Карты против экспресс-кредитов

Все больше менеджеров среднего звена становятся держателями пластиковых карт.
Фото Александра Шалгина (НГ-фото)

«Пластик» стремительно вытесняет из кошельков россиян наличные деньги. По данным ROMIR Monitoring, в мегаполисах пластиковыми картами пользуется каждый четвертый житель. Как сообщили в пресс-службе ЦБ, российские банки уже выпустили свыше 42,5 млн. карт, за два года их число практически удвоилось. «Спрос на карточные услуги в настоящее время остается стабильно высоким, – говорит начальник отдела по работе с банковскими картами КБ «Московский Капитал» Евгения Михальчук. – За последние годы мы наблюдаем постоянный прирост новых клиентов – владельцев пластиковых карт. Причем это уже не только состоятельные люди с высоким уровнем дохода. Среди новых клиентов банка есть и менеджеры среднего звена, и госслужащие, и студенты, для которых пластиковые карты – повседневное платежное средство». По словам Евгении Михальчук, в этом году значительно возросла доля зарплатных проектов: «В нашем банке около 70% от общего объема всех карт приходится на зарплатные». Зарплатные проекты – главный локомотив, который толкает вперед «пластиковый» рынок. «На нем в течение последних полутора лет основную долю занимают зарплатные пластиковые карты, и они продолжают доминировать, – считает начальник управления анализа и ценообразования БИНБАНКА Игорь Розанов. И хотя кредитные карты пока занимают несущественную часть рынка, большинство экспертов говорит о перспективности этого направления. «В последний год выросло количество выпускаемых кредитных карт, – говорит начальник департамента розничного рынка МДМ-Банка Иван Артамонов. – По нашим оценкам, их доля увеличилась с 3% до 7%». С этой точкой зрения совпадает и мнение Альберта Андрианова, начальника управления развития бизнеса департамента розничного бизнеса Банка Москвы. «Этот год стал годом оживления рынка кредитных карт, – говорит он. – Сегодня их выпускает практически каждый банк. Возросла и конкуренция банков в этом сегменте, особенно в столичном регионе».

═

Потребительский кредит или карта?

═

С января 2004 года до середины 2005-го эмиссия кредиток, по данным ЦБ, выросла почти в 9 раз. Все эксперты едины в одном – у кредитных карт большое будущее. Этот рынок будет расти и дальше, а стимулирует этот рост кредитный бум. «Рынок кредитных карт увеличился за счет интереса населения к кредитованию, – говорит Игорь Розанов. – Сегодня востребован кредит. Карты как таковые не нужны. Они являются только способом получения кредита». Карты – это тот финансовый инструмент, который наиболее удобен для клиентов, он значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц. «Один раз оформил карту, и кредитная линия открывается картодержателю надолго – это, во-первых, – уточняет Игорь Розанов. – Во-вторых, если вы являетесь добросовестным заемщиком, часто рассчитывающимся пластиковой картой, то, как правило, банки идут на увеличение кредитного лимита».

О преимуществах кредитных карт говорит и Иван Артамонов: «В отличие от потребительского кредита, который единовременно предоставляется на покупку конкретного товара, кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию. При наличии кредитной карты можно, не дожидаясь зарплаты, моментально получить банковский кредит для приобретения необходимого товара или оплаты непредвиденных расходов». «Обычные потребительские кредиты не очень удобны заемщикам, поскольку отнимают много времени на сбор документов, оформление кредита, поездки в банк и магазин, – уточняет Евгения Михальчук. – А экспресс-кредиты довольно дороги для заемщика. Моментальное кредитование с помощью пластиковой карты – это то, что клиенты ждут от рынка банковских услуг». По мнению Альберта Андрианова, со временем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты и экспресс-кредиты в торговых точках: «Ведь кредитные карты удобнее для клиентов – они, как правило, возобновляемые – револьверные. К тому же они позволяют экономить на приобретении некоторых товаров и услуг. Многие банки, в том числе и Банк Москвы, разрабатывают специальные программы для держателей кредитных карт. Банки заключают договоры с торговыми центрами, туристическими компаниями, фитнес-клубами, которые дают скидки владельцам кредиток».

Что же касается самих банков, то и им кредитная карта выгодна. По мнению Альберта Андрианова, держатели кредиток, как правило, становятся постоянными заемщиками банка, в то время как клиент, взявший потребительский кредит, не всегда решится прийти за новым – многих останавливает процедура сбора документов. «Банкам проще работать с заемщиком, соответственно стоимость кредита по кредитной карте, как правило, ниже. Сейчас некоторые банки предлагают вообще беспроцентный кредит», – уточняет Игорь Розанов. «К выгодам для банка, – считает Иван Артамонов, – можно отнести большой потенциал рынка кредитных карт, особенно в регионах, а также высокую маржу, которую в настоящее время банки получают на кредитных операциях».

═

Скорринг нам поможет?

═

Одно из достоинств кредитных карт в том, что получить их можно быстрее, чем потребительские кредиты. Банки, использующие скорринговые системы, упрощают эту процедуру по максимуму. Например, в Банке Москвы оформить кредитную карту с лимитом до 100 тыс. рублей можно в течение часа. Для этого не требуется подтверждения доходов, достаточно предоставить паспорт и еще один документ, например водительские права.

Насколько эффективна система скорринга, пока сказать трудно. Сами участники рынка пока не дают однозначных оценок. «Скорринг – это ноу-хау каждого банка, которое банки апробируют, – считает Игорь Розанов. – Со временем выяснится, у кого скорринговая программа более эффективная, у кого менее. Реально оценить эффективность системы скорринга сложно». Если же говорить о рисках банков при работе с держателями пластиковых карт, то, по мнению Игоря Розанова, они меньше, чем при работе с потребительскими кредитами: «Кредитная карта рассчитана на более доходные слои населения, к тому же по ней тщательнее происходит оценка пользователя». А Иван Артамонов считает, что выше всего риск у банков-новичков. «На привлекательный и быстрорастущий рынок кредитования выходит все больше игроков, которые стремятся захватывать большую его долю и осваивать новые сегменты и виды кредитования, в том числе и высокорисковые, – говорит он. – На рынок выходят и совсем «новички». Поэтому проблемы у отдельных игроков, особенно активно осваивающих рисковые ниши, возникать будут». Что же касается снижения рисков, то тут, по единодушному мнению экспертов, помогут кредитные бюро. Как только кредитные бюро заработают в полную силу, можно ожидать снижения процентных ставок по кредитным картам.

═

Сервис решает все

═

Сегодня банки активно бьются за корпоративных клиентов. Главная тенденция на рынке пластиковых карт в этом году – предложение услуг кредитования корпоративным сотрудникам в рамках зарплатных проектов. Здесь у каждого банка свое ноу-хау. Например, «Московский капитал» оформляет сотрудникам предприятий в рамках зарплатных проектов овердрафтные карты. «При этом допустимый лимит кредитных ресурсов сотрудника устанавливает сам клиент-предприятие, – говорит Евгения Михальчук. – Погашение должно осуществляться полностью в течение месяца либо за счет перечисления заработной платы сотрудника в счет погашения кредита, либо путем внесения наличных средств в кассу банка».

Сотрудники предприятий, пользующиеся дебетовыми зарплатными картами Газэнергопромбанка, могут воспользоваться кредитной линией в размере до 75% от должностного оклада. «При этом с каждым сотрудником заключается индивидуальный договор, – уточняет руководитель пресс-службы Газэнергопромбанка Сергей Черевко. – По этим картам можно получить на условиях возобновляемой кредитной линии до 150 тыс. рублей или до 5 тыс. у.е. (в долларах США или евро) сроком на 1 год под 18% годовых в рублях, 14% в долларах или 12% в евро».

Новый кредитный продукт запустил в августе МДМ-Банк – кредитная карта с льготным периодом погашения задолженности (grace-period). Ее владельцы могут в течение 50 дней беспроцентно пользоваться кредитной линией. Правда, льготный период кредитования действует при условии, что клиент полностью погасил существующую задолженность. Кредитный лимит – до 200% ежемесячного дохода заемщика, а процентная ставка – 25% годовых в рублях, 22% в евро или долларах. Надо учесть, что с клиентов также берут плату за изготовление и обслуживание кредитного счета. Она зависит от категории карты: Visa Classic, MasterCard Mass – 35 долларов, Visa Gold, MasterCard Gold – 100 долларов. Комиссия за обналичивание денежных средств – 4%.

Сегодня практически все банки идут по пути расширения сервисных услуг – ведь держатели карт стали более разборчивы и требовательны к дополнительному функционалу карт. VIP-клиентам почти все банки предоставляют дополнительные услуги. Банк Москвы, например, планирует выпустить карточку Visa-Infinit. «По престижности эта карта сопоставима с American Express, – говорит Альберт Андрианов. – Она рассчитана на VIP-клиентов. У нее будет большой кредитный лимит и очень широкий набор сервисов. Например, предусмотрен консьерж-сервис – у каждого владельца карты будет свой персональный менеджер, через которого можно заказать авиабилеты, арендовать автомобиль, забронировать гостиницу и т.д.».

Чтобы привлечь новых клиентов, банки проводят маркетинговые акции. Так МДМ-Банк клиентам, открывшим в банке кредитную карту до конца года и победившим в несложном конкурсе, «простит» долг по кредитной карте на сумму до 2005 долл.». А Газэнергопромбанк предлагает клиентам платежные карты VISA с корпоративной символикой, которые можно использовать, например, как оригинальный способ премирования топ-менеджеров.

═

Региональная экспансия

═

Поскольку конкуренция на столичном рынке пластиковых карт очень высока, банки стали активно осваивать регионы. «Пластиковые карты давно не являются привилегией москвичей и петербуржцев, поскольку в регионах банки уже давно и активно развивают зарплатные проекты для предприятий на базе пластиковых карт, – считает Иван Артамонов. – В отличие от Москвы, где наблюдается высокий уровень конкуренции, наибольшей перспективой для развития обладают региональные рынки, потенциал которых еще далеко не освоен». По мнению Игоря Розанова, есть регионы, которые по уровню предоставления этой услуги дадут фору Москве и Санкт-Петербургу: «Например, в Самаре очень развит рынок банковских услуг, кредитные бюро достаточно давно работают, и уровень проникновения кредитных карт выше, чем в среднем по стране, однозначно, может, даже выше, чем в Москве и Питере». По мнению Игоря Розанова, региональные банки гораздо мобильнее московских, быстрее принимается решение, быстрее внедряются технологии. Банк Москвы делает ставку на Дальний Восток и Сибирь. «У нас более 40 филиалов в разных регионах – от Калининграда до Южно-Сахалинска. Продвижение кредитных продуктов в регионы – одно из наших приоритетных направлений, – говорит Альберт Андрианов. – Для нас, например, интересны Сибирь и Дальний Восток. Именно в этих регионах в силу разных обстоятельств большое распространение получили локальные карточки, например «Золотая Корона». Сейчас крупные банки стараются продвигать сюда карты международных платежных систем – Visa, MasterCard. И многие клиенты переходят с локальных карт на международные, потому что это удобнее. Так что перспективы большие, а рынок очень емкий».

═

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (тыс. ед.)

═

═

Источник: ЦБ РФ