Елена Гостева Система добровольного медицинского страхования (ДМС) в здравоохранении России работает неэффективно. Такого мнения придерживается Первая общероссийская ассоциация врачей частной практики. Причинами этого, по мнению ассоциации, являются три фактора: неразвитость рынка медицинских и страховых услуг в России, отсутствие интереса граждан России к ДМС вследствие невысокого уровня дохода основной части населения, отсутствие дееспособных институтов добровольного медицинского страхования.
В настоящее время от 30 до 50% граждан России выражают готовность при возникновении проблем со здоровьем обратиться в частную клинику или к частнопрактикующему врачу - таковы данные социологических опросов, проведенных ассоциацией. Но реально обращаются в частные клиники значительно меньше людей. При этом преобладает система непосредственной оплаты пациентом медицинской услуги, оказанной в частной клинике, а оплата через систему ДМС не превышает 2%.
Врачи считают, что населению трудно смириться с тем, что в государственных и муниципальных медицинских учреждениях им приходится платить не только за дополнительные медицинские услуги, но нередко и за медицинскую помощь, гарантированную базовой программой обязательного медицинского страхования (ОМС). Пациенты не удовлетворены и тем, что, заплатив за медицинскую услугу в частной клинике дорого, они порой не получают того высокого уровня ее предоставления, на который рассчитывали. По мнению представителей ассоциации, страховщики так и не сформировали рынок привлекательных для населения страховых продуктов. Зачастую страховые компании до сих пор работают по схемам, реализуемым через договоры добровольного медицинского страхования с крупными работодателями. То есть и по сей день страхование - в том числе ДМС - является формой увода от налогообложения фонда заработной платы предприятия и способом выплаты зарплаты сотрудникам, а никак не гарантией качественной медицинской услуги. Да и большинство физических лиц, имеющих реально работающие полисы ДМС, получили их по месту работы, а не приобрели самостоятельно.
Не все граждане, желающие купить полис добровольного страхования, знают, где и как это сделать. Обычно стандартная страховая программа включает в себя прикрепление к поликлинике, вызов врача на дом, скорую помощь и стоматологию. Можно купить полис без какой-то из этих составляющих. По программам добровольного медицинского страхования, например, только в Москве работают несколько сотен лечебных учреждений. При этом все они по-разному оснащены, и разобраться в том, к какой поликлинике лучше прикрепляться, сложно. А человеку, выбирающему клинику, надо оценивать качество медицинского обслуживания по трем параметрам: оснащение, квалификация персонала и соотношение цена-качество. Большинство граждан, желающих купить полис, понимают, что самостоятельно рейтинговать по этим параметрам все медицинские учреждения сложно. Приходится верить страховщику или же опрашивать посетителей в той или иной клинике.
У всех полисов добровольного медицинского страхования, продающихся в России, есть одна общая особенность - они не защищают пациентов от так называемых болезней, ведущих к гибели, трудноизлечимых болезней.
Для того чтобы у пациента не возникало ощущения, что он платит за страховку твердую сумму, а неизвестно когда еще возникнет необходимость визита к врачу, некоторые страховые компании ограничивают возможность лечиться той суммой, которая заплачена. В случае если истрачено меньше денег, чем внесено, деньги могут быть или возвращены клиенту, или их можно перенести на следующий срок. Если же истрачено больше, то страховая компания попросит доплату.
Такая система не соответствует страхованию в классическом понимании этого термина - компания лишь выступает как посредник и зарабатывает на клиенте комиссионные. Если же с человеком на самом деле происходит страховой случай, требующий серьезных материальных затрат, то лечение ему приходится оплачивать самому. Поэтому, решив прибегнуть к услугам страховой компании, лучше купить полис на полную стоимость и оговорить в нем медицинскую помощь по конкретным проблемам, которые волнуют владельца полиса.
Дарья Гармоненко 
