Доходы по вкладам пошли на кризисный взлет

Банкиры соревнуются в борьбе за деньги граждан.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

Напряженная ситуация в российских банках заставляет их занимать деньги у населения по все более высоким ставкам. Сегодня впервые после острой фазы кризиса банковские вклады обещают населению реальный доход. За деньги граждан банкиры готовы платить более 8% годовых, что заметно выше ожидаемого уровня инфляции. Центробанк (ЦБ) вчера сообщил: объем депозитов физических лиц приблизился к 11 трлн. руб. В случае изъятия этих денег восстановить стабильность банковской системы будет практически невозможно.

Согласно обнародованным вчера данным ЦБ на сентябрь 2011 года, в российских банках находится почти 11 трлн. руб. вкладов физлиц. Вчера замглавы Минэкономразвития Андрей Клепач сообщил, что дефицит ликвидности российскому рынку до конца года не грозит.

Однако, несмотря на стремление властей не сеять панику, уже сейчас можно заметить острую конкуренцию банков за деньги клиентов, точнее – за приток на счета наличных средств. Главным инструментом этой конкуренции стало повышение процентных ставок по вкладам. По данным агентства Прайм, Промсвязьбанк, Альфа-банк, банк «Возрождение», банк «Восточный», Мастер-банк, ХКФ Банк, Связь-банк повысили свои ставки по вкладам. Список можно продолжить и дальше. Вчера ФлексБанк сообщил о повышении доходности по одному из видов вкладов до 11,2% в год. А «Русский стандарт» активно рекламирует один из видов вкладов под 12% годовых.

Согласно статистике ЦБ, максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в конце 2010 года составляла около 8,4%, а официальная инфляция по итогам года была 8,8%. Но сейчас банки уже готовы выплачивать по вкладам в течение 2012 года проценты со значительным опережением официальных инфляционных прогнозов. Во второй декаде октября максимальная ставка составила примерно 8,3%. Для сравнения: официальная инфляция по итогам 2011 года ожидается на уровне 6,5%, а по итогам 2012-го – на уровне 5–6%.

Казалось бы, нет поводов для грусти. Но на самом деле такое поведение банков характерно скорее для кризисной ситуации. Российские вкладчики однажды уже сталкивались с запредельными ставками по депозитам. В 2008–2009 годах ставка достигала 17% годовых, что было значительно выше инфляции. ЦБ начал тогда ограничивать рост ставки по банковским вкладам, так как видел в этом росте реальную опасность дальнейшей разбалансировки банковской системы. Банки могли попасть в своеобразную долговую петлю и потерпеть фиаско. В условиях глобального кризиса и недостатка ликвидности банки пытались поправить свое финансовое положение за счет наличности россиян, они заманивали их обещанием высокой доходности по вкладам. Однако в будущем банкам предстояло эти проценты населению как-то выплатить – из неизвестно каких источников. Источником для возврата могло стать кредитование клиентов. И, чтобы не прогореть, банки должны были повышать ставку по кредиту. Это была игра против самих себя, потому что невыгодный кредит отпугивал потенциальных заемщиков и банк оставался без клиентов. Не исключено, что сейчас снова разыгрывается тот же самый сценарий.

«Главными причинами повышения ставок по вкладам является нестабильная ситуация в Евросоюзе и в целом на рынках валюты и ценных бумаг. В этих условиях основным способом пополнения банковских пассивов становятся депозиты физических лиц», – говорит замначальника управления Росгосстрах банка Олег Галеев. «На данный момент на рынках наблюдаются сложности с ликвидностью и высокая неопределенность в отношении дальнейших перспектив. Поэтому банки не хотят рисковать и предпочитают подстраховаться», – соглашается начальник управления Абсолют банка Елена Новикова. «В условиях отсутствия российских источников длинных денег, а также по-прежнему закрытого для многих банков рынка внешних заимствований депозиты начинают играть все большую роль в качестве источника фондирования деятельности банка», – добавляет председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис.

Другими словами, российские банки испытывают острую нужду в деньгах, что принято называть дефицитом ликвидности. Не в их пользу играет и недавнее понижение прогнозов по рейтингу российских банков. В начале недели международное рейтинговое агентство Moody’s ухудшило прогноз для банковской системы РФ, пересмотрев его со стабильного на негативный. Итог – стоимость внешних заимствований для банков повысится (см. «НГ» от 25.10.11). Опрошенные «НГ» эксперты стараются сохранять спокойствие. Они уверены: повторения кризиса-2008 ожидать не стоит, проблема с ликвидностью решаема, ведь ЦБ сделает все возможное для поддержания банков на плаву, он готов выделить банкам около 1 трлн. руб.

Между тем эксперты уверены: ставки до конца года могут еще повыситься. «Реальная ставка по вкладам на конец года может составить 9–11% годовых», – говорит Елена Новикова. При этом зампред правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин заметил, что уже сейчас повышение коснулось не только ставок по депозитам, но и ставок по кредитам.

Заметим, объем всех вкладов россиян сейчас достигает 11 трлн. руб., или почти 350 млрд. долл. ЦБ готов дать на поддержку банкам лишь 1 трлн. руб. Есть еще Агентство по страхованию вкладов, которое, согласно российскому законодательству, в случае банкротства банка обязуется вернуть вкладчику вклад в полном объеме, но не более чем 700 тыс. руб. Однако, по данным на июль 2011 года, Фонд обязательного страхования вкладов оценивался в 136 млрд. руб. В случае массового обращения вкладчиков за своими средствами банки будут не в состоянии вернуть их деньги. И тогда даже механизмы государственных гарантий не спасут банковскую систему.

Как ранее заметил премьер Владимир Путин в интервью руководителям трех телеканалов, у России сейчас есть «большая подушка безопасности»: «У нас Резервный фонд правительства будет 1,7 триллиона рублей, Фонд национального благосостояния будет 2,8 триллиона рублей примерно. Это два резервных фонда плюс золотовалютные резервы ЦБ – 550 миллиардов долларов». Однако проблема в том, что золотовалютные резервы как раз и включают в себя тот самый Резервный фонд и Фонд национального благосостояния, то есть ни о каком плюсе, строго говоря, не может быть и речи – по существу, это одни и те же деньги. Этих денег, возможно, хватит на компенсацию оттока капитала, но удерживать курс рубля и расплачиваться по внешним долгам тогда уже будет нечем.