Карточный рынок готовится к отпуску

Рынок пластиковых денег в России вроде бы существует, а вроде бы и нет. Несмотря на обилие цветных наклеек на дверях магазинов, приглашающих цивилизованно расплатиться с продавцом, пластиковые "кошельки" пока не могут потеснить или оказать серьезную конкуренцию наличным. Однако если верить заверениям банков, в ближайшее время нас ожидает едва ли не взрыв всенародной любви к пластиковым деньгам. Впрочем, пока что тратить их будут в основном за границами нашей Родины: ведь ажиотаж вокруг карточек, главным образом, связан с началом периода летних отпусков.

Любопытно, но пластиковые карточки в России появились очень давно. Еще в 1958 году было открыто московское представительство American Express, а через три года "Интурист" стал принимать их к оплате. Компания Diners Club пришла к нам в 1969 году, VISA - в 1974-м (на тот момент она еще называлась Americard), EuroCard - в 1975 году, японская JCB International - в 1976 году. В советские времена обслуживание пластиковых денег было организовано лишь в валютных "Березках" и интуристовских гостиницах. Все расчеты по международным картам проходили через Внешэкономбанк СССР. В 1988 году он стал первым советским банком-эмитентом, выпустившим карты VISA, которые предназначались для участников советской сборной на летних Олимпийских играх в Сеуле. Затем через год им же были выпущены элитные "золотые" карточки EuroCard. В том же 1989-м членами платежной системы VISA стали Сбербанк и Кредобанк. Однако, как можно убедиться, анализируя сегодняшнее состояние рынка карточек, освоение бескрайних просторов нашей страны не было для международных пластиковых систем ни быстрым, ни решительным. Более того, на первых порах они даже проводили неофициальную политику по сдерживанию вступления новых российских банков.

А в середине девяностых в России едва не появилась собственная единая национальная карта. Предполагалось, что таким образом удастся повысить доходность пластикового бизнеса в России: как за счет роста валового объема комиссионных, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами. В сентябре 1995 года СБС, ОНЭКСИМ- банк, банк "Международная финансовая компания" и инкассаторская фирма "ИНКАХРАН" (одна из дочерних компаний СБС) приняли решение о вложении 250 млн. долларов в систему "СТБ-Россия", президентом которой был избран Александр Смоленский. Единая система прохождения безналичных платежей должна была стать аналогом международным системам VISA, Europay International и другим. Однако реализация проекта была отложена на неопределенный срок.

К моменту экономического кризиса 1998 года особой популярностью у нас в стране пользовались такие карты, как Cirrus/Maestro и Visa Electron. Причем в основном они использовались как средство для выплаты зарплаты - о том, чтобы снабдить своих сотрудников "пластиком", заботились работодатели. Так продолжается и до сих пор. На сегодня только десятая часть владельцев карточек приобрела их, что называется, по своей воле. Даже в Москве и других крупных городах пластик еще очень далек от того, чтобы вытеснить бумажные деньги. Однако все вышесказанное лишь свидетельствует об огромном потенциале для развития, который все еще есть у пластиковых денег в России.

По мнению начальника управления пластиковых карт банка "Кредит-траст" Сергея Иванова, потенциально рынок пластиковых карт в России огромен, однако сознание людей по-прежнему ориентировано на использование наличных денег. Косвенно число россиян, которые сегодня владеют пластиком, можно определить следующим образом. В России, как и во всем мире, на долю карточек Visa приходится около 50% рынка. На официальном сайте этой платежной системы говорится, что на конец ноября 2001 года в "обращении находилось уже более 1,8 млн. карточек Visa". То есть всего в России использовалось около 3,6 млн. пластиковых карт. Причем на перспективы развития этого рынка напрямую влияет степень доверия настрадавшихся за время прошлых финансовых кризисов россиян к банкам, отмечает Сергей Иванов. В будущем победа достанется тем кредитным учреждениям, которые смогут предложить своим клиентам дополнительные услуги: возможность покупки товаров через Интернет, управление карточным счетом по телефону и тому подобное.

Не случайно сразу же после кризиса банки стали активно предлагать пластиковые карточки клиентам как финансовый инструмент для оплаты услуг и товаров в кредит, отмечает вице-президент "Содбизнесбанка" Эдуард Борисов. По его словам, в последнее время количество банков, желающих работать в данном секторе рынка, резко увеличилось. Банки все чаще предлагают массовому потребителю не только проводить расчеты, но и выдавать деньги на потребительское кредитование с помощью уже знакомых карт платежных систем Visa и Mastercard. В условиях ожесточившейся конкуренции с таким предложением на рынок одновременно выходят "Банк Первое ОВК", "Импэкс", "Номос" и "Русский стандарт". Правда, учитывая младенческое состояние рынка потребительского кредитования, всерьез все это, пожалуй, воспринимать пока еще рано.

Начало летнего сезона ознаменовалось обилием новых предложений от российских банков на рынке пластиковых карт. Кто-то из них как раз завершает рекламную кампанию по привлечению сезонных клиентов, кто-то, напротив, только начинает. Кто-то из них пытается завлечь их к себе большими скидками, а кто-то предлагает получить бесплатный страховой полис, который пригодится во время путешествия. Однако с высокой долей уверенности можно предположить, что сезонные приобретатели пластика не сделают погоды на этом рынке. Последнее слово здесь остается за розничной торговлей. Бурное развитие супермаркетов и центров цивилизованных продаж, которое происходит сейчас в столице и других крупных городах, в конечном итоге и создаст условия для жизни пластиковых денег в России. По словам Иванова, существуют специальные тарифные ставки, по которым торговцы оплачивают свое право на обслуживание владельцев пластика. В Москве эти отчисления банкам-эмитентам составляют в среднем 2,5% суммы операций по карточкам. Однако эти затраты окупаются. Ведь магазины получают возможность расширить круг своих клиентов, а информация о торговых точках начинает распространяться вместе с рекламой пластиковых карточек. Причем крупные магазины не ограничиваются только обслуживанием пластика, отмечает Иванов, вместе с банками они разрабатывают программы по внедрению совместных карт. Кроме названия банка-эмитента, на них ставится торговая марка магазина, а владелец карточки получает там дополнительные бонусы и скидки.

Тем не менее пока, как признаются сами банковские служащие, карточный рынок России развит очень слабо. И чтобы стать обладателем действительно стоящего пластикового экземпляра, нужно быть либо vip-персоной, либо сотрудником банка.