Банк в мобильном телефоне

Вполне вероятно, что очень скоро сотовые телефоны потеснят кредитные карты в качестве платежного устройства.
Фото PetraSoft

Грядущее внедрение сетей 3G потребует от операторов мобильной связи и финансово-кредитных учреждений уделять больше внимания дополнительным сервисам. В частности – возможности оплаты товаров и услуг с помощью сотового телефона. Как показывает европейская статистика, рост желающих получить полный спектр услуг мобильного банкинга за адекватную цену достигает 30% клиентских баз крупных финансово-кредитных учреждений. В России услуги мобильного банкинга пока еще не известны большинству пользователей, ведь у них нет еще достаточного количества терминалов со скоростной передачей данных. Однако ситуация быстро изменится с внедрением сетей третьего поколения 3G.

Наилучшим образом для предоставления услуг подобного типа подходят только две технологии. Первая – это так называемый STK-banking. В данном случае банк, предоставляющий сервис, будет действовать только совместно с оператором связи, в силах которого обеспечить должную защиту передаваемой информации и записать специальное приложение на SIM-карту сотового телефона. Таким образом, в меню сотового терминала клиента появляется дополнительный пункт, с помощью функционала которого он и совершает различные операции по оплате товаров или услуг.

Положительные аспекты такого решения очевидны. Клиент получает заранее настроенный сервис, для активации которого не нужны утомительные процедуры прописывания настроек подключения. Безусловно, оператор связи обеспечивает защиту передаваемых данных на всем протяжении от терминала до процессингового центра банка (не только стандартные протоколы безопасности, встроенные в UMTS-сети, но и дополнительное шифрование).

Второй вариант – Java-banking. Управляющая программа в виде Java-приложения «привязывается» не к SIM-карте пользователя, а к его терминалу, управление транзакциями осуществляется опять же через специальный пункт меню в сотовом телефоне. Установить такую программу может практически любой пользователь. При этом за счет того, что все дополнительные «окна» и системные уведомления уже присутствуют в программе-клиенте, пользователь может существенно экономить на передаче данных по GPRS/EDGE либо SMS – установленное в его трубке приложение обменивается с сервером банка только небольшими по объему сервисными командами. В отличие от STK-banking размер такого приложения может достигать 0,5–1 Мб, что позволяет создавать максимально наглядную среду с графическим и интуитивно понятным интерфейсом.

По сути, для массового спроса на услуги мобильного банкинга финансово-кредитным учреждениям стоит создавать такие системы, в которых сотовый телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты.

На первом месте стоит также простота сервиса. Система должна быть настолько доступной, чтобы пользователь смог сам загрузить программу-клиент дистанционно и начать использовать ее без визитов в офис банка или в центр обслуживания абонентов сотового оператора. Кроме того, система должна обеспечивать необходимый уровень наглядности – клиент не должен запоминать сочетания символов, чтобы совершить простые платежи. Как вариант – уже введенный по умолчанию (и доступный для редактирования) текст в определенных полях, то есть клиент должен ввести с клавиатуры мобильного телефона минимальное количество символов.

Подобная система, без сомнения, своей функциональностью должна охватывать все востребованные банковские операции (периодические платежи, например за пользование мобильной связью, коммунальные платежи и т.п.) и, что особенно важно, поддерживать блок платежей в госбюджет: пользователю должна быть предоставлена возможность выбора организации-получателя в зависимости от ее типа (образовательные учреждения, суды, налоговая инспекция, отделы ГИБДД, МРЭО, паспортные столы и т.д.) и предоставлен перечень видов назначения платежа. Для осуществления платежа абоненту останется только указать, кому и сколько он будет платить, и записать свои данные в графе «Плательщик». Пока подобного модуля нет ни в одной системе интернет-банкинга.

Безусловно, многих аналитиков смущает тот факт, что недостаточный размер экрана обычных мобильных телефонов может осложнить процесс пользования сервисом управления своим счетом через сотовый телефон. Однако, как показывает практика, сотовые телефоны «только для разговоров» в сетях 3G будут существенно потеснены смартфонами, имеющими большие экраны и QWERTY-клавиатуры, работать с которых будет достаточно удобно.