Бесконечная ликвидация

Государственные ведомства неспешно готовятся к полномасштабному осуществлению банковской реформы. И это можно заметить не только по постепенному принятию новых законов и нормативных документов, которые в будущем будут регулировать отношения в финансовой системе, но и по продолжающимся зачисткам в банковском реестре. Так, на днях Центральный банк аннулировал в книге государственной регистрации кредитных организаций записи о регистрации 57 коммерческих банков, из которых 21 московский и 36 региональные. К такому вердикту пришли после вынесения арбитражными судами определений о завершении конкурсного производства.

Таким образом, в Москве официально закрыты следующие банки:

1. КБ "Александрия"

2. ОАО "Банк "МЕНАТЕП"

3. КБ "Банк развития-XXI век"

4. КБ "Битца"

5. КБ "Рич"

6. АКБ "Восточно-Европейский промышленный банк"

7. Русский универсальный инвестиционный банк

8. Торгово-индустриальный банк

9. АКБ "Уренгойбанк"

10. Коммерческий банк единого экономического пространства "КомБЭП"

11. Акционерный коммерческий банк содействия предпринимательству и торговле - АКБ "Финмаркетбанк"

12. Коммерческий банк социального развития

13. Кооперативный банк развития торговли и предпринимательства "Коопторгпредбанк"

14. Акционерный коммерческий банк "Финэкс"

15. КБ "О.С.Т.-банк"

16. АКБ "Первый профессиональный банк"

17. Коммерческий банк содействия развитию высокотехнологических производств "Элатон-банк"

18. АКБ "Эффекткредит"

19. АКБ "Ялосбанк"

20. АБ "Элексбанк"

21. КБ "Интербанк"

И это еще пока не все кредитные учреждения, которым предстоит закрытие. В списках Арбитражного суда числится не одна сотня банков, в которых конкурсное производство либо еще продолжается, либо уже закончилось, но пока регистрация банка не аннулирована.

Такому повальному банковскому банкротству способствует и государство, которое, похоже, намеревается укрепить финансово-кредитную систему за счет крупных банковских учреждений. Еще в прошлом году президентом РФ были подписаны дополнения в Федеральный закон "О несостоятельности кредитных организаций", в соответствии с которыми основанием для отзыва лицензии у банка является снижение норматива достаточности капитала ниже 2%. То есть кредитная организация обязана принять решение о самоликвидации, в случае если величина ее собственных средств по окончании финансового года оказывается меньше минимального размера уставного капитала.

При банкротстве функции арбитражного управляющего может осуществлять служащий ЦБ. Временное руководство имеет право обращаться в арбитражный суд о признании недействительными сделок кредитной организации - при условии что такая сделка была заключена в течение трех лет, предшествующих назначению управляющего, и ее цена либо условия отличаются в худшую для организации сторону по сравнению с ценами и условиями аналогичных сделок. Кроме того, был введен еще один критерий банкротства: если после отзыва у банка лицензии на проведение операций стоимость его имущества недостаточна для выполнения долговых обязательств перед кредиторами.

Только после принятия этих поправок началось повальное закрытие мелких и средних кредитных учреждений, многие из которых любят почему-то называть проблемными. А государство готовит повышение уровня минимального собственного капитала кредитных учреждений. Если все-таки будет установлен порог в 5 млн. евро, то придется ожидать очередной волны ликвидации банков. В банковском сообществе планы ЦБ уже вызывают нескрываемое недовольство, поскольку банкиры уверены, что вся кредитная система должна базироваться на мелких и средних финансовых организациях, а действия Банка России направлены фактически на их уничтожение. Причем сильнее всего, видимо, пострадают региональные кредитные учреждения, что в итоге может привести к развалу и без того хрупкой банковской системы провинций России.

Действующая в стране схема ликвидации кредитной организации тоже довольно проста. После признания банкротства банка ЦБ открывает конкурсное производство, что фиксируется в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Назначенный временный управляющий ежемесячно обязан предоставлять в ЦБ бухгалтерскую отчетность организации в соответствии с перечнем и в порядке, устанавливаемом Банком России. Не позднее шести месяцев после начала конкурсного производства управляющий с учетом требований, выдвигаемых кредиторами, обязан составить промежуточный ликвидационный баланс, в котором должны содержаться сведения об имуществе ликвидируемой организации, перечень требований и результаты рассмотрения. По решению арбитражного суда срок составления баланса может быть продлен. Только после выполнения этих условий ликвидация считается завершенной, а кредитная организация - прекратившей свое существование, о чем вносится их запись в книгу ЦБ.

На первый взгляд может показаться, что процедура ликвидации должна проходить быстро. Однако на практике это совсем не соответствует действительности. Весь процесс вместе с признанием финансового учреждения банкротом обычно затягивается на два-три года. Раньше этому содействовали сами учредители кредитной организации, поскольку по действовавшему законодательству именно они должны были заниматься ликвидационной процедурой. Однако получалось так, что даже после отзыва у банка лицензии он продолжал спокойно работать, только операции с активами были скрыты от посторонних глаз. Деятельность банков-"призраков" как была большой проблемой всей кредитной системы, так ею и остается. Характерно, что сейчас продолжают действовать банки, у которых были отозваны лицензии после банковского кризиса 1995 года и после августовского кризиса 1998 года. Сейчас значительную роль в затягивании процесса банкротства и ликвидации кредитных учреждений играют их должники. Зачастую эти процессы контролируют определенные структуры, для которых ликвидация банка связана с возвратом долгов. Естественно, что отдавать взятое до срока никто так просто не собирается. А поскольку ликвидация не без их помощи длится бесконечно, то у заемщиков появляются стимулы не платить по долгам. В итоге беды банка разрастаются, и он переходит из разряда проблемных в безнадежные. Особенно от этого страдают мелкие и средние кредитные учреждения, без которых может существенно сократиться поток инвестиций в отдельные отрасли экономики, о чем уже не раз заявляли представители ЦБ.

Некоторые эксперты полагают, что на данном этапе развития банковской системы приоритетной задачей должна стать именно разработка эффективной схемы ликвидации банков. Возможной альтернативой конкурсному производству могла бы стать полная либо частичная продажа банка, а также перевод активов, хотя бы застрахованных, в другие банки. Но вместо того чтобы создать действенную схему прекращения деятельности банкротов, ЦБ намерен усилить контроль за кредитными организациями, что скорее всего приведет к пополнению очереди на ликвидацию и росту числа банков-"призраков".