В этом году доверие населения к банкам явно возросло. Свидетельство тому – постоянный рост депозитов частных лиц. По данным ЦБ, в начале года объем депозитов физических лиц составлял 1,98 млрд. рублей, а к октябрю он вырос до 2,46 млрд. рублей – практически на 25%. И это несмотря на высокую инфляцию и на то, что ставки по вкладам в этом году снижаются. По данным ЦБ, средняя ставка по банковским депозитам для частных вкладчиков в целом по России с учетом Сбербанка снизилась за 9 месяцев на 1,2% – до 8,4%.
По мнению экспертов, притоку средств населения в банки способствовало немало факторов. С одной стороны, растут доходы россиян, с другой – инфляция съедает «матрасные» сбережения. Еще быстрее тают накопления тех, кто предпочитает хранить деньги в валюте. По данным РБК, за 9 месяцев 2005 года те, кто купили евро в начале года, потеряли 8,7 %. И это помимо инфляции. Желание сохранить сбережения и одновременно недоверие к альтернативным способам инвестирования побуждают население класть средства на банковские депозиты. Всем очевидно, что это не принесет дохода, зато есть гарантия сохранности средств. Эта гарантия подкреплена теперь системой страхования вкладов, которая уже начала работать. «Конечно, это сыграло положительную роль. Приток денег, ранее нигде не размещаемых, увеличился, – считает заместитель председателя правления ОАО КБ «Городской Клиентский» Андрей Погорянский. – Так же хорошим импульсом послужили прецеденты по выплате средств по обязательствам банков, вошедших в ССВ и лишившихся лицензии».
«Введение ССВ в целом стало важным событием и качественным продвижением к цивилизованному рынку, – говорит заместитель руководителя блока «Розница» МДМ-банка Иван Артамонов. – Система страхования вкладов обязательна во всех государствах – членах Европейского сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также на Украине, в Казахстане и Армении». Однако, по мнению Ивана Артамонова, вряд ли стоит переоценивать ее значение. Например, по данным опроса одного из крупнейших рейтинговых агентств, более половины респондентов считают, что после нескольких месяцев работы Агентства по страхованию вкладов их отношение к банковской системе не изменилось. По мнению директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, пока трудно оценить, как ССВ сказалась на объеме депозитов в конкретном банке. «В Банке Москвы депозиты физических лиц растут в этом году хорошими темпами. На конец ноября они составляют практически 62 млрд. рублей, – говорит он. – По сравнению с прошлым годом объем депозитов вырос на четверть. Однако и до введения ССВ в нашем банке было хорошее привлечение средств населения».
Общая тенденция депозитного рынка – увеличение доли рублевых вкладов, об этом говорят почти все эксперты. «В настоящее время основная доля приходится на рублевые и долларовые вклады, перетеканий между этими валютами практически не происходит, – говорит Андрей Погорянский. – Основная доля вкладов - 1500–2000 долларов. На наш взгляд, объем вкладов будет планомерно увеличиваться, преобладать будут рублевые вложения со сроками от года и выше». «В настоящий момент на долю рублевых счетов приходится 80% всех вкладов, на долю долларовых 17%, вкладов в евро 3%, – говорит начальника финансово-экономического управления КБ «Московский Капитал» Виталий Бабенко. – В начале года это соотношение было следующим: рублевые вклады – 64%, долларовые – 32%, в евро – 4%. Население больше доверяет рублям, однако на волне скачков курса доллара наблюдалось перетекание средств из рублей в доллары и назад на 1–2% в течение осени». По данным банка «Московский Капитал», средняя сумма вклада – 90 тыс. рублей, а без учета средств «до востребования» – 120 тыс. рублей. В начале года средняя сумма составляла 68 и 98 тыс. рублей. «Тенденция этого года говорит о росте суммы вклада, и главная причина этого – вступление банка в систему страхования, – уточняет Виталий Бабенко. – Однако до тех пор пока минимальная сумма гарантированного государством возмещения по вкладам будет составлять 100 тыс. рублей, активного роста депозитов на большие суммы не предвидится».
По словам Романа Воробьева, сегодня наиболее популярны у частных вкладчиков депозиты на 6 месяцев или на год: «Думаю, что они останутся востребованными и в ближайшее время. Ведь народ у нас больше чем на год пока не загадывает». О популярности годовых депозитов говорит и Виталий Бабенко: «Сейчас на долю годовых депозитов в банке «Московский Капитал» приходится больше 50% всех вкладов. В связи с тем что по этим депозитам установлены максимальные проценты, популярность данных вкладов будет только увеличиваться».
Эксперты КБ «Городской Клиентский» считают, что большие перспективы у мультивалютных вкладов. «В связи с периодическими колебаниями курсов валют все большую популярность получают так называемые мультивалютные вклады, позволяющие диверсифицировать сбережения и определять доли остатка средств в той или иной валюте в течение срока действия вклада, не теряя при этом дохода по каждой из валют, – говорит Андрей Погорянский. – Также для клиентов представляют интересы вклады с различными режимами довложений и частичных снятий в период действия депозитов».
Относительно перспектив развития рынка депозитов у экспертов разные мнения. Объективных причин, препятствующих развитию этого сектора банковского рынка, сегодня нет. Рынок далек от перенасыщения, население все больше привыкает к культуре пользования банковскими услугами, да и депозитных продуктов банки предлагают достаточно. Тем не менее есть и скептические прогнозы. «Рассчитывать в ближайшее время на активный приток средств во вклады не приходится, – замечает Иван Артамонов. – Во-первых, гарантируемая сумма в размере чуть более 3 тысяч долларов США является недостаточной, так как, по нашим данным, для московского рынка (для коммерческих банков) средняя сумма депозита выше. Во-вторых, ощущается недостаток информации для потребителей о механизме работы ССВ». К тому же, по его словам, сегодня изменилась модель поведения потребителей – наибольший интерес у них вызывают потребительское кредитование.
Стимулом для развития рынка депозитов, по мнению большинства аналитиков, может стать увеличение страховой суммы в рамках программы системы страхования вкладов. АСВ уже объявляло о намерении увеличить сумму гарантированного возмещения до 300 тыс. рублей. Когда это произойдет, объем привлеченных на банковские депозиты средств населения существенно увеличится. Поможет притоку средств в банки и появление безотзывных вкладов. «10 ноября банковский комитет Госдумы отправил на доработку законо роект о безотзывном вкладе, – говорит Виталий Бабенко. – Банковское сообщество ждет принятие такого закона, это позволит разработать для вкладчиков наиболее выгодные депозитные продукты и будет способствовать притоку денежных средств в банки».
Процентные ставки в 2005 году
январь | фев-раль | март | апрель | май | июнь | июль | август | сен-тябрь | ок-тябрь | |
Межбанковская ставка1 | 1,1 | 1,1 | 1,0 | 1,3 | 3,0 | 4,0 | 3,4 | 2,4 | 1,4 | 2,9 |
Депозитная ставка2 | 4,3 | 4,5 | 4,2 | 4,0 | 4,1 | 3,9 | 3,8 | 3,9 | 3,8 | н\д |
Депозитная ставка2, кроме депозитов ⌠до востребования■ | 9,7 | 9,5 | 9,2 | 8,4 | 8,7 | 8,7 | 8,6 | 8,4 | 8,5 | н\д |
Ставка по кредитам3 | 10,8 | 10,6 | 10,5 | 10,3 | 11,0 | 10,9 | 10,0 | 10,5 | 10,5 | н\д |
1 Межбанковская ставка – средневзвешенная ставка по 1-дневным межбанковским кредитам на московском рынке в рублях.
2 Депозитная ставка – средневзвешенная ставка по рублевым депозитам физических лиц в кредитных организациях (включая Сбербанк России) сроком до 1 года.
3 Ставка по кредитам – средневзвешенная ставка по рублевым кредитам юридическим лицам в кредитных организациях (включая Сбербанк России), сроком до 1 года.
Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей (млн. руб.)
2005 год | ||||||||||
01.01 | 01.02 | 01.03 | 01.04 | 01.05 | 01.06 | 01.07 | 01.08 | 01.09 | 01.10 | |
Банковские вклады (депозиты) физических лиц | ||||||||||
всего | 1 977193 | 1 999 454 | 2 051 639 | 2 118472 | 2 196 109 | 2 233 721 | 2 302 391 | 2365522 | 2 407 961 | 2 460 249 |
в рублях | 1 458985 | 1 471 888 | 1 521 675 | 1 579974 | 1 642 672 | 1 672 039 | 1 722 955 | 1770842 | 1 802 843 | 1 849 067 |
по срокам привлечения: | ||||||||||
до востребования | 228 381 | 218357 | 228 554 | 239 721 | 258 588 | 258 614 | 275 462 | 289 705 | 285 436 | 289 519 |
на срок до 30 дней | 1 248 | 1 043 | 2 893 | 4 142 | 3 878 | 2 331 | 2 396 | 2035 | 1 218 | 1 601 |
на срок от 31 до 90 дней | 25 878 | 25 377 | 27 154 | 29 621 | 30854 | 29 367 | 29 220 | 29 243 | 28902 | 28 574 |
на срок от 91 до 180 дней | 143 279 | 145010 | 144 349 | 145 504 | 145 804 | 146 219 | 144 058 | 142 034 | 140 295 | 138 461 |
на срок от 181 дня до 1 года | 201 148 | 209982 | 218 656 | 227 483 | 236 918 | 241 927 | 246 513 | 252 423 | 261 323 | 270 363 |
на срок от 1 года до 3 лет | 768 333 | 783125 | 806 066 | 824 267 | 852 167 | 874 262 | 899 744 | 925 869 | 952 968 | 982 564 |
на срок свыше 3 лет | 90 719 | 88 995 | 94 003 | 109 236 | 114 463 | 119 319 | 125 563 | 129 534 | 132 702 | 137 985 |
в иностранной валюте | 518 208 | 527566 | 529 964 | 538 498 | 553 437 | 561 682 | 579 436 | 594 679 | 605 118 | 611 182 |
по срокам привлечения: | ||||||||||
до востребования | 75 872 | 75 817 | 74 127 | 77 335 | 79815 | 79 784 | 82 812 | 85 022 | 85491 | 86 295 |
на срок до 30 дней | 750 | 657 | 2 296 | 1 121 | 1 132 | 1 045 | 1 429 | 1041 | 1 101 | 992 |
на срок от 31 до 90 дней | 10 297 | 10 786 | 9 791 | 10 917 | 11175 | 10 162 | 9 767 | 9928 | 10284 | 9 873 |
на срок от 91 до 180 дней | 44 871 | 45 182 | 43 472 | 42 457 | 42038 | 42 217 | 42 938 | 42 853 | 42645 | 41 674 |
на срок от 181 дня до 1 года | 114 439 | 116764 | 118 599 | 118 774 | 120 507 | 121 970 | 124 772 | 126 956 | 128 395 | 128 621 |
на срок от 1 года до 3 лет | 251 762 | 257635 | 260 371 | 266 097 | 276 131 | 282 870 | 292 976 | 303 000 | 310 317 | 316 512 |
на срок свыше 3 лет | 20 217 | 20 724 | 21 308 | 21 797 | 22640 | 23 633 | 24 742 | 25 880 | 26885 | 27 215 |
Средства индивидуальных предпринимателей | ||||||||||
в рублях | 25 716 | 24 314 | 24 617 | 24 551 | 23650 | 26 926 | 27 856 | 27 434 | 30649 | 30 479 |
в иностранной валюте | 299 | 340 | 428 | 404 | 679 | 706 | 730 | 741 | 746 | 776 |
Источник: ЦБ РФ