В кризис откладывают больше

Долларовые накопления есть у 8% россиян.
Фото Reuters

Кризис в очередной раз заставил россиян задуматься, как сберечь накопленное за тучные годы. Оговоримся – эта забота касается далеко не всех наших сограждан: денежные накопления, по данным разнообразных социологических исследований, есть сегодня лишь у трети россиян. Остальные – не столько не хотят, сколько не могут откладывать деньги, поскольку вынуждены тратить практически все свои доходы на текущие нужды.

Сберегать стали больше

Накопления чаще прочих делают люди с доходами выше среднего уровня (то есть те, у кого реально скапливаются какие-то излишки) и пожилые россияне (старше 55 лет). Последние традиционно считаются малообеспеченной социальной группой. Однако люди старшего возраста, с одной стороны, тратят гораздо меньше, чем более молодые, а с другой – гораздо больше нуждаются в формировании финансового запаса в силу сокращения – с возрастом – социальных ресурсов.

Одна из главных тенденций нынешнего кризиса – увеличение доли сберегателей и объемов сбережений на фоне сокращения трат. Так, за время, прошедшее с начала кризиса, доля россиян, имеющих накопления, возросла с уровня 25% (на котором она держалась практически со времен предыдущего кризиса 1998 года) до 31–33%. В ситуации неопределенности люди стараются сокращать излишки и откладывать деньги. При этом собственно влияние кризиса на гражданах не сказалось пока еще столь сильно, чтобы подорвать их материальное благосостояние и вынудить отказаться от сбережений.

Большинство граждан, осуществляющих (или имеющих) накопления, хранят их в денежной форме, а не вкладывают средства в активы, потенциально способные принести им прибыль, – в золото, ценные бумаги, товары длительного пользования или недвижимость.

Валюта

Основная валюта, в которой хранят свои сбережения россияне, – это рубли: в рублях делают накопления 89%. 15% имеющих сбережения держат их в иностранной валюте: 8% – в евро, еще столько же – в долларах (кто-то одновременно держит средства в нескольких валютах, но таких очень немного). Отметим, что с марта нынешнего года пропорции респондентов, имеющих накопления в рублях и валюте, принципиально не меняются. При этом валютные накопления чаще делают молодые люди до 30 лет и люди среднего возраста, высокообразованные граждане, а также люди с доходами от среднего и выше и москвичи.

Кто и где хранит

Граждане, имеющие сбережения, далеко не всегда держат деньги в банках: вклады есть у 63% респондентов из этой группы. А 37% имеющих накопления держат их, судя по всему, «в кубышке», так как иные финансовые инструменты среди наших сограждан малопопулярны.

Чем отличаются «сберегатели», не доверяющие свои накопления банкам, от тех, кто хранит сбережения на банковских депозитах? Среди первых ощутимо больше молодежи до 30 лет, а среди вкладчиков – людей пенсионного возраста (многие из них получают пенсию на банковский вклад и его же используют в качестве инструмента для хранения накоплений). Но есть и другой разрез. «Не вкладчики» – это чаще малообразованные люди (в противоположность вкладчикам). Хранящих свои сбережения «в кубышке» больше среди жителей сел и поселков городского типа.

Почти половина тех, кто хранит сбережения «под матрасом», судя по результатам исследований, не имеют свежего опыта пользования никакими банковскими услугами - не только депозитами. Неудивительно, что многие из этой группы граждан склонны не доверять банковской системе: 60% из них считают банковский вклад невыгодным и ненадежным финансовым инструментом.

С другой стороны, как показывают исследования, некоторая часть тех, кто имеет сбережения, но не спешит отнести их в банк, ориентированы на активное потребление и потребительское кредитование. Судя по всему, эти люди делают сбережения скорее для какой-то конкретной цели, нежели пользуются ими как инвестиционным инструментом, поэтому банковские вклады, особенно срочные, не представляют для них интереса.

Хранят свои сбережения в банках, как мы уже отмечали ранее, две трети имеющих накопления, причем на фоне кризиса эта доля несколько возросла. При этом подавляющее большинство вкладчиков держат свои деньги в Сбербанке – это 79% от всех граждан, имеющих банковские вклады (или 23% от всех россиян). 17% от вкладчиков (или 4% от всего населения) хранят свои средства в других коммерческих банках. Еще 7% вкладчиков (или 1% от всех россиян) имеют депозиты одновременно и в Сбербанке, и в других банках. Такие пропорции вкладчиков Сбербанка и прочих банков неизменно фиксируются нами в течение нескольких последних лет. При этом кризисная ситуация картину практически не изменила: осенью и весной наблюдался некоторый отток вкладчиков из коммерческих банков в Сбербанк, однако уже к лету все вернулось на «круги своя».

Проблема выбора

Каким образом вкладчики выбирают банк? Главный критерий для россиян (был и остается на протяжении уже многих лет): надежность банка (54% опрошенных называют этот параметр). Вторая по значимости характеристика – поддержка банка со стороны государства (44%). Третье место разделили такие характеристики, как известность банка и его репутация, длительность его работы на рынке, а также высокие проценты по вкладу – их отмечает каждый третий вкладчик. Относительно менее значимыми факторами при выборке банка для российских вкладчиков являются профессионализм сотрудников, наличие широкого ассортимента услуг, время работы и месторасположение офисов – все то, что подпадает в категорию «удобство» и так важно для клиентов банков на Западе.

«Надежный» банк, по мнению вкладчиков, это банк, с одной стороны, гарантирующий сохранность вкладов («вклады которого застрахованы государством или частной компанией»), а с другой – что весьма неожиданно – предлагающий высокие проценты по вкладам («выгодные высокие проценты по вкладу»). Граждане, стремясь получить «все и сразу», зачастую не разделяют надежность и прибыльность вложений, не понимая, что высокая прибыльность обеспечивается за счет большего риска при вложении. Поэтому неудивительно, что так много людей столь легко становится жертвами финансовых мошенников. Причины – низкий уровень финансовой грамотности, финансовый патернализм и инфантильное нежелание (а может, и неумение) брать на себя ответственность за свои финансовые действия.

Тем не менее развернувшийся кризис вынудил людей к более рациональному финансовому поведению. Россияне сменили стратегии распоряжения деньгами на более консервативные, сократив траты, отказавшись от кредитов и увеличив сбережения. Однако выбор таких стратегий возможен для меньшей части населения; большинство, как уже отмечалось, вынуждены тратить все зарабатываемое на текущие расходы. Впрочем, отрадно, что кризис пока не увеличил количество последних.

В тексте приведены данные опросов населения 4–5 сентября и 3–4 октября 2009 года в 44 субъектах РФ, 100 населенных пунктов по 2000 респондентов в каждом опросе.