Банки дробят вклады к своей выгоде

На конвертации валютной мелочи российские банки неплохо зарабатывают.
Фото Reuters

Владельцы валютных вкладов при их закрытии теряют деньги из-за того, что банки выдают на руки так называемую дробную часть в рублях. При этом напрочь игнорируются интересы клиента. Ведь по правилам ЦБ расчет идет по курсу покупки банком валюты. Потери отдельно взятых вкладчиков вроде незначительные – 5–10 руб. Однако, перемножив эти «копейки» на общее количество валютных вкладов россиян, которые рано или поздно будут закрыты, мы получим не менее 100 млн. руб. И этот доход банкиров гарантирован ЦБ.

На днях в одном из столичных банков автор этой публикации закрывал валютный вклад. К выдаче на руки причиталось 444,81 евро. Сотрудник банка предупредил, что на руки я получу 440 евро, а дробную часть вклада – 4,81 евро – отдадут в рублях. У меня не возникло бы возражений, если бы конвертация дробной части была проведена по курсу продажи банком валюты. Но банк, не спрашивая моего согласия, приобретал валюту по курсу покупки. Продавать евро у меня намерений не было. Купить же 19 центов (доплатив необходимую сумму, чтобы было 5 евро) – я был готов, что и предложил как вариант клерку.

Оказалось, что это физически невозможно. Против восстал не только сотрудник банка, возмущенный моей «мелочностью», но и компьютерная программа кредитной организации, категорически отказавшаяся производить расчеты с 4,81 евро. Клерка тоже переклинило. Поколдовав над калькулятором, он пытался вручить 11 руб., которые демонстративно извлек из своего кошелька. Я столь же демонстративно отказался. В данной ситуации мне было важнее защитить свои интересы как потребителя, чтобы над параграфом правил ЦБ, которым руководствовался мой банк, восторжествовал здравый смысл.

В связи с этим до оппонента хотелось донести очевидные истины. Неважно, о какой сумме, которую банк пытается снять с меня, идет речь. Важен принцип. Если кассир в магазине недодал покупателю сдачу, потому что в кассе не было мелочи, то и магазин, и кассира ждут серьезные неприятности. В таком случае почему коммерческие банки живут по другим законам? ЦБ, когда-то принимая решение относительно выплаты дробной части валютного вклада, исходил из того, что с монетами иностранных валют российские банки по определению не работают. Только с купюрами. Логика здесь не нарушена. Зато она нарушена в другом – почему ЦБ решил этот вопрос в пользу подведомственных им коммерческих организаций, фактически создав им дополнительную статью доходов?

И порядок цифр даже при приблизительных подсчетах оказывается высоким. Если верить статистике, в настоящее время общий объем валютных вкладов россиян в рублевом эквиваленте составляет около 1,9 трлн. руб. – примерно 20% от всех вкладов. Точных данных, сколько именно вкладов открыто, к сожалению, нет.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), отвечая на этот вопрос, сослались на итоги опроса ВЦИОМа, проведенного в начале 2011 года. Согласно этому опросу, 45 млн. граждан нашей страны являются вкладчиками банков. При этом у каждого может быть несколько депозитов, как рублевых, так и в иностранной валюте. Таким образом, речь может идти примерно о 10–15 млн. валютных вкладов, которые когда-нибудь, да будут закрыты. Из этого следует, что банки только на конвертации дробной части этих вкладов заработают от 100 до 150 млн. руб.

Причем текущий год может стать особенно доходным по этой части. Банки, не заинтересованные в привлечении валюты через депозиты, планомерно снижают ставки. В результате, по данным АСВ, в 2010 году доля депозитов в иностранной валюте значительно уменьшилась: на 1 января 2010 года она составляла 26,4%, а к декабрю снизилась до 19,3%. Специалисты АСВ прогнозируют, что к концу 2011 года доля вкладов в иностранной валюте может снизиться до 14–16%.

Представители банковского сообщества не считают, что вследствие этого интересы еще нескольких миллионов россиян будут ущемлены. Зампредседателя правления банка «АБ Финанс» Леонид Морозовский предлагает возможные варианты решения проблемы. «Сумма менее 5 евро не входит в денежный оборот РФ. Но клиент имеет право оставить часть средств, которые касса ему не может выдать, у себя на счете. Также у него есть право произвести конвертацию – продать деньги по курсу покупки», – говорит банкир. А вот схожая позиция руководителя аналитического отдела ГК Broco Алексея Матросова: «Банки законно выдают дробную часть валютных вкладов в рублях. Конвертация валюты производится по курсам покупки и продажи в банке. Клиент вправе обналичивать валюту без неделимых единиц, чтобы конвертация в рубли не происходила, оставляя неделимую часть у себя на вкладе».

Руководитель арбитражной группы юридической фирмы «Вегас-Лекс» Кирилл Труханов считает, что ЦБ прописал «пробанковские» правила возврата дробной части валютных вкладов. Исходили, видимо, из того, что ввиду незначительности сумм клиенты банков не будут тратить время на выяснение, почему при закрытии депозитов в долларах или евро расчеты с ними проводятся именно так, а не иначе. А для коммерческих банков это в совокупности составляет серьезный доход, отметил Труханов.