Евгения Обухова
Александр Мурычев считает, что российским банкам все равно придется активно сотрудничать с малым бизнесом.
Фото Михаила Циммеринга (НГ-фото)
- Российские банки практически не занимаются кредитованием малого бизнеса, который давно объявлен приоритетным сектором экономики. Почему?
- Действительно, развитие малого предпринимательства - сегодня ключевая тема, это вектор, который вытянул бы всю экономику. Но говорить о том, что банки не работают с малыми предприятиями, наивно. Просто банки предпочитают работать с прозрачными понятными заемщиками, и само по себе это благо для российской экономики. Именно поэтому пролонгированных кредитов по всей банковской системе у нас сейчас всего 2,4-2,7%. Это среднемировой показатель. У нас в ассоциации около 300 банков, которые обслуживают около 600 000 предприятий, и в основном это малый и средний бизнес. Но в основном банки выдают кредиты тем, кого обслуживают, чьи обороты знают. И практически никогда банки не обслуживают те предприятия, которые имеют в аренде два кабинета и компьютер и больше ничего за душой у них нет. А такие фирмы обращаются за кредитами довольно часто, при этом просят средства на 2-3 года. Но ведь банки распоряжаются не собственными средствами, а деньгами населения и предприятий, и в основном это "короткие" деньги, то есть вклады до востребования и остатки на счетах. В результате из приблизительно 10 попросивших кредит фирм получает его только одна.
- Что же можно сделать?
- Если государство действительно заинтересовано в развитии малого предпринимательства, то оно должно создавать институты, которые брали бы на себя риски при работе с ним. Необходимы институты инвестирования, центры минимизации рисков, центры залогового обеспечения, институты субсидирования процентных ставок по выдаче тех или иных кредитов. Должен сказать, что здесь уже есть примеры. Возьмем Краснодарский край. Правительство его в 2001 году выделило 100 миллионов рублей на субсидирование процентной ставки. В результате сейчас объем предоставляемых там кредитов малому бизнесу вырос втрое. Все стороны довольны друг другом - правительство развивает малое предпринимательство, предприятия (в основном сельхозпроизводители) получают кредиты, банки не несут крупных рисков и получают рыночные проценты. Особенно это хорошо для тех предприятий, которые имеют опыт и рекомендации, но их не устраивают высокие процентные ставки.
- Почему бы банкам просто не оценивать риски тщательнее?
- Они как раз оценивают их очень тщательно. Если специалисты банков получают полную картину и видят, что предприятие перспективное, и даже если нет залога, но есть продукт, который можно реализовать, то банк кредиты выдает. Не секрет, что в этом году в стране кредитный бум. За последний год было выдано кредитов реальной экономике на 1,5 триллиона рублей. Это очень высокий показатель. Но в основном доминируют крупные кредиты. Ведь любой банк понимает: затраты на кредит в 100 миллионов рублей и на 500 тысяч одни и те же, но доходность разная. И тут вопрос касается совершенствования норм регулирования. В этой связи ЦБ должен упростить процедуры выдачи кредитов субъектам малого предпринимательства, но пока никаких подвижек нет.
- Что с законодательными поправками?
- Прежде всего нужны изменения в законодательство о несостоятельности и банкротстве. Тут тоже пока никаких сдвигов нет, хотя поправки находятся в Госдуме. Они важны с точки зрения защиты банков. Что происходит сейчас? Банк выдает кредит малому предприятию. Нередко это малое предприятие через год-два лопается. И кредит коммерческого банка в соответствии с законодательством возвращается в последнюю очередь. Он сначала рассчитывается с бюджетом, с работниками. Кроме того, обычно с банками разбираются так: вот остается актив, мы его продадим и расплатимся или отдадим банку, пускай сам реализовывает. Но кредитор должен защищаться в первую очередь, иначе не будет ни рынка, ни доверия.
- Какова роль кредитных товариществ в финансировании малого бизнеса?
- В сфере микрофинансирования - они, безусловно, имеют права на существование. Они очень развиты за рубежом и в России, наблюдается их становление. Но объемы выдаваемых такими товариществами и банками кредитов несопоставимы.
- Может быть, проще развивать кредитные товарищества и союзы, чем финансирование со стороны банков?
- Нет, мы должны в большей степени говорить о коммерческих банках, поскольку потенциал их далеко не исчерпан. И если мы будем совершенствовать законы, защищающие кредиторов, а предприятия, в свою очередь, становятся более прозрачными для банков, то последние будут выдавать кредиты более широко. То, что кредит получает только каждое десятое малое предприятие, говорит не о том, что у банка нет денег, а о том, что банки не рискуют их вкладывать. Пассивная база российских банков как раз сейчас довольно уверенно расширяется, один из показателей развития - возврат доверия населения. Впервые за все 15 лет вклады населения стали основным пассивом коммерческих банков.
- Предположим, мы разобрались с рисками. Что делать все-таки с дороговизной кредитов для малого бизнеса? Уповать только на господдержку?
- Нет, конечно, предложение денег в перспективе будет повышаться, деньги будут дешеветь, и даже вокруг этих дешевых денег будет большая борьба. Тем более если в Россию придет реально иностранный капитал. Борьба может разгораться за доход и в 1%, и в 0,5%. И уже в будущем году будет чрезвычайно сложной проблема заработка банкам, которые получают основной доход от кредитных операций, им придется цепляться за каждого клиента. Иностранным банкам, конечно, наш малый бизнес кажется слишком рискованным, но российским банкам все равно придется активнее с ним сотрудничать, так как этот бизнес наиболее перспективен для них.
