Доллар падает - объемы рублевых вкладов растут

Десятилетие экономических реформ с их треволнениями - обменами денег, дефолтами и девальвациями - приучили большинство россиян хранить свои сбережения наличными в долларах. Такой выбор был оправдан в условиях неуверенности в завтрашнем дне и стабильного роста американской валюты. В итоге недоверие к банкам привело к тому, что, как сообщил недавно заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев, к настоящему времени накопления россиян "под матрасом" составляют десятки млрд. долларов.

Однако, судя по всему, эта цифра постепенно уменьшается. Все больше россиян понимают, что деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом, поэтому несут их в банк - в 2003 году объемы лежащих в банках денег населения увеличились в 1,5 раза. C экономической точки зрения это вполне оправданно - инфляция в 2003 году составит приблизительно 13%, банки в среднем сулят столько же годовых, причем чем долгосрочнее вклад, тем выше доход.

Такие изменения в подходах, по оценке экспертов, связаны с улучшением экономической ситуации в стране. Кроме того, в пользу того, чтобы хранить деньги в банках, играет и то, что в ближайшее время должен быть принят законопроект о страховании вкладов населения, Да и сами банки все чаще отходят от характерной для 90-х годов ориентации на корпоративного клиента и идут в розницу.

Сейчас именно обслуживание физических лиц - основная тенденция в банковской системе. Причем кредитные организации подходят к пожеланиям клиентов максимально гибко, разрабатывая систему вкладов в соответствии с интересами потребителей.

Самим же потребителям приходится непросто. Ключевой вопрос - в какой валюте хранить деньги. Ставки по рублевым вкладам уже давно превышают ставки по вкладам в иностранной валюте, однако раньше это преимущество "съедалось" большой инфляцией и скачками курса доллара. Не так сегодня. По уверению специалистов, при условии стабильности курса доллара хранить сбережения в виде банковского вклада в рублях более выгодно Если же учесть, что в настоящее время не наблюдается не то что роста доллара, а напротив - курс его становится все ниже, рубль приобретает особую значимость. Конечно, есть еще и единая европейская валюта - однако курс ее пока очень нестабилен. И, казалось бы, выбор между тремя валютами - рублем, долларом и евро - должен быть очевиден. Однако не все столь однозначно.

Как видно из таблицы, номинальные ставки по валютным и рублевым вкладам существенно отличаются - по последним они примерно в три раза выше. Однако было бы все-таки весьма опрометчивым доверить все свои сбережения только одной валюте - в конце концов память о катаклизмах 90-х годов пока еще не изжита. Аналитики поэтому советуют диверсифицировать свои сбережения - часть денег хранить на рублевом счету, часть на валютном (причем не обязательно только долларовом). Иными словами, сбережения в разной валюте позволят обеспечить их сохранность при любом развитии событий.

Небольшой нюанс - слишком высокие процентные ставки должны вызывать подозрение. Кроме того, необходимо иметь в виду, что если процент превышает три четвертых ставки рефинансирования Центробанка (16%), то согласно Налоговому кодексу полученные выше этого порога средства считаются материальной выгодой. С нее, как известно, положено отдавать подоходный налог.

Кроме того, тип вклада необходимо выбирать в зависимости от цели вложения денег. Так, например, если человек копит на крупную покупку, то имеет смысл задуматься о срочном депозите со сложным процентом. Кроме того, необходимо обратить внимание, капитализируются ли проценты (начисляются ежемесячно и причисляются к сумме вклада). Получать ежемесячный дополнительный доход позволит срочный депозит с простым процентом. А вклады "до востребования" в том числе позволяют пользоваться средствами в оперативном режиме: к примеру, получать поступающие на счет денежные средства в виде переводов.

Чем больше различных видов вкладов может предоставить своим клиентам банк, тем он более конкурентоспособен. Кстати, потребности населения в последние годы также изменились. Если раньше одним из главнейших критериев в выборе банка было то, насколько высокий процент он обещает, то теперь людей больше интересует надежность банка.