Золотой заем для малого бизнеса

Воспользоваться заманчивыми предложениями банков могут не все.
Фото Интерпресс/PhotoXPress.ru

Ситуацию с кредитованием бизнеса в России президент Дмитрий Медведев назвал специфической. Заявление было сделано на днях на встрече с руководителями крупнейших российских банков. Ставку на уровне 12,7%, сложившуюся в 2011 году, когда инфляция составила 6,1%, глава государства считает недопустимо высокой. Однако в действительности дела обстоят хуже. На практике банки предоставляют бизнесу займы на срок до трех лет под 16–18% годовых. Но малые предприятия в большинстве своем лишены такой возможности. Они чаще кредитуются в микрофинансовых организациях, где заемные ресурсы стоят почти в несколько раз дороже.

«У нас и так ситуация специфическая: инфляция в прошлом году – 6,1%, там ставка рефинансирования – 8, а кредиты выдаются, например, под 12,7%. Согласитесь, хвост приличный получается, это, по сути, двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции», – заявил Дмитрий Медведев на совещании с главами крупнейших банков. Эти слова стали реакцией на выступление руководителя ВТБ Андрея Костина, отметившего, что если будет сохраняться или ухудшаться ситуация с ликвидностью, то «это приведет к увеличению стоимости кредитов». Согласно данным банка, сейчас средняя ставка кредита снизилась с 14,7 до 12,7%.

Предприниматели не оспаривают статистику конкретного банка, но уточняют, что в реальной жизни заемные ресурсы обходятся им значительно дороже. По словам вице-президента «Деловой России» Николая Остаркова, кредит под 12,7% годовых в банке можно получить сроком до одного года. Но, как правило, бизнес может получить трехлетний кредит под 16–18% годовых – и это еще считается неплохими условиями. «У нас в принципе нет длинных денег – на срок более трех лет, которые можно было бы получить под 6–8% годовых», – подчеркивает Остарков.

В свою очередь, гендиректор компании «Финотдел» Татьяна Юрина напоминает об обострившейся в четвертом квартале прошлого года проблеме с ликвидностью, из-за которой и подорожали кредиты для предприятий. «Для многих бизнесменов банковские кредиты стали недоступны ввиду серьезного ужесточения требований к заемщикам. Недостаток финансирования – одна из основных проблем малого бизнеса в нашей стране», – считает Юрина.

По ее словам, преградой на пути к получению банковского кредита может стать любая мелочь: неактивированная или утерянная банковская карта, двухдневная техническая просрочка платежа по потребительскому кредиту. Соответствием формальным требованиям банков малые предприниматели, как правило, похвастаться не могут. На помощь малому бизнесу приходят микрофинансовые компании, выдающие займы до 1 млн. руб. за два-три дня, причем нередко вообще без какого-либо обеспечения. Правда, и обходятся такие кредиты значительно дороже.

Большинство малых предпринимателей не имеют отчетности в виде баланса и отчета о прибылях-убытках, так как отчитываются по форме единого налога на вмененный доход (ЕНВД) и у них есть только годовые налоговые декларации, которые банки в принципе не рассматривают. Риск невозврата кредитов малому бизнесу банкиры оценивают высоко. А платой за риск выступает высокая ставка по кредиту – 30–40% годовых и даже выше.

Когда-то считалось, что выплачивать займы со ставками, превышающими банковские, в состоянии «высокомаржинальные» предприятия розничной торговли, ведущие бизнес по серым схемам. «Однако последние исследования специалистов «Финотдела» показывают, что это не совсем так. Торговые предприятия составляют 64% от общего числа заемщиков. Предприятия, работающие в сфере услуг и производства, занимают доли в 13% и 9% соответственно, транспорта и логистики увеличили свое присутствие до 8%», – говорит Юрина.

В то же время среди заемщиков отмечен рост численности производственных компаний в области строительных материалов, услуг в области дошкольного образования (частные детские сады, специальные образовательные центры для детей). Есть рост и сельхозпредприятий, а также предприятий общественного питания – кафе, ресторанов, фабрик-кухонь. По оценке Юриной, претерпел изменения и портрет индивидуального предпринимателя. Сегодня заявки на кредиты подают преимущественно люди в возрасте 30–45 лет, а не 35–50 лет, как было три-четыре года назад. Сегодняшний среднестатистический заемщик активно использует Интернет, имеет опыт кредитования в различных учреждениях и занимается бизнесом более трех лет. И все же, по данным обследования, пока у руля остаются те, кто начал челночить в 90-е годы.

Среди представителей малого бизнеса чуть больше женщин, однако их бизнес скромнее по масштабам – средняя сумма займа составляет от 150 до 350 тыс. руб. Обычно это мелкая розничная торговля и услуги. Мужчины-предприниматели ведут бизнес покрупнее, а их запросы на кредиты измеряются в среднем 400–700 тыс. руб. Чаще деньги вкладывают в производство, обработку, сельское хозяйство, транспорт.

Любопытен национальный портрет заемщика из малого бизнеса. Среди рыночных торговцев традиционно больше выходцев из среднеазиатских республик и Кавказа. Белорусы и украинцы пробуют силы в сфере услуг, общепите. Русские же более тяготеют к производству, услугам, транспорту, логистике, обработке, строительству. Согласно мировой статистике, из 10 начинающих предпринимателей успеха добивается лишь один. Схожая статистика и в России. Не более 12% предпринимателей, открывших свое дело в 2008–2009 годах и получивших на эти цели государственные субсидии, пережили кризис.