"Автогражданку" в массы!

Россия еще на один шаг приблизилась к цивилизованным странам мира. Президент Владимир Путин подписал Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Путь этого документа по всем инстанциям был очень долгим. Еще в середине марта законопроект прошел через Государственную Думу и лишь через два месяца вышел из-под пера главы государства.

Идея обязательного страхования ответственности автовладельцев в нашей стране далеко не нова. В начале 70-х годов еще в Советском Союзе на волне принятия аналогичных законов в Европе был разработан свой собственный проект, который, правда, был с успехом отклонен. Снова к этой теме вернулись в начале 80-х, но и в этот раз идея была провалена. Следующая попытка принятия закона была предпринята уже в Российской Федерации в 1992 году, но дальше второго чтения в Верховном Совете дело не пошло. И только в начале нового века документ с огромным трудом прошел все необходимые инстанции. По мнению экспертов, депутаты очень долго не могли понять суть нового закона и рассматривали его в качестве очередного источника доходов для страховых компаний.

Система обязательного страхования начнет действовать лишь с 1 июля 2003 года, кроме положений о создании профессионального объединения страховщиков и условиях выдачи страховщикам лицензий на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые вступают в силу с момента публикации закона. Однако необходимо учитывать, что выплата всех компенсаций начнется еще через год - 1 июля 2004 года, поэтому при оформлении страховки можно еще в течение года забыть о компенсациях. Депутаты оттянули этот срок, чтобы дать возможность страховым компаниям накопить резервы для последующих выплат (по усредненным оценкам, только выплаты за вред здоровью ежегодно составят 4 млрд. руб.).

Начиная с 1 июля следующего года большинство автовладельцев обязаны своими кровными оплатить страхование гражданской ответственности на случай причинения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц в одной из компаний, имеющей право на предоставление этой услуги. Законом запрещается использование транспортных средств, чьи владельцы не прошли эту процедуру. В соответствии с документом незастрахованные автомобили не смогут пройти техосмотр и их не будут регистрировать в органах ГИБДД. С особо безответственных граждан с 1 января 2004 года за езду без страховки будут взимать штраф в размере 5-8 минимальных размеров оплаты труда. Под "повинность" не попадают владельцы транспортных средств с объемом двигателя менее 50 куб. см, а также имеющие максимальную конструктивную скорость 20 км/час.

Вопрос стоимости страховки остается пока открытым. По закону тарифы будет устанавливать правительство, что, по мнению экспертов, исключает возможность изменения цены полиса обязательного страхования самими страховыми компаниями. При определении ставки будут учитываться мощность двигателя автомобиля, его назначение и конструктивные особенности. Базовые тарифы могут варьироваться в зависимости от водительского стажа, места проживания автовладельца, аварийности в предыдущий период и срока страхования. Специалисты считают, что правительству придется пересматривать тарифы как минимум раз в год, поскольку достаточно сложно совместить интересы автовладельцев и страховщиков. Если ставка будет занижена в интересах обладателей машин, то рынок может обрушиться, поскольку собираемых денег не хватит на выплаты потерпевшим. А если же, наоборот, слишком высокой, то велика вероятность столкновения с проблемой неплатежей, что также не приведет ни к чему хорошему. В ряде крупных страховых компаний уверены, что из-за убыточности системы на первых этапах цена "автогражданки" должна быть чуть меньше стоимости добровольной страховки. Таким образом, оптимальным вариантом является тариф в пределах 70-100 долл. Для льготных категорий граждан предполагается сохранение их прав: им будут компенсировать 50% стоимости страховки.

В случае наступления страхового случая страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред в пределах установленной законом страховой суммы в 400 тыс. руб. При этом в части компенсации ущерба жизни или здоровью нескольких лиц ее уровень равен 240 тыс. руб., а при причинении ущерба здоровью одного человека - не может превышать 160 тыс. руб. Компенсация за ущерб имуществу граждан также установлена в определенных рамках: на одного потерпевшего не более 120 тыс. руб., а на нескольких - 160 тыс. руб.

Страховая компания, желающая принять участие в программе обязательного страхования автогражданской ответственности, обязана с 1 июля 2003 года иметь в каждом регионе России своего представителя, который был бы уполномочен рассматривать требования потерпевших о страховых выплатах и их осуществлять. Кроме того, страховщик обязан быть членом профессионального объединения, функционирующего в рамках нового закона. На создание хорошо функционирующей и разветвленной сети у страховых компаний уйдет не один месяц, а затраты составят десятки миллионов долларов. Помимо этого страховщики должны будут создавать резерв для финансового обеспечения компенсаций, производимых потерпевшим, в случае банкротства компании и еще один резервный фонд для случаев, когда виновник дорожно-транспортного происшествия не застрахован или скрылся с места происшествия. Средства для обоих резервов не будут накапливаться в самих компаниях, а должны направляться в профессиональные объединения.

Кто больше выиграет от запуска в действие "автогражданки", вопрос достаточно сложный. В страховых компаниях прекрасно осознают, что на крупную прибыль им рассчитывать не приходится (емкость рынка составляет всего 1-2,5 млрд. долл.): мировая практика прекрасно показывает, что в первые годы от системы больше убытков. Но автовладельцы являются потенциальными клиентами страховщиков по другим видам страхования. Принудительное страхование гражданской ответственности заставит обращаться людей в компании, которые будут им предлагать любой другой вид услуг, где они сами могут устанавливать тарифы. Естественно, что граждане также получат преимущества от нововведения. Прежде всего должны прекратиться долгие разборы аварий на дорогах, которые зачастую принимают у нас криминальный характер. Не надо будет тянуть деньги из подбившего ваш автомобиль водителя: пусть и незначительную, но все-таки компенсацию можно получить в страховой компании.

Однако страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вряд ли гарантирует исчезновение с наших дорог "подстав" - прибыльного вида бизнеса криминальных структур, которые смогут не только шантажировать подставленного водителя, но и получить на легальных основаниях компенсацию за полученный материальный ущерб. Кроме того, есть множество способов отвертеться от страхования своего "четырехколесного друга". Хорошо известно, что в России все покупается и все продается. Как многие автовладельцы покупали себе талоны техосмотра, так это будут делать и дальше, и отсутствие страховки не станет этому помехой. Вероятность того, что вас остановят на дороге без полиса в кармане, невелика, да и откупиться от инспектора ГИБДД можно легко и без ощутимого удара по кошельку.

В любом случае застраховаться от собственной невнимательности и безалаберности никогда не помешает, поэтому лучше выложить необходимую сумму ради спокойствия на дороге. Но не стоит забывать, что любая компания, тем более страховая, ищет любой способ заработать (особенно на неграмотности клиента), поэтому, прежде чем подписывать договор, прочтите его очень внимательно и вдумчиво.