Частных вкладов станет больше?

РОССИЙСКАЯ банковская система в ее нынешнем состоянии не слишком хорошо справляется со своей функцией кредитора реального сектора экономики. Одна из причин - недостаток долгосрочных ресурсов для инвестиций. Изменить ситуацию в лучшую сторону мог бы отечественный частный вкладчик. Помня уроки кризиса, он не слишком торопится нести свои сбережения в коммерческие банки, а между тем речь идет об огромных суммах - по некоторым оценкам, на руках у населения России находится от 60 до 70 млрд. долл.

Условия привлечения частных вкладчиков известны. Помимо общей политической и экономической стабилизации это и ряд конкретных мер, направленных на повышение доверия граждан к банковской системе. Едва ли не важнейшей среди них является принятие закона о государственных гарантиях вкладов физических лиц. Проект такого закона был разработан комитетом по финансам и банкам прошлого состава Госдумы, но до его принятия дело не дошло. Однако вполне возможно, что в скором будущем уже само правительство предложит свой вариант решения проблемы.

В Центре стратегических разработок подготовлена специальная концепция гарантирования частных вкладов. Она предполагает, что соответствующий федеральный закон будет принят в 2001 году, а сама система гарантий заработает начиная с 2002 года. Главным звеном в предложениях ЦСР является создание в России по образцу ряда развитых государств (например, США) специальной государственной корпорации, которая, во-первых, аккумулировала бы средства, необходимые для выплат вкладчикам и осуществляла бы их, во-вторых, выполняла бы ряд контрольных функций по отношению к банкам и, в-третьих, имела полномочия на управление теми банками, у которых отозвана лицензия.

По мнению авторов концепции, чтобы эффективно защищать интересы вкладчиков, гарантийная корпорация должна располагать средствами в объеме не менее чем 10% общей суммы всех частных вкладов без учета Сбербанка. Стандарты стран с более развитой банковской системой, где объем резервов обычно не превышает 5%, для России с ее нестабильностью не подходят. Слабость российской банковской системы делает неизбежным формирование гарантийных резервов, в основном за счет государства. Из 6,5 млрд. руб., которые должны на первом этапе составить гарантийный фонд, государственный вклад может достигнуть 5,5 млрд. Что касается коммерческих банков, то от них требуется вступительный взнос и календарные взносы, начисляемые в зависимости от степени вовлеченности того или иного банка в обслуживание частных вкладов.

Гарантийным случаем, который позволяет вкладчику обратиться за возмещением своих денег, является отзыв лицензии или объявление банком моратория на выполнение требований кредиторов на срок более 3 месяцев. Компенсация будет полной лишь для владельцев маленьких вкладов - до 2 тыс. руб. Держатели более значительных сумм получат лишь частичное возмещение - 90% вклада по суммам до 20 тыс. руб., 50% по суммам свыше 20 тыс., но в любом случае не больше 80 тыс. руб. Цифры, конечно, носят оценочный характер - трудно предсказать, насколько обесценится (или, наоборот, укрепится) рубль в ближайшие два года. Не вполне понятно, что будет с самыми крупными вкладами. Впрочем, очевидно, что главной целью введения гарантий ставится привлечение средств нарождающегося российского среднего класса.

Сейчас в банковском сообществе уже изучают концепцию ЦСР. Комитет по реструктуризации, недавно организованный при Ассоциации российских банков, уже на первом этапе своей работы рассмотрит проблему гарантирования вкладов. Судя по всему, у банкиров будут свои вопросы к подготовленному ЦСР проекту. По мнению экспертов Пробизнесбанка, выплаты компенсаций могут в значительной степени обесцениться из-за долгого срока от момента прекращения платежей до отзыва лицензии. Сейчас он составляет от 6 месяцев до 2 лет. Не просчитаны и размеры вступительных взносов со стороны банков. Проект концепции предусматривает, что они должны достигать 0,2-0,5% капитала банка независимо от того, какую долю в его операциях занимает работа с физическими лицами. Кроме того, в концепции нет четкого ответа на простой вопрос: будет ли отвечать государство по обязательствам гарантийной корпорации (кстати, предлагается создать ее на основе АРКО), если она сама станет банкротом? Однако при всех возражениях очевидно, что необходимо от слов переходить к делу и создавать такую систему гарантий, которая помогла бы российским гражданам преодолеть их устойчивое недоверие к коммерческим банкам.