Игорь Наумов
Россияне помогают банкам наращивать кредитный портфель. Фото Людмилы Михэеску
Оценивая вероятность нарастания системных рисков, аналитики ЦМАКП подтвердили высокую угрозу возникновения системного банковского кризиса в нашей стране.
По их мнению, это может произойти до июля 2014 года. Если верить прогнозу, неприятности для кредитных учреждений в этот период не приобретут затяжного характера. Как и рецессия, если она случится в ближайшие месяцы. Впрочем, риски ее возникновения определены как низкие. А вот системные кредитные риски, напротив, высокие, причем в ближайшей перспективе – до ноября 2013 года. «Средними» названы в исследовании ЦМАКП системные риски ликвидности (до марта 2015 года) и системные валютные риски (до августа 2014 года).
«Сводный опережающий индикатор (СОИ) системного банковского кризиса продолжает указывать на высокую вероятность возникновения такого события», – отмечается в исследовании ЦМАКП, которое основано на последних данных банковской статистики за июль. Индекс сигналит об опасности кризиса уже семь месяцев подряд. При этом с каждым месяцем сила сигнала нарастает. Июльское ухудшение СОИ банковского кризиса было обусловлено двумя факторами. Первый – это сохранение высоких темпов расширения кредитного портфеля банков с усилением разрыва между динамикой долга (прежде всего физических лиц) и динамикой доходов. И второй фактор – прекращение снижения уровня безработицы, поскольку текущие показатели безработицы находятся на уровне более высоком, чем за аналогичный период прошлого года. «Это ведет к росту доли кредитов, просроченных по причине потери занятости», – объясняют аналитики ЦМАКП.
Но вероятность, что кризис затянется на срок более одного года, низка. Столь же обнадеживающе выглядит опережающий индикатор входа отечественной экономики в рецессию. При этом ключевыми риск-факторами аналитики ЦМАКП назвали критический уровень системных банковских рисков, рост кредитной нагрузки на депозиты, стабилизацию межбанковской ставки процента на высоком уровне и сохранение низкого профицита текущего счета платежного баланса.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев признался «НГ», что привык скептически относиться ко всякого рода кризисным прогнозам. «Любое предположение – это нечто, считанное с потолка. Человеку не дано видеть будущее. Но по личным ощущениям – ситуация плохая, не столько для банков, сколько для реальной экономики, которая находится в угнетенном состоянии», – подчеркнул эксперт. По его словам, несмотря на то, что нефть стоит «неприлично дорого», рост ВВП ощутимо замедлился. В прежние годы при столь высоких ценах на нефть экономический рост был на уровне 5–7% в год, а рубль был довольно крепким. Сейчас и экономика сбавила темпы развития, и рубль неуклонно теряет в весе. Медведев связывает происходящее с ухудшившимся предпринимательским климатом. Бизнес уходит из страны. Из 70 млрд. долл., которые ежегодно выводятся из страны, по оценке финансового омбудсмена, около трети составляют чистый отток.
В результате банки, теряющие клиентов, спасая финансово-экономические показатели, вынуждены повышать ставки по кредитам. Таким образом, дополнительные издержки ложатся на предпринимателей, остающихся в России. Но недоступность кредитных ресурсов – это полбеды. До 60% собственных денег предприятия держат на счетах банков и не пускают их в оборот – нет желания инвестировать в новые проекты. То же самое и с банковскими кредитами – кредитовать, на поверку, некого. Медведев считает, что за ближайший год видимых обывателям ухудшений ситуации в банковском секторе РФ не произойдет, но в перспективе системный кризис исключать нельзя.
Банки, чтобы зарабатывать, должны крутиться. Вот они и «крутятся», ставя перед собой задачу выдавать как можно больше кредитов, в том числе населению, говорит профессор Высшей школы экономики Николай Берзон. Проблема в том, что хороших заемщиков мало и кредитные учреждения снижают требования к клиентам. Пример тому – многочисленная реклама, обещающая деньги в кредит по одному документу в течение считанных часов. На многих гражданах висит по 5–6 кредитов, расплачиваться по которым все сложнее, учитывая высокие ставки, продолжил свою аргументацию ученый. Выдавая рискованные кредиты, банки вынуждены резервировать все больше средств, страхуя себя на случай невозврата. Отсюда и рост стоимости кредитных продуктов. Однако в неизбежность наступления банковского кризиса Берзон не верит. «Опыт показывает, что прогнозы не всегда сбываются. Иногда все резко меняется», – говорит он.
Дарья Гармоненко