Андрей Мирошниченко Тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны быть рассмотрены правительством 25 декабря. Соответствующий закон был принят Думой еще в апреле, а вступить в действие он должен с 1 июля 2003 года. Но до сих пор неизвестно, сколько будет стоить полис обязательного страхования. Не утверждены также правила страхования.
Страховщики у ворот в рай. Или в ад
Главный вопрос, волнующий всех автовладельцев, - сколько будет стоить страховка. Минфин, разрабатывающий тарифы, уже представил свои наброски. Базовый тариф для физических лиц составляет 2,1 тыс. руб. Страховщики же не согласны с такой ценой полиса - хотят больше. Минфин мог бы пренебречь их желанием, но проблема в том, что система обязательного страхования автогражданки заработает только тогда, когда к ней подключится достаточное число страховых компаний, объединенных в специальный пул (чтобы вместе они могли обеспечить свои представительства по всей стране). Но если тариф будет слишком низким и не обеспечит покрытия убытков, то страховые компании либо разорятся, либо не захотят заниматься автогражданкой. Так что без учета их интересов Минфину никак нельзя.
Страховщики, в свою очередь, тоже не могут махнуть рукой на столь лакомый кусок, который им обещает автогражданка. Рынок страхования юридических лиц ими давно освоен. Физические же лица больших сумм при страховании не приносят, но здесь можно набрать за счет оборота - массового охвата. Поэтому выйти на пока еще слабо разработанный рынок страхования простых граждан - мечта каждого страховщика. А тут такой случай - под действие закона об обязательном страховании автогражданки подпадают, по разным оценкам, от 20 до 30 миллионов россиян. Это огромный рынок. К примеру, статистика говорит, что за первое полугодие этого года полисы добровольного страхования автогражданки приобрели 130 тысяч человек, принеся страховым компаниям более 10 млрд. руб. премии. Можно себе представить, какими будут сборы, когда за полисами придут миллионы граждан.
Если учесть, что многие люди, познакомившись со страховщиками впервые как бы поневоле, со временем наверняка захотят застраховать еще что-нибудь, то страховщикам надо обязательно участвовать в автогражданке.
Вот и идет сейчас между страховщиками и Минфином скрытая борьба. Пренебречь друг другом стороны не могут, а компромисс пока не найден. Впрочем, разногласия существуют не только по субъективным причинам (правительство не хочет тарифы задирать, чтобы население не смущать, а страховщики не хотят тарифы занизить, чтобы не разориться). Есть и объективные причины. Точной статистики по аварийности, по страховым случаям, которые подпадают под действие закона, пока нет. Значит, трудно составить представление о валовых показателях по выплатам. А тарифы должны быть привязаны к выплатам - иначе в страховом деле нельзя.
Страховые компании, изъявившие желание участвовать в обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (таковых пока набралось 48, еще 15 на подходе), объединились в тот самый пул - профессиональное объединение Российский союз автостраховщиков (РСА), который и будет от их имени регулировать правила автогражданки. Так вот, руководство РСА заявляет, что, по его расчетам, базовый тариф должен быть выше минфиновского на 20% (то есть составлять 2,8 тыс. руб.).
Окончательно тариф, по-видимому, будет установлен где-то между этими границами - 2,1 и 2,8 тыс. руб. Правительство, если успеет, решит этот вопрос до Нового года. Но может и не успеть - сроки внесения Минфином предложений по тарифам в правительство сдвигались уже несколько раз. Ситуация затянулась уже настолько, что поговаривают даже о переносе времени вступления закона в силу с 1 июля 2003 года на 1 января 2004 года.
Цена новой "корочки" под лобовое стекло
Базовый тариф - он и есть базовый тариф. Реальная стоимость страховки рассчитывается путем умножения базового тарифа на разные коэффициенты.
Предложения Минфина по этим коэффициентам уже стали достоянием общественности. И если изменения самого тарифа вполне вероятны, то коэффициенты в своей основной массе скорее всего будут приняты в том виде, как их предлагает Минфин.
В методике расчета тарифов установлен набор коэффициентов, связанных с местом использования автомобиля (к примеру, Москва - 2, Санкт-Петербург - 1,6, малый город и глухое таежное село - 0,6), возрастом водителя (до 23 лет - 1,5, старше - 1), стажем вождения (менее 2 лет - 1,2, более - 1).
Кроме того, предлагается еще ввести такие показатели, как коэффициент аварийности (если гражданин часто попадает в аварии, страховка дороже) и коэффициент сезонности (ездишь 6 месяцев в году - коэффициент 0,7, 9 месяцев - 0,95; правда, непонятно, как проверять).
Обсуждается вроде бы даже коэффициент, зависящий от мощности двигателя. Но страховщики утверждают, что уж мощность на аварийность (то есть на частоту выплат) никак не влияет. Хотя с этим можно поспорить.
Поправочные коэффициенты - вещь справедливая. В самом деле, в Москве транспортный поток плотнее, чем в Колузаево, выше вероятность аварии, то есть выплат. Значит, и стоить страховка должна больше. Точно так же логично привязывать стоимость страховки к возрасту и стажу водителя (хотя эти коэффициенты в известной мере дублируют друг друга).
Рассчитать, во сколько автовладельцу обойдется годовой полис обязательного страхования автогражданской ответственности, можно прямо сейчас. Например, автору этих строк, 32-летнему москвичу со стажем вождения более двух лет, новая салатная "корочка" на стекло станет в 4,2 тыс. руб. (132 долл.) по минфиновскому тарифу или 5,6 тыс. руб. (175 долл.) по расчетам РСА.
Стоит добавить, что автор уже имеет полис добровольного страхования автогражданки. Так вот, он обошелся ему летом в 130 долларов. Правда, лимит ответственности всего 10 тыс. долл. (стандарт для "доброволки"), тогда как по обязательной автогражданке лимит будет повыше - 12,5 тыс. долл. (400 тыс. руб.). А если лимит выше, то и тариф должен быть выше. По крайней мере по логике рынка, на которой, конечно, настаивают страховщики. С другой стороны, "обязаловка", наверное, все-таки должна быть дешевле "доброволки". Интересная деталь - автовладельцы, имеющие полис добровольного страхования автогражданки, не освобождаются от приобретения полисов обязательного страхования.
А без новой салатной "корочки" через полгода после вступления закона в силу гаишники будут штрафовать. Сумма штрафа - 3-8 МРОТ (сейчас это 1350-3600 руб.). Без полиса не удастся также пройти техосмотр и госрегистрацию.
