Гарантируем все

СПУСТЯ три года после известных событий августа 1998-го правительство наконец решило ввести систему гарантирования банковских вкладов для населения. Таким образом оно надеется не только защитить частных вкладчиков и увеличить количество и сумму вкладов в банках, но и ликвидировать проблемные банки. По замыслу правительства, этот закон станет инструментом санации банковской системы страны. Однако аналитики считают, что введение этой системы не только не позволит правительству добиться своих целей, но может кардинально осложнить ситуацию в банковском секторе. По их мнению, время для подобного закона уже упущено.

Напомним, что идея введения системы гарантирования вкладов возникла еще до августа 1998 года. Через год этот закон даже попал на стол президенту, однако подпись Бориса Ельцина на нем так и не появилась. Теперь Министерство экономического развития и торговли переработало этот законопроект. Согласно варианту МЭРТ, государство берет на себя ответственность за гарантирование вкладов. Основой всей системы становится агентство, созданное Российской Федерацией, в имущество которого государство вносит вступительный взнос и осуществляет жесткий контроль его деятельности с помощью наблюдательного совета. Агентство будет отвечать по своим обязательствам находящимися в его распоряжении средствами. В свою очередь, коммерческие банки на добровольной основе могут присоединиться к этой системе с 1 января 2002 года и внести вступительный взнос, однако впоследствии участие всех банков станет обязательным. Это произойдет через год после перехода всех банков на международные стандарты финансовой отчетности, то есть, если ориентироваться на планы Центробанка, не ранее 2005 года. При этом к банкам будут предъявляться жесткие требования, что, по словам замминистра экономического развития и торговли Аркадия Дворковича, должно привести к ликвидации примерно 50% коммерческих банков. Однако основной целью нового закона все-таки остается защита сбережений населения.

Согласно закону возмещение будет проводиться в следующей пропорции: вклады до 2 тысяч рублей - полностью; от 2 тысяч до 20 тысяч рублей - 2 тысячи рублей плюс 90% суммы, превышающей 2 тысячи рублей; свыше 20 тысяч рублей - 18,2 тысячи рублей плюс 50% суммы, превышающей 20 тысяч рублей, но не более 80 тысяч рублей. Безусловно, такая система очень хороша для пенсионеров, обычно теряющих последние средства при банкротстве банков. По словам Дворковича, вхождение банков в систему гарантирования, с одной стороны, станет индикатором надежности кредитного учреждения для вкладчиков, а с другой стороны - обеспечит более высокую скорость выплат в случае банкротства. Правда, Дворкович подчеркивает, что при системном банковском кризисе этот закон вряд ли сможет помочь.

Эксперты считают, что правительству при избранной схеме не удастся добиться увеличения количества частных вкладов. "Вкладчики, которые обеспокоены гарантиями, уже имеют их в Сбербанке", - считает замгендиректора рейтингового агентства "Интерфакс" Михаил Матовников. Что касается коммерческих банков, то, по мнению банковского аналитика, держать деньги в них станет невыгодно. При введении системы гарантирования вкладов банки будут вынуждены платить взносы в гарантийный фонд, и это заставит их снизить процентные ставки. Таким образом, считает Матовников, объемы вкладов граждан скорее всего не увеличатся.

Этот закон не особенно выгоден и крупным банкам. Сейчас процентные ставки комбанка почти приблизились к ставкам Сберегательного. Крупные банкиры достаточно обоснованно считают, что они будут платить за ненадежных, сами при этом будучи надежными. Не секрет, что до 1998 года многие крупнейшие банки были главной оппозицией этому закону. После кризиса их отношение к нему изменилось, но постепенно, уже в первом полугодии текущего года комбанки обнаружили, что к ним вкладчик идет охотнее, чем в Сбербанк.

Очевидно, что система гарантирования вкладов разочарует прежде всего вкладчиков, поскольку высокие процентные ставки не сохранятся. Разочарует она и правительство, так как не будет притока сбережений. Останутся недовольны и банки, так как они будут вынуждены платить в фонд неизвестно за что, при том, что ни один банк не собирается стать банкротом, чтобы воспользоваться этими взносами, а значит, платить придется за других. Банковские аналитики убеждены, что закон принимать уже поздно, а для гарантии частных вкладов необходимо улучшать надзор за банками и усовершенствовать процедуру работы с банкротами, создавая условия, обеспечивающие сохранность средств населения. Для соблюдения прав вкладчиков и ликвидации проблемных банков этого, по мнению аналитиков, будет достаточно.