы.

В случае если предоставляются нецелевые кредиты (которые могут выдаваться на приобретение дорогостоящих предметов домашнего обихода, стройматериалы, медицинские услуги, турпутевки и даже проведение свадеб), клиент волен распоряжаться деньгами по собственному усмотрению, не отчитываясь перед банком и не оформляя никакого залога. Соответственно и требования к клиенту в этом случае жестче - решение принимается на основании справки об официальных доходах, а сумма займа не превышает 10 тыс. долл. (тогда как кредит на покупку автомобиля, например, в некоторых банках достигает 100 тыс. долл. на три года).

С прошлого года пошли, наконец, в народ и кредитные карточки. Банкиры снизили требования к клиентам. Если раньше они в обязательном порядке требовали от тех, кто хотел получить кредитку, справку с места работы, рекомендательные письма и справку о "белой" зарплате, которая должна была быть не менее 1,5-2 тыс. долл., то теперь во многих банках этого уже не требуют. Снизились ставки - в среднем до 20% (вместо 25-30% в 2001 году), стоимость годового обслуживания (в некоторых банках - вдвое), в ряде банков отменены неснижаемые остатки.