Игорь Наумов
Антон Силуанов уверен, что наличные деньги вредят россиянам. Фото Reuters
В России в скором времени может быть существенно ограничен оборот наличных денег. Минфин подготовил, а правительство одобрило поправки в действующее законодательство.
Они предполагают поэтапный перевод всех крупных покупок на безналичный расчет. Документ должен быть рассмотрен и принят обеими палатами Федерального собрания, однако в Госдуму он пока не внесен. Между тем сроки поджимают – запрет на оплату наличными за покупки стоимостью от 600 тыс. руб. и выше предполагается ввести с будущего года, а с 2015 года – планку снизить до 300 тыс. руб.
Ошибочно думать, что дорогостоящие покупки редкость. Например, новых машин россияне приобретают до 2,8 млн в год. Кроме того, граждане активно решают и квартирный вопрос – за девять месяцев текущего года в РФ зарегистрировано более 7,9 млн прав на жилые помещения. Всего, согласно статистике Росфинмониторинга, в стране ежегодно совершается до 14 млн сделок на сумму более 600 тыс. руб. В подавляющем большинстве случаев расчеты между покупателями и продавцами производятся в наличной форме.
Насколько реально изменить ситуацию в пользу безналичных расчетов? Участники круглого стола на тему «Будущее финансовых операций: наличные и безналичные расчеты» вчера дискутировали по этому поводу. В пользу намеченных перемен говорит мировой опыт. Правительства многих стран ограничили хождение наличных при оплате товаров и услуг. Считается, что тем самым повышается конкурентоспособность национальных экономик. В частности, снижаются издержки, возникающие при обороте наличных денег. Суммы фигурируют очень приличные. В России, например, затраты на инкассацию и другие операции с наличными оцениваются примерно в 1% ВВП, который в 2012 году составил почти 62,6 трлн руб. Вывод – увеличение безналичных транзакций приведет к сокращению прямых издержек государства и бизнеса, а значит, создаст предпосылки для стимулирования экономического роста.
Однако некоторые экономисты ставят этот тезис под сомнение. По их мнению, коль скоро речь идет об услуге, измеряемой деньгами, то механическое сокращение объема расходов может не самым лучшим образом отразиться на показателях ВВП страны. При этом выгоды, которые российская экономика якобы может получить, ведущему эксперту института «Центр развития» НИУ ВШЭ Дмитрию Мирошниченко не очевидны. Он не исключил, что на выходе мы можем получить даже отрицательную добавленную стоимость. Но главное – новый закон не решает существующих в экономике проблем, а государство уже тратит ресурсы на эту спорную инициативу, констатировал Мирошниченко.
Член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олег Казаковцев, напротив, поддерживает законопроект. Он убежден, что в результате ограничения наличного оборота выиграют и экономика, и граждане. За первое полугодие оборот розничной торговли составил около 10 трлн руб. На долю крупных покупок приходится 10–15%, сообщил Казаковцев. Намеченный переход на безналичные платежи позволит вывести из тени сделки на рынке недвижимости, и казна получит больше налогов.
Впрочем, вопросы к реформаторам из Минфина у сенатора все-таки есть. Он недоволен тем, что комиссия банков с физических лиц составляет до 2% за транзакцию. Получается, что с покупки в 1 млн руб. кредитная организация оставит себе 20 тыс. руб. Казаковцев недоумевает, почему оформление платежного поручения гражданину обходится около 2 тыс. руб., а предприятию всего 30 руб. Чем определяется столь существенная разница в стоимости услуги – объяснить непросто.
Главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев согласен, что комиссии банков слишком высоки. Выход из этой ситуации он видит в административном регулировании банковских тарифов: государству придется позаботиться, чтобы сделать стоимость транзакций разумной. В остальном аналитик поддерживает законопроект Минфина, считая, что распространение безналичных платежей снизит издержки, которые несет экономика при обращении нескольких миллиардов банкнот. Их производство, хранение, инкассация, уничтожение – это крайне затратные процедуры.
Коллегу поддержал ведущий эксперт Центра структурных исследований Института Гайдара Михаил Хромов. По его данным, в России слишком высока доля наличных платежей в экономике – около 25%. В США и ЕС этот показатель ограничен 10%, в Индии – 12–15%. Однако важно помнить, что сам по себе оборот бумажных денег – это услуга, которая отражается в итоговых показателях ВВП России. Если наличности в экономике и карманах граждан усилиями Минфина станет меньше, то соответственно уменьшится и объем этой услуги, что отразится и на ВВП, предупредил Хромов.
Критический настрой преобладает и в банковском секторе. «В последнее время регулирующие органы, на наш взгляд, слишком злоупотребляют запретительной практикой. Вытеснение наличных средств из оборота – это эволюционный процесс. И процесс этот в России идет давно», – говорит директор московского филиала Энерготрансбанка Павел Сакадынский. Если брать «карточный» бизнес, то в 2010 году на руках у россиян находилось около 129 млн пластиковых карт, в начале 2012 года – 191 млн. Количество устройств для приема к оплате пластиковых карт (так называемых POS-терминалов) увеличилось в 2008–2012 годах с 233 тыс. до 566 тыс. Правда, только около 7% держателей карт оплачивают с их помощью свои покупки. А остальные 93% использовали карты лишь для снятия наличных. Ограничение наличных платежей, по мнению Сакадынского, не имеет экономической логики. К тому же доверие населения к банковской системе после недавних событий изрядно подорвано. Прежде всего утрачена вера в надежность электронной системы платежей – процессинга, когда на картах клиентов реально зависли деньги и платежи.
