Андрей Мирошниченко - Павел Алексеевич, каким образом деньги, отчисляемые банками в страховой фонд, буду сохраняться?
- Эти отчисления собираются Агентством по реструктуризации кредитных организаций. Деньги будут размещаться, следовательно, не будут обесцениваться. Но до бесконечности эту денежную подушку накапливать не надо. Почему? Потому что по закону, как только АРКО выплатит рубль какому-нибудь пострадавшему вкладчику, оно тут же становится кредитором банка и имеет право на этот рубль. За счет тех средств, которые ликвидатор банка быстро сможет набрать, АРКО получит назад по крайней мере часть денег. А по нашим представлениям - 100% того, что заплатит гражданам. Следовательно, деньги будут восстановлены.
Опыт иностранных государств, Германии например, показывает, что страховой фонд накапливается и потом многие десятилетия ничего не надо пополнять.
- То есть отчисления банков останавливаются?
- Отчисления банков в Германии прекращены несколько десятилетий назад.
- И этот фонд живет автономно?
- Да. Поддерживает себя разумным размещением. А деньги, выплаченные гражданам, возвращает с ликвидации обанкротившихся банков.
- А о каких суммах все-таки будет идти речь в АРКО, чем придется управлять?
- Есть такое абстрактное правило, что надо иметь 5% от вкладов, которые вы гарантируете.
- А какова у нас сейчас сумма привлеченных вкладов по банковской системе?
- Порядка, если мне память не изменяет, 150 миллиардов.
- То есть размер страхового фонда согласно этому правилу должен составлять 7,5 миллиарда рублей?
- Сначала в фонде будет 3 миллиарда - это капитал самого АРКО. Дело в том, что не сразу же все вклады банков будут попадать в систему страхования. Ведь банки будут проверяться и допускаться постепенно. Значит, 3 миллиарда или около того для начала будет достаточно.
- Как намечено размещать средства фонда?
- Как Пенсионный фонд вынужден часть своих ресурсов хранить и приумножать за границей, по принципиальным соображениям, не связанным с патриотизмом, так и АРКО вынуждено будет часть ресурсов держать за границей, в бумагах экономически развитых государств.
- А нормативы по размещению еще не определены?
- Нормативы с точностью не определены. Но моя позиция такая: если заранее написать нормативы и потом им следовать, что бы ни происходило, то это гарантия, что все в конце концов развалится. Нужно руководителям АРКО сказать: ребята, как хотите действуйте, но чтобы средства сохранились.
- Как скоро система может заработать в плане выплат?
- С момента подписания и опубликования закона начинается переходный период. Во время переходного периода Центральный банк подтверждает право тех банков, которые сейчас принимают вклады, продолжать это делать. Допущенный банк вступает в систему страхования и начинает платить отчисления, о чем обязан информировать своих вкладчиков. Вот с этого момента вклады в банке застрахованы.
Банкротство этого банка в первое время очень маловероятно, так как он только что прошел жесткую проверку Центробанка. И если уж сочли возможным допустить его, то вряд ли он обанкротится вскоре после проверки. По крайней мере, если аккуратно будет произведена проверка, год мы гарантированы вообще от всяких неприятностей.
Центральный банк обещает кончить проверку не позже чем через год и 9 месяцев. Я уверен, что он сделает это быстрее. Он очень заинтересован в этой проверке. Чтобы прекратились бесконечные упреки Запада - Мирового банка, Европейского банка, ВТО, - что у нас банковская система непрозрачная, неустойчивая и так далее. Я думаю, что те банки, о которых стоит думать, попадут в систему страхования за полгода.
- У вас есть какие-нибудь представления о том, какой процент банков - из тех, которые работают со вкладами сегодня, - не пройдет проверку и не будет допущен?
- Очень трудно на этот вопрос ответить. У меня такое подозрение, что процентов десять банков могут иметь неприятности. Не то, что они не пройдут... Они не пройдут с первого захода. Банки предупреждены. Следовательно, они должны сейчас очень сильно напрячься, чтобы исправить те недостатки, которые сами видят. Я думаю, что в значительной части банков, у которых будут неприятности, исправление возможно.
- Критики идеи страхования вкладов говорят, что банки, получив гарантии, утратят чувство ответственности и начнут вести несбалансированную политику. Например, рискованно задирать доходность по вкладам. Есть риск "гонки процентов"?
- Да, такая опасность есть. И от нее есть два лекарства.
Первое - необходимо разделить ответственность. В Америке говорят: "Плохо, если банк разорился в пятницу, потому что деньги вы получите только в понедельник". То есть они, с одной стороны, настолько уверены в возврате денег, а с другой - сетуют на трудности с их получением. Американцы в 1934 году допустили ужасную ошибку. Они тогда решили, что должны возвращать 100%, и у них была одна ступень - 2500 долларов. И вот в 70-е годы их банки стали соревноваться в обещании доходности. Граждане, понимая, что все 100% им сразу вернут в любом случае, несли деньги туда, где были более высокие обещания. В результате система посыпалась, до сих пор приходится расплачиваться. Они испытали в 70-е такой шок, что срочно эту систему реформировали.
Именно поэтому у нас применяется шкала для возврата средств. До определенной суммы возвращаются 100% вклада, выше нее - меньшая часть и так далее. То есть гражданин должен понимать, что если банк обещает подозрительно высокие проценты, то даже при системе страхования могут быть риски. Да, деньги вернут - сначала застрахованную сумму, потом оставшуюся уже в обычном порядке ликвидации банка. Но это будет головная боль. Вот это залог осторожности для граждан и банкиров.
Второе лекарство - надзор. Всемирный банк, кстати, выступал против системы страхования вкладов в России. Он говорил: введите сначала нормальный надзор, а потом уже страхование. Банки - это организации, которые работают с чужими деньгами, поэтому вмешательство государства в их деятельность обязательно. И сейчас как раз очень удачно все складывается для банковской системы. Введение страхования вкладов одновременно означает введение системы более жесткого надзора за банками.
