Альтернатива кредиту

Еще несколько лет назад кредитные карты выдавались только VIР-персонам, а сегодня счастливых обладателей кредиток становится все больше. Эксперты считают, что в ближайшие год-два рынок кредитных карт ожидает настоящий бум. И эти прогнозы небезосновательны – за 2003 год количество кредиток увеличилось в 4,3 раза, а за 2004-й – более чем в 6 раз, в то время как число дебетовых карт возросло всего в 1,4 раза. Впрочем, если посмотреть на долю кредиток в общем объеме всех выпущенных карт, то она пока ничтожно мала – всего 3,75%. По данным Банка России, на 1 января 2005 года было эмитировано 1 млн. 319 тыс. кредитных карт. В то время как в Европе основная масса банковских карт – кредитные.

Главное препятствие, которое мешает широкой популярности кредиток у россиян, – это сложная процедура их получения. «Упрощение процедуры возможно после накопления информации по заемщикам, – говорит начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-Банка Сергей Четверов, – когда появится кредитное бюро, в котором бы велась история каждого заемщика. Пока в России этот рынок достаточно молод, и сбор подобной информации находится на начальной стадии». То, что процедура выдачи кредитной карты действительно сложна, подтверждает и начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов: «Рынок кредитных карт в России существенно отличается от аналогичного рынка в странах Европы и Америки, прежде всего потому, что является новым и динамично развивающимся. Вместе с тем в России ввиду отсутствия многолетнего опыта работы на данном рынке, подразумевающего наличие базы данных заемщиков и их кредитных историй, для получения кредита потенциальным заемщикам действительно необходимо осуществить ряд определенных действий, включая предоставление в банк комплекта документов». На отсутствие кредитных бюро ссылается и начальник отдела пластиковых карт ОАО «РосДорБанк» Валерий Сивков. «Здесь не только вина банков: этого требует законодательство, – говорит он. – Положение могут исправить кредитные бюро, если таковые будут созданы. Пока же банки не обмениваются между собой накопленной информацией по заемщикам. Каждый использует свою систему оценки кредитных рисков, что является причиной несовпадения требований к заемщикам в различных банках».

Пока решение о создании кредитных бюро юридически не оформлено, каждый банк пытается по-своему упростить процедуру получения кредиток. Например, Банк Москвы для принятия решения о выдаче кредитной карты использует систему скорринга, которая позволила сократить срок рассмотрения заявления до одного часа для клиентов, желающих получить карту с кредитным лимитом до 100 000 рублей, и до трех дней для тех, кто хочет получить карту с кредитным лимитом свыше 100 000 рублей. «В настоящий момент многие банки значительно упростили процедуру выпуска кредитных карт. Сокращено количество предоставляемых документов (паспорт, анкета, дополнительный документ)», – говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Создание кредитного бюро, объединяющего клиентские базы банков, по ее мнению, не только упростит процедуру оформления кредитных карт, но и поможет снизить риски банков при выдаче кредитов. В итоге у банков появится возможность уменьшить процентные ставки по кредитам. Пока они достаточно высоки – в среднем 20–35% годовых в рублях и 12–24% в валюте. Это несколько выше, чем средние ставки по потребительским целевым кредитам, которые колеблются в пределах 18–29% в рублях и 12–18% в валюте.

Не имея возможности значительно снизить процентные ставки, некоторые банки предлагают сегодня карты с привилегированным периодом кредитования (grace period). В течение этого периода (у одних банков 30 дней, у других – две недели и т.д.) банк не начисляет проценты по снятым с карты средствам или начисляет, но символически. Это значит, что в течение привилегированного периода деньги, потраченные по карте, могут быть возвращены в банк без каких-либо процентов и комиссий. Многие банки допускают овердрафт – перерасход кредитуемых средств на определенную, установленную для каждого клиента персонально сумму.

Но не только сложности с оформлением карт, высокие ставки и размеры кредитных линий тормозят развитие этого сегмента рынка. По мнению экспертов, чтобы «карточное» кредитование получило широкое распространение, банкам необходимо значительно улучшить и систему автоматизации расчетов. «Рынок кредитных карт в России сегодня развивается очень бурно. Однако для поддержания подобных темпов необходимо создание понятных и удобных для клиента механизмов погашения кредита», – говорит Валерий Сивков. Кредитные карты будут более популярными, если увеличится количество точек их обслуживания, а значит, появится возможность погашать «карточный» кредит быстро и в удобное для клиента время. «Для клиентов важны не только тарифы, удобство получения кредитной карты и размер кредитной линии, – считает Альберт Андрианов, – но и удобство погашения кредитов. Не секрет, что клиенты банков, не располагающих широкой сетью офисов, в которых можно погашать кредит, испытывают проблемы с погашением. Приходится отстаивать большие очереди, так как непогашение полученного кредита или его части в срок приводит к применению штрафных санкций».

Серьезный плюс, с точки зрения потребителя, – дополнительные преимущества кредиток по сравнению с оплатой наличными (например, если кредитная карта будет одновременно и дисконтной). Дальнейшее развитие рынка кредитных карт участники рынка связывают с распространением полнофункциональных револьверных кредитных карт.

Большинство экспертов считают, что в скором времени кредитные карты вытеснят потребительские кредиты на небольшие суммы (до 1000 долларов), которые оформляются непосредственно в магазинах. Развитие рынка пойдет скорее всего по западной модели, где кредитные карты – самая распространенная форма кредитования частных лиц, в то время как целевое кредитование практически отсутствует.