Почта включилась в охоту за деньгами вкладчиков

Доходные банковские карточки иногда оказываются более выгодными, чем обычные вклады.
Фото РИА Новости

Денежная политика властей спровоцировала в России гонку процентных ставок по банковским вкладам и настоящую охоту за деньгами граждан. При этом госбанки и Центробанк пытаются административными мерами бороться с неконтролируемым ростом процентных ставок. Однако другое госпредприятие – ФГУП «Почта России», – напротив, включилось в гонку процентных ставок. Почтовики распространяют через свои отделения так называемые почтовые банковские карты, доходность по которым значительно превышает показатели аналогичных вкладов в госбанках.

Средняя максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках России составляет 9,45% годовых и постепенно увеличивается. Такие данные опубликовал Центробанк по результатам мониторинга ставок Сбербанка, ВТБ24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Альфа-банка, банка «Уралсиб», Промсвязьбанка и Россельхозбанка. Между тем остро нуждающиеся в деньгах банки готовы предлагать населению все более высокую доходность. И обещание выплатить более 12% годовых – не редкость. Однако за столь высокие ставки российские власти грозят банкирам финансовыми санкциями.

Так, замглавы государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников заявил, что ставки по депозитам 12% и выше потенциально рискованны. Власти считают, что банки, которые устанавливают неоправданно высокие процентные ставки по депозитам, должны отчислять в фонд страхования вкладов на 40% больше, чем остальные кредитные организации. Эту же политику поддерживает и государственный Сбербанк. Любой банк должен отвечать за рискованные действия – заявила также зампредседателя Сбербанка Белла Златкис. Причем, как следует из ее слов, предложенные АСВ санкции выглядят слишком мягкими. Златкис считает, что нужно трех- или даже четырехкратное увеличение отчислений в страховой фонд.

Сам же Центробанк рекомендовал банкам устанавливать ставку по депозитам выше средней максимум на 1,5 процентных пункта. А с октября этого года регулятор разрешил превышать среднюю ставку на 2 процентных пункта. Однако ЦБ изменил методику самого расчета средней ставки, что на практике обернулось не послаблениями для банков, а ужесточением. В итоге рекомендуемая ЦБ ставка по депозитам немного превышает сейчас 11%.

Однако госбанки пытаются сдерживать гонку ставок. Так, Сбербанк предлагает доходность по разным видам срочных вкладов не выше 8,75% годовых. И для получения такой доходности вкладчик должен соблюсти целый ряд условий: оформить вклад на максимальный срок и на самую большую сумму – иногда речь идет о нескольких миллионах рублей. Близкий к государству банк ВТБ24 также не отличается рекордными ставками. По вкладам, предполагающим открытие банковской карточки, ВТБ24 предлагает 7,75% годовых.

Совершенно противоположной линии придерживается госпредприятие «Почта России», в отделениях которого гражданам предлагают делать вклады чуть ли не с рекордной доходностью. С середины этого года «Почта России» предлагает гражданам оформить так называемую почтовую карту – банковскую карту сроком на пять лет для рублевых операций с относительно высоким процентом. Правда, эмитентом таких доходных карт является не государственная «Почта России», а вполне частный банк «Русский стандарт». Похожие предложения можно найти и у других компаний, но не у государственных, а только у частных. Пример – карта банка «Связной», которая позволяет накапливать 10% годовых на остаток средств.

Опрошенные «НГ» банкиры подтверждают, что недостаток ликвидности действительно вынуждает участников рынка искать иные способы привлечения средств граждан. «Ограничения конкуренции ставок по вкладам могут вызвать обострение конкуренции ставок в сегменте банковских карт», – говорит директор департамента банка «Хоум Кредит» Павел Беляев. При этом у банковских карт есть преимущества для самих банков. «Ставки по картам всегда можно изменить в отличие от ставок по депозитам», – замечает Беляев. «Электронный документооборот дешевле наличного. Поэтому вид вкладов с использованием банковских карт, думаю, обходится банкам дешевле», – добавляет вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков.

«Действительно, доход по банковским картам может превышать доход по банковским вкладам в одном и том же банке. Но необходимо обратить внимание на то, как начисляются проценты по картам. Многие банки требуют от клиента поддержания в течение всего месяца неснижаемого остатка собственных средств – до 50 тысяч рублей. Также за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить – до 7 тысяч рублей в год в зависимости от карты. Да и доход по карте может начисляться не на всю хранящуюся на ней сумму, а только на установленный лимит, – продолжает директор департамента Росгосстрахбанка Вилен Ли. – Более того, нельзя забывать, что ставка дохода по карте не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент. Заявленные высокие проценты по банковским картам на деле могут оказаться не такими привлекательными». Эксперт также напомнил, что банк «Русский стандарт» всегда отличался повышенными процентами по вкладам и агрессивным наращиванием розничной клиентской базы.

Между тем далеко не все эксперты ожидают, что власти смогут остановить гонку ставок. «Ограничения по вкладам коснутся только части банков – тех, которые предлагают наиболее высокие ставки. Поэтому не стоит ожидать резкого усиления конкуренции и переориентации банков на карточные продукты», – поясняет начальник управления ВТБ24 Ашот Симонян.

Сами же почтовики не видят в своем карточном бизнесе ничего удивительного. «Сбербанк, например, предлагает высокодоходные сертификаты, множество банков принимают вклады под аналогичные проценты. «Почта России» на агентской основе развивает сервис с различными кредитными организациями, при этом доходность должна формироваться на основе спроса потребителей», – говорит руководитель дирекции финансовых услуг ФГУП «Почта России» Вячеслав Авдюков.