Ставка больше, чем страх

Алексей Симановский предупреждает вкладчиков о новых рисках.
Фото РИА Новости

Отечественная банковская система к новому кризису готова. По крайней мере в этом уверено руководство Центробанка. Как заявил вчера первый заместитель ЦБ РФ Алексей Симановский, с кризисного 2008 года идет восстановление банковского сектора и сегодня эта сфера весьма устойчива к стрессу. Тем не менее Центробанк грозит снизить сумму страховки по вкладам для тех банков, которые предлагают слишком высокие проценты.

Напомним, что премьер-министр Дмитрий Медведев поручил профильным ведомствам – ЦБ, Минфину и Агентству по страхованию вкладов (АСВ) – разработать условия повышения размера страхового возмещения до 1 млн. руб. Глава АСВ Александр Турбанов уже объявил, что агентство готово начать выплаты повышенной страховки с начала 2013 года.

Помимо повышения страховой суммы по вкладам обсуждается вопрос, как защитить систему страхования вкладов от элементов ценовой конкуренции, которая приводит к повышенным рискам отдельных участников системы страхования вкладов. Одним из вариантов этой защиты, по мнению Симановского, является дифференциация платежей в Фонд обязательного страхования вкладов. А еще может быть рассмотрен вопрос о «некой франшизе», когда страховка будет покрывать уже не всю сумму вклада.

«Возможна франшиза, то есть неполное покрытие. Если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банк должен уведомить гражданина о неполной выплате вклада, – уточнил он. – Не надо обижаться на банк, если что-то может случиться». Впрочем, по словам чиновника, никакого решения еще нет, равно как и четкой позиции регулятора по этому вопросу.

Между тем опрошенные «НГ» аналитики относятся к идеям ЦБ скорее отрицательно. «Этим нововведением ЦБ хочет снизить риски банковской системы России, перенеся часть рисков с банков на вкладчиков, – полагает аналитик компании AForex Нарек Авакян. – Что может отбить желание держать деньги в банках».

Директор по управлению активами инвестиционной компании «Трейд-Портал» Николай Солабуто также уверен в том, что новация ЦБ является дискриминацией вкладчиков. «Никак не укладывается в голове логика наших регуляторов, – недоумевает он. – Выбор уровня риска – это личное дело каждого, и ни в коем случае это нельзя регулировать, так как это уже покушение на наши свободы. ЦБ должен предупреждать граждан, но никак не вмешиваться в их отношения с банком. Если кто-то хочет взять на себя повышенный риск, то это дело личное».

В свою очередь, начальник отдела Солид Банка Федор Тихонов считает, что в основе желания ограничить возмещение лежат две главные причины. «Первая: в практике банкротств банков или отзыва лицензий АСВ неоднократно сталкивалось с различными манипуляциями. Вторая: наличие на рынке игроков с повышенным уровнем аппетита к риску. Одни готовы привлекать деньги населения по повышенным ставкам, – продолжает он. – Поэтому наряду с повышением уровня гарантированного возмещения предлагаются механизмы, которые позволили бы повысить уровень ответственности вкладчика – и заставить его нести ответственность своими деньгами в случае банкротства банка. Впрочем, в таких инициативах не всегда есть здравая логика: громадные профессиональные штаты надзирающих органов были не способны выявить многолетние случаи мошенничества и воровства в крупных банках, а ответственность за банкротство предлагается возложить в том числе на рядовых граждан с низким уровнем финансовой грамотности», – говорит Тихонов.

Директор юридического отдела Ланта-Банка Мария Крючкова отмечает, что многочисленные потрясения банковской системы последних десятилетий и так подорвали веру граждан в стабильность финансовой сферы, а введение подобной меры лишь добавит негатива. «Думаю, что регулятор обладает всеми необходимыми инструментами для своевременного выявления рисков и их устранения», – говорит Крючкова.

Введение неполной страховки по вкладам – это еще одна мера подготовки банковской системы к кризису, который ожидается ближе к концу года, полагает старший аналитик компании «Альпари» Дарья Желаннова. «Любые финансовые операции предполагают наличие рисков, а чем выше ожидаемая доходность от инструмента, тем они выше», – напоминает она.

Между тем, по ее словам, отечественная банковская система сейчас значительно устойчивее, чем была перед кризисом 2008 года. «Внешних займов у российских банков на текущий момент значительно меньше, поэтому зависимость от внешней конъюнктуры не такая сильная, – полагает эксперт. – К тому же те меры, которые ЦБ уже принимает – например, расширение списка залогов и перспектива перехода на плавающую ставку рефинансирования, – уже готовят систему к предстоящим трудностям. Однако глобально эти шаги позволят лишь смягчить удар».

Если еврозона все же развалится или как минимум станет меньше на Грецию, на рынках случится шок, от которого пострадают все страны, включая Россию, уверена Желаннова. Или если США снова окажутся на пороге технического дефолта по госдолгу. «От таких катаклизмов застраховаться не получится, можно лишь сделать банковскую систему чуть более устойчивой», – отмечает она.