Ольга Соловьева
Каждый третий должник в стране имеет уже два невыплаченных кредита. Фото РИА Новости
В Минэкономразвития (МЭР) рисуют оптимистичные прогнозы по скорому росту реальных доходов населения и выходу розницы в плюс. Не последнюю роль в этом должны сыграть и «восстановительные процессы потребительского кредитования», полагают в МЭР. Однако за ростом кредитования скрывается куда более нелицеприятный факт – свыше половины всех заемщиков новыми кредитами оплачивают старые. При этом каждый третий должник в стране имеет по два невыплаченных кредита, а каждый десятый – уже пять.
«По оценке Минэкономразвития России располагаемые доходы населения могут увеличиться почти на 2,5 трлн руб. (реальный прирост 1%), что в условиях восстановительных процессов в потребительском кредитовании может привести к увеличению оборота розничной торговли на 1,7 трлн руб. (реальный прирост на 1,9%)», – рассказывают в ведомстве Максима Орешкина, уточняя возможные источники роста розничной торговли в 2017 году (см. «НГ» от 18. 04.17).
И в министерстве полагают, что «восстановительные процессы» в потребительском кредитовании уже происходят. Оптимизма чиновникам добавляют и данные по объемам выдачи новых кредитных карт. К примеру, как сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале этого года было выдано до 1,17 млн карт, что на 15,4% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
При этом ситуация с выданными кредитными картами в различных регионах страны отличалась неоднородностью. Так, наибольший рост выдачи карт в первом квартале 2017 года наблюдался в Республике Бурятия (+39,9%), Омской области (+36%), Пермском крае (+35,6%), Республике Саха (Якутия) (+33,7%), а также в Забайкальском (+33,3%) и Красноярском (+32%) краях.
«Начало 2017 года было отмечено значительным увеличением количества выданных розничных кредитов (в том числе и новых кредитных карт) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, – считает гендиректор НБКИ Александр Викулин. – По нашему мнению, это свидетельствует о постепенном восстановлении у банков «докризисного» аппетита к риску». «Иными словами, несмотря на имеющиеся риски, банки находят возможности для наращивания выдачи розничных кредитов, в том числе и новых кредитных карт», – продолжает он.
Кредитные карты не единственный растущий сегмент, напоминают в НБКИ. Так, по итогам двух первых месяцев текущего года количество выданных кредитов на покупку потребительских товаров выросло по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 21,9% и достигло почти 2 млн.
Предыдущий 2016 год для кредитования также не был уж слишком печальным, продолжают в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). «Всего за 2016 год банки выдали 25,83 млн новых кредитов общим объемом более 3,25 трлн руб. В годовом отношении количество кредитов выросло на 14%, а объемы кредитования увеличились на 28%», – рассказывают в организации, подчеркивая, что серьезнее всего в годовом отношении увеличилась выдача кредитов наличными. В этом сегменте количество новых кредитов выросло на 18%, а объемы выдач увеличились на треть. «В 2016 году было выдано 17 млн таких кредитов на 1,75 трлн руб., годом ранее банки выдали 14,43 млн кредитов на 1,34 трлн руб.», – рассказывают в ОКБ, уточняя, что нарастили выдачу займов в прошлом году и другие сегменты кредитования.
Правда, как оказывается, выдача новых кредитов совершенно не означает восстановления потребительской активности россиян. Ведь полученные таким образом средства зачастую не идут в экономику, а возвращаются обратно в банковский сектор.
В частности, как сообщают в Объединенном кредитном бюро, в 2016 году больше половины всех заемщиков брали новые кредиты не для прямого потребления, а для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся долговым обязательствам. «Самый высокий показатель наблюдался в декабре 2016 года, когда 58% заемщиков направили новые кредиты наличными на погашение старых», – подчеркивают в ОКБ. Кроме того, продолжают в организации, 27% заемщиков в прошлом году направляли на погашение старого долга более половины суммы нового кредита.
И на сегодняшний день самая высокая доля заемщиков, расплачивающихся новыми кредитами по старым долгам, наблюдается среди тех, кто брал новые займы наличными до 50 тыс. руб. Доля таких заемщиков – 56%. Среди тех, кто занял от 50 тыс. до 150 тыс. руб. таких 41%, с кредитами от 150 тыс. до 250 тыс. руб. – 43%, а с кредитами от 250 тыс. до 500 тыс. руб. – 46%.
«Средний размер нового кредита, взятого для целей рефинансирования старого долга, также вырос за 2016 год. Со 101 до 126 тыс. руб., а размер кредита для прямого потребления вырос со 143 до 167 тыс. руб.», – рапортуют в организации.
В ОКБ такую тенденцию объясняют стремлением россиян перекредитоваться на более выгодных для себя условиях. «Заемщики, взявшие кредит под высокие ставки в 2015 году, захотели перекредитоваться на более выгодных условиях», – рассказывает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, добавляя, что в итоге ежемесячный платеж у людей, взявших новые кредиты на рефинансирование имеющихся, в среднем оказался на 15–20% выше, чем у тех, кто направлял заемные средства на прямое потребление.
Эксперты рынка также обращают внимание, что среди заемщиков с открытыми кредитами на момент получения нового кредита наличными треть имели один кредит со средним долгом 100 тыс. руб. «30% заемщиков имели два кредита со средним общим долгом 187 тыс. руб., 18% заемщиков имели три открытых кредита с общим долгом 278 тыс. руб., а каждый десятый – пять и более открытых кредитов с долгом 575 тыс. руб.», – перечисляют в ОКБ.
Причем среди тех, кто имел пять и более открытых кредитов, 71% использовали новый кредит на полное или частичное погашение существующих долгов, указывают в компании.
Тема кредитной кабалы неожиданно всплыла и на вчерашнем заседании президиума Госсовета, которое проводил президент Владимир Путин. «Немало трудных вопросов возникает у граждан – потребителей так называемых микрозаймов», – отметил президент. Ссылаясь на данные ЦБ, Путин сообщил, что средний срок использования подобных займов – так называемых кредитов до зарплаты – составляет семь дней, а средняя сумма – 7 тыс. руб. «Фактическая переплата по такому займу составляет 805 руб. – 11,5% за период выплаты кредита», – уточнил Путин.
Высокая закредитованность населения вызывает беспокойство у экспертов «НГ». «Тот факт, что люди берут кредиты наличными и из нового кредита погашают часть старого, а часть денег направляют на текущее потребление, говорит о неустойчивости финансового положения такого домохозяйства», – полагает гендиректор «Мани Фанни» Александр Шустов. По мнению эксперта, это нельзя назвать рефинансированием в классическом понимании. «Классическое рефинансирование подразумевает, что кредит полностью переводится на обслуживание в другое финансовое учреждение. Если же берется один кредит, чтобы погасить платежи по другому кредиту, а на остаток жить – это больше похоже на финансовую пирамиду, которую строит человек, потерявший занятость, либо чей доход резко сократился», – рассуждает Шустов.
«Обратите внимание, 56% заемщиков обращаются за так называемыми кредитами «до получки», то есть до 50 тыс. руб., притом что средняя сумма кредита в рамках программы рефинансирования составляет порядка 150 тыс. руб. И это если речь идет о потребительском кредитовании, а не, скажем, об автокредитах или тем более ипотеке. То есть эти займы направляются большей частью на осуществление текущих платежей по ранее сформированным долговым обязательствам, рефинансированием это назвать сложно», – соглашается зампредправления «Ланта Банк» Дмитрий Шевченко, подчеркивая, что, получая такие кредиты, заемщик лишь ухудшает свое материальное положение.
Роста активности банков в сфере развития программ рефинансирования и розничного кредитования также нет. «В прошлом году число полученных розничными банками заявок на кредит выросло в среднем по России на 30%, то есть граждане действительно стали обращаться в банки чаще. Однако в прошлом году доля одобренных заявок упала до исторического минимума: только 10% поданных заявок было одобрено, то есть 9 из 10 потенциальных заемщиков кредит в банке не получили», – рассказывает Шевченко.
Сомневаются эксперты и в бурном всплеске потребительского спроса в России. «За прошедший 2016 год реальные доходы россиян снизились. В таких условиях стоит ожидать не всплеска, а увеличения числа банкротств физлиц», – не исключает Шустов. Если в докризисный период закредитованность граждан способствовала росту внутреннего потребления, а значит, росту экономики, то сегодня кредитные ресурсы не развивают спрос, продолжает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах Банка» Елена Веревочкина. «Сегодня закредитованность граждан преимущественно обслуживает старые долги. Более того, та категория граждан, которая могла бы без системных рисков для экономики брать кредиты и обслуживать свои долги, предпочитают подождать лучших времен и обходятся собственными средствами», – говорит она.
