Финансовые зомби дисциплинированно выплачивают долги

Источник: Национальное бюро кредитных историй

В РФ численность потенциальных банкротов может быть заметно выше, чем принято считать. Такие выводы делают в юридической компании «Стопдолг» и Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Граждан, которых можно признать банкротами, может быть от 2 до 7 млн, считают исследователи. Однако они не торопятся пополнять ряды официальных неплательщиков (их около 100 тыс.). «Граждане пытаются адаптироваться к ситуации и не допускать перехода долгов в категорию безнадежных. О чем говорит и снижение уровня просрочки по потребительским кредитам», – замечают эксперты.

Потенциальные банкроты для исследователей – должники с существенной просрочкой и суммой задолженности более 250 тыс. руб.

При этом они в теории могут подать иск о банкротстве, но не делают этого, рассказывают эксперты. «Для экономики они являются этакими финансовыми зомби, почти все средства которых уходят на оплату долгов», – говорят в «Стопдолге» и НБКИ.

Такая ситуация тормозит процесс оздоровления экономики и способствует увеличению общей долговой нагрузки.

Компании подсчитывают количество потенциальных банкротов с 2017 года. В результате, по их расчетам, еще в начале прошлого года в стране насчитывалось свыше 1,6 млн человек. А к началу текущего года их численность возросла до 1,9 млн. Таким образом, за год рост составил более 18%, делают вывод в компаниях.

В то же время если 2 млн – это потенциальные банкроты с суммой долга свыше 250 тыс. руб., то общую численность должников эксперты оценивают на уровне 7 млн. «Это также потенциальные банкроты с просрочкой свыше трех месяцев. По статистике, это верный признак безнадежного долга», – уточняют «НГ» исследователи.

Официальные цифры совершенно иные. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве по итогам первого квартала было зарегистрировано свыше 100 тыс. банкротов. То есть стольким неплательщикам официально списали долги.

Эксперты «НГ» соглашаются, что количество потенциальных банкротов в стране может быть выше. «Оценки разнятся в зависимости от методики подсчета. В среднем на сегодня в зоне риска находится около 800 тыс. граждан, то есть это те, чей долг превышает 500 тыс. руб.», – рассказывает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. По его мнению, включать в потенциальные банкротства людей с меньшим долгом не совсем правильно.

Потенциальных банкротов с каждым годом становится больше, соглашается руководитель юридического департамента компании «Амулекс» Надежда Макарова. «Мы (юристы) видим эту прогрессирующую тенденцию, основанную на количестве поступивших нам клиентских запросов в сфере банкротства», – отмечает она.

Расхождение же между «реальными» и «потенциальными» банкротами эксперты связывают с недостатком свободных средств, которые заемщику придется потратить на юридические процедуры. «При наличии долга в 500 тыс. руб. и выше далеко не всегда есть средства на финансирование долгого судебного процесса. Поэтому рассуждения экспертов верны: количество дел о банкротстве не отражает реальные цифры», – рассуждает руководитель коммерческой практики компании BMS Law Firm Денис Фролов.

Влияет и ситуация с доходами населения, продолжает старший преподаватель РАНХиГС Евгений Шмидт. Люди не имеют запасов для погашения долгов или не имеют источников средств для погашения кредитов, говорит он.

«Тенденция к увеличению числа должников есть, и это в целом видно по размерам процессов реструктуризации ранее выданных кредитов среди россиян. Правда, это не гарантирует, что завтра все сразу станут банкротами», – замечает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. Кроме того, продолжает он, по данным Центробанка, суммарная просрочка по итогам первого квартала по потребительским кредитам упала на 1,7%.

Об этом же говорят и в НБКИ. По данным бюро, основанным на информации от 4 тыс. кредиторов, в первом квартале 2019 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов данного типа составила 20,2%. При этом за четыре последних квартала данный показатель сократился на 1,7 процентного пункта (п.п.). Так, в первом квартале 2018 года доля просроченной задолженности к действующим кредитам составляла почти 22%.

«Пик роста просроченной задолженности в розничном кредитовании был пройден в 2015–2016 годы, и в настоящее время в ситуации с плохими долгами наступила стабилизация», – делает вывод гендиректор НБКИ Александр Викулин.

Можно предположить, что российские должники таким образом адаптировались к текущей финансовой ситуации. В то же время, продолжает Викулин, несмотря на снижение уровня просрочки, объемы плохих долгов в сегменте потребительских кредитов все еще остаются значительными.

Безнадежные долги – с уровнем просрочки выше 90 дней – продолжают расти, сообщали в конце апреля в Объединенном кредитном бюро. По их подсчетам, по итогам первого квартала количество всех кредитов (потребительских, автомобильных, ипотечных, карты, наличные) с просрочкой платежа больше 90 дней увеличилось почти на 4%, до 13,3 млн кредитов. В денежном выражении безнадежные долги увеличились на 2,3%, до 1,5 трлн руб.