Медицина для "средних русских"

На больничной койке можно спать спокойно. Если есть полис ДМС.

Большинству наших сограждан вряд ли нравятся государственные поликлиники с вечными очередями, отсутствием сервиса, а порой и низкой квалификацией врачей. Но за последние годы в стране, и прежде всего в крупных городах, появилась альтернатива - частная медицина. Причем теперь вовсе не обязательно платить врачу на месте, а можно купить полис добровольного медицинского страхования (ДМС) и обеспечить себе качественное лечение на время действия страховки.

"НГ" решила оценить объем рынка добровольного медицинского страхования и основные тенденции его развития, а также рассказать о том, на что могут рассчитывать наши сограждане, приобретя страховой полис.

Рынок очень перспективен

Аналитики инвестиционной компании АВК отмечают, что емкость российского рынка добровольного медицинского страхования составляет почти 1 млрд. долл. Его объем устойчиво растет - по итогам минувшего года рост клиентской базы составил 20%. Но это не предел - по оценкам экспертов из АВК, в ближайшие годы темп роста будет составлять 30-50% ежегодно, к 2010 году число клиентов программ ДМС может достигнуть 7 млн. человек. Емкость же рынка в 2010 году составит почти 6,4 млрд. долл.

Сегодня подавляющее большинство крупных компаний включает в социальный пакет, предоставляемый сотрудникам, медицинскую страховку. И борьба за то, чтобы охватить или переманить "под свое крыло" ту или иную фирму, ведется среди страховых компаний не на шутку. Как сообщила корреспонденту "НГ" директор по персоналу одной из крупнейших московских телекоммуникационных компаний, проводимый ежегодный тендер по закупке услуг ДМС для сотрудников привлекает внимание все большего числа страховых компаний. Причем в последние годы известным крупным фирмам все чаще противостоят - а иногда и побеждают - сравнительно молодые компании, способные гораздо более гибко реагировать на требования своих клиентов, в том числе и по ценам.

В такой ситуации неудивительно, что, охватив крупные организации, страховщики стали обращать внимание и на мелкие и средние фирмы, и даже на частных лиц. По данным компании АВК, основным источником роста рынка в 2002 году стала популяризация добровольного медицинского страхования именно среди физических лиц с высокими и средними доходами. Опрос, проведенный социологической компанией "КОМКОН", подтверждает, что основными потребителями услуг ДМС в сегменте физических лиц являются "средние русские" (возраст - 27-42 года, доход - не менее 500 долл./ мес.). Впрочем, увеличение доли частных клиентов среди застрахованных происходит только у страховых компаний регионального типа, не принадлежащих крупным промышленным и банковским корпорациям. И в целом среди всех добровольно застрахованных 80% - это корпоративные клиенты.

Страховщики могли бы рассчитывать и на более бурный рост. Однако за популярностью полисов ДМС не успевает техническая база медицинских учреждений. Наконец, рынок очень сегментирован по региональному принципу - самый большой спрос на эту услугу наблюдается в Москве и крупных городах, тогда как в иных регионах России добровольное медицинское страхование по понятным причинам развито еще не очень сильно.

Однако все может измениться уже в скором будущем. С 2005 года замглавы Минэкономразвития Михаил Дмитриев обещает владельцам полисов ДМС возвращать часть медицинской составляющей единого социального налога. Пока речь идет о половине, то есть о 1,8% зарплаты ежемесячно, или 21,6% месячного оклада в год. Но в дальнейшем Дмитриев обещает возвращать гражданам еще больше.

Таким образом, для "средних русских" ДМС с 2005 года становится выгоднее, чем обязательное медицинское страхование - при покупке полиса за счет возврата части налогов они выходят "в ноль". И при этом потребители получают гораздо более качественный сервис.

Какой страховой полис купить

Все продающиеся в нашей стране полисы медицинского страхования можно разделить на три группы: монополисы, накопительные (возвратные) и рисковые.

Монополисы дают право получить одну определенную медицинскую услугу. Их доля на рынке ДМС, по данным АВК, составляет 10-30%. Характерный признак компаний, активно практикующих этот псевдостраховой продукт, - значительная доля физических лиц среди клиентов и небольшой размер страховых взносов из расчета на одного застрахованного - физического лица. Монополисы, как правило, предлагаются страховыми компаниями в дополнение к обязательной медицинской страховке.

В случае с накопительными (возвратными) полисами стоимость оказываемых медицинских услуг равна величине страховых взносов. Если клиент за год не расходует эту сумму, то соответствующая доля взносов ему возвращается. По данным АВК, доля накопительных полисов в портфеле страховых компаний может в ряде случаев доходить до 50%. Этот продукт типичен для страховых организаций, принадлежащих крупным промышленным компаниям, в основном их же и обслуживающих.

Наконец, продается и классический вариант медицинской страховки - рисковые полисы. Этот вид занимает значительную долю в структуре услуг большинства универсальных страховых организаций.

Некоторые компании ориентируется исключительно на продвижение услуг семейной медицины. Они предлагают только полномасштабные программы, предполагающие обслуживание в клиниках, где работают как врачи общей практики, так и специалисты. Другие страховщики ориентируются на более дешевые, сокращенные программы. Например, на рынке представлена программа поликлинического обслуживания стоимостью от 60 долл. В среднем же сетевое обслуживание без стоматологии и вызова врача на дом может стоить ежегодно 50-90 долл. для физических лиц и 21-50 долл. для корпоративных клиентов.

"Приобрести страховой полис может практически каждый, кто действительно ценит в первую очередь свое здоровье, однако чаще всего сегодня покупателями полиса ДМС являются юридические лица (по договорам коллективного страхования), крупные и средние компании, - резюмирует начальник управления комплексного страхования компании "РУКСО" Татьяна Фетисова. - Рекомендуемая нами стоимость полиса, включающего самое необходимое, составляет от 170 долл. А дальше уже в зависимости от цен на услуги в лечебных учреждениях (поскольку страховая компания при расчете руководствуется предоставленными прейскурантами), желания и финансовых возможностей клиента. Но и в рамках коллективного договора для сотрудников разного уровня благосостояния могут быть выбраны разные программы, поскольку есть возможность включить лечение у стоматолога, запланировать обследование в стационаре, а также различные реабилитационные программы вплоть до организации лечения за рубежом. В частности, сейчас "РУКСО" планирует переговоры с ведущими клиниками Израиля".